Поиск

Просрочки по кредиту — что делать? способы решения проблемы

Кредит с большой просрочкой – что делать?

Если у вас имеется кредит с большой просрочкой, то не прячьтесь т не старайтесь избежать общения с сотрудниками банка, так как это только усугубит сложившуюся ситуацию. По крайней мере, тюрьма вам точно не грозит и не существует ситуаций, не имеющих решения с обоюдной пользой. Как ни странно, единственным спасением из данной ситуации является передача вашего дела в суд! Именно с этого момента перестаёт расти пеня за просрочку кредита.

Большинство банков предпочитают затягивать момент передачи дела по задолженности в суд, потому что имеют с этого немалую выгоду.

Виды просрочки платежей по кредиту:

  • Просрочка одного платежа – единовременное начисление пени на сумму, оговоренную в договоре;
  • Просрочка нескольких платежей – звонки и письма с напоминанием о неуплате долга, поначалу в вежливой форме, которая со временем перерастает в грубые угрозы;
  • Кредит с большой просрочкой или долг на протяжении года – огромная сумма пени и штрафных санкций, неумолкающий телефон и заваленный почтовый и электронный ящик письмами с угрозами. Передача дела в суд или коллекторам.

Пожелания и рекомендации кредиторам

У кредиторов так же как и у банка имеется целый ряд прав, помимо обязательств, которыми можно воспользоваться, чтобы сбросить с себя звание «злостного неплательщика». Первым делом следует при оформлении кредита чётко понимать свои возможности и не брать у банка заоблачную сумму денег, которую с вашим материальным положением выплатить нереально.

Попытайтесь при помощи квалифицированных юристов отыскать «дыру» в договоре, при помощи которой можно подать встречный иск в суд на банк, целенаправленно обманывающий людей.

Примером такой погрешности в документации может быть пункт о взимание комиссии за ведение и открытие ссудного счёта, что арбитражным судом признано противозаконным. Несмотря на Постановления Президиума, многие банки пренебрегают этими правилами и обманывают своих клиентов, чем можно воспользоваться кредиторам, у которых имеется задолженность с огромными процентами. Большинство заявителей в суд выигрывали дело и выплачивали банку только основной долг без штрафных начислений.

Таким образом, следует трезво смотреть на вещи и не загонять себя добровольно в нужду, пытаясь якобы улучшить своё финансовое положение! А если вы уже являетесь кредитором, то старайтесь вносить платежи своевременно и тогда «злая участь» наверняка обойдёт вашу скромную персону стороной.

Срок давности

Срок исковой давности по кредитам по закону составляет 3 календарных года.

После этого все претензии банка считаются незаконными. Однако и для клиента это влечет много сложностей. Он автоматически попадает в черные списки и в течение 15 лет не сможет брать кредиты и ссуды в банке, у него портится кредитная история, которую могут запрашивать и другие финансовые организации.

В некоторых случаях срок исковой давности может быть продлен, если после суда заемщик продолжал отношения с банком и у финансовой организации есть подтверждения этих контактов; если клиенту были предоставлены кредитные каникулы или его дело было передано коллекторским службам.

Рекомендации по правилам действия в случае, если у вас образовалась просрочка по кредиту, смотрите в следующем видеосюжете:

Распространенные причины

Несмотря на то, что перед выдачей займа, финансовые учреждения тщательно изучают платежеспособность клиента, уровень его доходов, в течение всего времени пользования кредитом в жизни человека могут произойти непредвиденные обстоятельства, которые сделают невозможной выплату в установленный срок нужной суммы. Так образуются просроченные платежи.

Причины этого могут быть самыми разными:

  • временные финансовые трудности;
  • сокращение или любая другая причина потери постоянного дохода;
  • болезнь самого заемщика или близких родственников;
  • семейные обстоятельства;
  • просто технические сложности, связанные с переводом денег.

Каждый заемщик должен понимать, что если деньги не будут выплачены в установленный срок, банк может применить штрафные меры, а в случае и дальнейшего уклонения от выплаты, взыскать средства через суд.

Поэтому особенно важно разобраться в причинах просрочки выплат по ипотечным кредитам. Если из-за просроченной задолженности банк обратится в суд, клиент сможет получить отсрочку по платежам, если причина будет признана уважительной

К таким можно отнести следующие:

Если из-за просроченной задолженности банк обратится в суд, клиент сможет получить отсрочку по платежам, если причина будет признана уважительной. К таким можно отнести следующие:

  • сокращение заработной платы или полная потеря работы;
  • потеря трудоспособности из-за болезни или травмы;
  • уход за тяжело больным родственником;
  • рождение в семье ребенка, из-за чего увеличиваются общие расходы семьи, а доход может стать меньше из-за декретного отпуска женщины;
  • изменение курса валюты – для тех, у кого кредит оформлен не в рублях, а в иностранной валюте.

Хотя просроченным считается уже платеж, который был внесен на один день позже даты, указанной в графике платежа, некоторые финучреждения дают возможность клиентам оплатить кредит в течение 5 дней после даты платежа

Это особенно важно, если причиной несвоевременной выплаты становится задержка заработной платы или технические трудности

Льготные условия погашения

Не стоит думать, что банки воспринимают просрочку по кредиту как возможность существенно обогатиться за счет должника. По факту принудительное взыскание – это достаточно трудоемкая процедура, которая может обернуться для кредитора большими убытками, чего стоит избегать при осуществлении финансовой деятельности. Поэтому многие банки не спешат подавать судебные иски, а предпочитают активно сотрудничать с должниками, которые неожиданно столкнулись с материальными проблемами. Они согласовывают им индивидуальные графики погашений, предлагают кредитные каникулы и даже снижают ставки, не желая терять доходы в долгосрочной перспективе (чем дольше выплачивается долг, тем выше будет сумма полученного процентного дохода). Но, рассчитывая на льготные условия погашения, заемщик должен учесть несколько нюансов:

  • Банк не будет идти на встречу клиенту, который длительное время уклонялся от общения, игнорировал телефонные звонки и не предпринимал активных действий по урегулированию ситуации. С его точки зрения, подобное поведение – это достаточно тревожный сигнал, который указывает на безответственность и неисполнительность гражданина, поэтому не стоит рисковать своими активами, снижая ставку или меняя график выплаты. Негативно банки относятся и к заемщикам с высокой закредитованностью или просрочками по обязательствам других кредиторов. В связи с этим рассчитывать на лояльное отношение может только потребитель без других долгов, который еще до возникновения проблем уведомил своего инспектора о невозможности внести платеж.
  • В большинстве случаев речь идет только о временном ослаблении долгового бремени, а не о долгосрочных каникулах или снижении ставки на весь оставшийся срок выплаты. Клиенту может быть предоставлено 6-12 месяцев для урегулирования текущих проблем (например, для лечения, поиска другого источника доходов и т. д.), после чего он должен будет возобновить текущие выплаты в полном объеме. Нередко при изменении графика (например, при «каникулах», когда дается отсрочка на оплату тела кредита) неоплаченная в срок сумму «перебрасывается» на оставшийся срок, вследствие чего после окончания льготного периода размер ежемесячных платежей только увеличивается. Если за отведенный срок клиент не сможет повысить свою платежеспособность, ему уже не удастся избежать принудительного взыскания.
  • На какие-либо уступки могут претендовать только заемщики, которые могут предоставить документы, указывающие на ухудшение их финансового состояния. И даже если в программе банка не указано наличие отсрочки, а основными условиями не предусмотрена возможность использовать гибкий график погашения, договориться о льготном порядке выплаты можно в индивидуальном порядке, направив соответствующее заявление.

Что можно сделать?

Договориться с банком о реструктуризации

Любой банк заинтересован в том, чтобы заемщик полностью рассчитался по своим обязательствам. Это гораздо выгодней, чем отбирать и продавать залог, передавать долг коллекторам или обращаться в суд.

Нужно обязательно договариваться с банком о реструктуризации задолженности. Ну, или хотя бы попытаться…

Перед встречей с кредитным менеджером или руководителем отделения стоит подготовить пачку документов. Речь о косвенных или прямых доказательствах того, что Вы пока не можете погашать кредит на прежних условиях.

Примеры документов:

  • Свидетельство о рождении ребенка
  • Копия трудовой книжки с отметкой об увольнении
  • Медицинская справка о серьезной болезни или дорогостоящей операции
  • Свидетельство о смерти созаемшика или близкого родственника, если за их счет частично погашался кредит

Не факт, что банк согласится на реструктуризацию задолженности, но попробовать все-таки стоит. Вариантов может быть несколько. Имейте в виду, что каждый из них лишь временно облегчает заемщику жизнь, но увеличивает размер конечной переплаты.

На какие уступки может пойти банк?

  • Увеличить срок погашения (уменьшается ежемесячный платеж)
  • Предоставить «кредитные каникулы» (в течение полугода-года заемщик будет платить только проценты)
  • Пересчитать валюту кредита с иностранной на национальную

Обратиться в суд

Бояться суда заемщику не стоит. Судебная процедура, скорее, облегчит, а не усложнит ему жизнь.

Во-первых, с момента рассмотрения дела будет приостановлено начисление штрафов и пени по неуплаченным взносам.

Во-вторых, даже если суд примет решение в пользу банка, сумму долга поделят на большее количество платежей. По сути, решение суда заставит банк пойти навстречу должнику и реструктурировать задолженность. Иногда после суда заемщик должен будет выплачивать только основную сумму долга.

Интересная статистика.

В суд на должников часто подают крупные банки с большим штатом юристов: Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, Хоум Кредит, Альфа-Банк, Райффайзенбанк. «Собственными силами» пытаются обойтись банки с мощными службами по работе с проблемной задолженностью: ОТП Банк, Тинькофф Банк, «Русский стандарт».

Как вести себя на суде?

Для начала – ни в коем случае не отказываться от участия в процессе! Чтобы выиграть дело (или хотя бы добиться смягчения условий погашения), Вам понадобится:

  • Консультация и помощь опытного юриста
  • Документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния
  • Документы, подтверждающие сделанные по кредиту выплаты (чеки, квитанции)
  • Доказательства того, что Вы обращались в банк с просьбой о реструктуризации и получили отказ.

Важный момент! Если кредит Вы перестали погашать «просто так» без уважительной причины, выиграть дело в суде невозможно! Но, как правило, вмешательство суда заставляет банк пойти на уступки заемщику.

А как Вы решали проблему просрочки по кредиту? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Почему нужно платить

Казахстанцы, отказавшиеся от выплаты кредитов вследствие возникших финансовых трудностей, не всегда адекватно оценивают сложившуюся ситуацию и не понимают, что их действия могут обернуться большими долгами и проблемами. Многие должники игнорируют звонки из банков, досудебные претензии о погашении кредитов и даже не всегда являются на судебные заседания, что только на руку кредиторам. Нередко «прозрение» приходит только в тот момент, когда за работу принимаются судебные исполнители. Но, когда дело дошло до описи и продажи имущества, сложно повернуть время вспять и защитить свои интересы и права, даже если просрочка была вызвана серьезными проблемами (потерей работы, серьезной болезнью и т. д.).

Не получив причитающуюся сумму средств в счет оплаты задолженности в срок, предусмотренный действующим договором, банк, независимо от сложившихся обстоятельств, может добиться принудительного взыскания, что явно не в интересах неплательщика. В этом случае он рискует:

  • Серьезно «подмочить» свою репутацию и лишить себя возможности оформлять новые кредиты или займы. Отсутствие ежемесячного платежа – это серьезное нарушение условий договора и банк обязательно внесет такую информацию в кредитную историю клиента, чтобы предупредить других участников рынка о его низкой платежной дисциплине.
  • Понести дополнительные расходы при выплате задолженности. При просрочке начисляются штрафные проценты, которые существенно увеличивают стоимость заемных средств. Чтобы вернуться в график и погасить накопившуюся задолженность, клиенту придется оплатить не только обязательный платеж, но и штраф, сумма которого может оказаться достаточно большой. Если это не будет осуществлено в добровольном порядке, то банк может взыскать всю сумму задолженности в принудительном порядке, даже если он 1-3 года начислял штрафы за нарушение условий оплаты.
  • Потерять залог. Если по кредитному обязательству числится имущественное обеспечение, то потребителю вряд ли удастся его сохранить, когда дело дойдет до судебного разбирательства. Имущественный залог – это первое, что будет продано на торгах для погашения, независимо от того, был ли деньги предоставлены на приобретение или он был обеспечением при получении определенной суммы средств (т. е. деньги были выданы под залог имущества).
  • Потерять другие ценности. Изъятие и продажа другого имущества должника – это стандартная практика при принудительном взыскании. И чем больше будет сумма накопившейся задолженности, тем больше будут потери клиента.

Что говорит закон о просроченных долгах? Можно ли избавиться от кредитов законно?

При невозможности досудебного урегулирования ситуации с просроченным долгом, заемщик может расторгнуть договор и списать хотя бы часть задолженности на основании ГК РФ:

  • ст. 179 – признание недействительной сделки, которая является кабальной или заключена обманным путем;
  • ст. 333 – уменьшение неустойки, размер которой несоизмерим с основной суммой долга;
  • ст. 451 – расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств или изменение его условий.

И самой крайней мерой является банкротство физического лица. Это единственный способ полностью списать долг. Но не нужно забывать, что процедура эта длительная и подразумевает реализацию имущества в счет выплаты долгов банкрота. Та часть кредитных обязательств, которая осталась непогашенной после реализации имущества, и будет списана (подробнее о банкротстве).

С 2016 года появилась информация о новом законе о должниках по кредитам, который в народе получил название кредитной амнистии. Однако слово «амнистия» здесь не совсем уместно, поскольку законопроект подразумевает не полное освобождение заемщиков от кредитных обязательств, а лишь послабление штрафных санкций, которые сможет применить банк. Кроме того, при полной выплате долга данные о просрочках планируется убирать из кредитной истории клиента. Новый механизм планировалось запустить с 1 января 2020 года, однако, до настоящего времени закон еще не принят.

Как быть, если просрочил платёж по кредиту?

Если просрочка случилась в первый раз, и прошло совсем немного времени, по возможности, нужно её погасить как можно быстрее, это поможет избежать штрафа, не испортив кредитную историю.

Бывает, что просрочка вызвана резко изменившимися финансовыми обстоятельствами. В этом случае нужно как можно быстрее связаться с банком и попросить о кредитных каникулах или реструктуризации долга. Для этого нужно предоставить документы, подтверждающие изменение платёжеспособности, например, справку о болезни, требующей сложного и дорогого лечения, свидетельство о рождении ребёнка, документ о потере работы.

Можно, и даже очень желательно, найти хорошего адвоката и проанализировать текст договора по кредиту. Не всегда договоры составлены идеально, иногда в них имеются нарушения, типа навязанной страховки, или комиссии. Если адвокат сумеет отыскать такие неточности, сумма просрочки может сократиться на значительную величину. В банке нужно взять выписку о платежах, которые уже выплачены, и затем их тщательно перепроверить. После этого заказным письмом следует уведомить банк, о том, что финансовая и жизненная ситуация кардинально изменилась. Таким письмом банк уведомляется о причине просрочки по договору.

Обычно заёмщики, допустившие просрочку, пытаются выплачивать небольшие, и даже чисто символические суммы, пытаясь показать банку, что они не являются злостными нарушителями. Однако если возможности выплатить кредит нет, такие шаги предпринимать бесполезно.

Чтобы сохранить имидж добросовестного заёмщика, можно направлять в банк письма с вариантами урегулирования проблемы, например, провести переговоры, или реструктуризировать кредит. Но нужно понимать, что если банк и пойдёт на уступки, они могут оказаться также невыгодными. Можно попытаться перезанять деньги в другом банке. Некоторые кредитные организации предлагают перефинансировать кредит, причём на различных условиях, всегда можно подобрать наиболее подходящий вариант.

  1. Рефинансирование – удобный вариант для тех, у кого имеется несколько кредитов, и нет уже существующих просрочек. Таким способом можно значительно сократить сумму платежа. Кредит на рефинансирование оформляется так же, как и обычный кредит. Рефинансирование особенно выгодно в том случае, если большая часть долга по основному кредиту уже выплачена, сумма нового кредита пересчитывается лишь на оставшуюся его часть, и проценты окажутся меньше. Объединение нескольких кредитов — не только выгодно, но и удобно в плане исполнения.
  2. Кредитные каникулы. Удобный вариант для тех заёмщиков, которые считают, что через пару месяцев финансовая ситуация наладится, и они справятся с регулярными платежами. В кредитные каникулы банк предоставляет отсрочку на 1-3 платежа. Это позволяет не портить просрочкой свою кредитную историю.
  3. Реструктуризация — это увеличение срока кредита и уменьшение в связи с этим суммы регулярных платежей. Способ позволит сохранить хорошую кредитную историю, но приведёт к переплатам в сравнении с начальным вариантом.

Рефинансирование

Далеко не каждое долговое обязательство можно рефинансировать по целевой программе, особенно если речь идет о потребительском кредите наличными или кредитной карте. Но в связи с тем, что суть этой операции сводится к погашению текущей задолженности заемными средствами, полученными от другой финансовой организации, ее можно осуществить с помощью любого кредита или займа, оформленного на выгодных или удобных для клиента условиях.

Рефинансирование – это реальная возможность остановить начисление штрафных процентов и избавиться от обременительной задолженности, которая в перспективе приведет к большим финансовым потерям

При этом важно учитывать, что:

Для рефинансирования ипотеки лучше выбрать соответствующую целевую программу, причем большое внимание стоит уделить банкам, которые предлагают более выгодные ставки. Но если на просрочке находится сравнительно небольшая сумма задолженности, то можно оформить кредит или даже займ от МФО, не раскрывая информацию об истинном предназначении средств

Несомненное преимущество такого рефинансирования – это возможность не передавать банку залог и ограничиться беззалоговым обязательством (соответственно, не нужно будет оплачивать оценку, страхование и т. д.).
Для погашения кредитки или займа от микрофинансовой организации лучше оформить наличный банковский кредит. Во-первых, в этом случае можно будет зафиксировать сумму долга (если на карте установлена возобновляемая линия, то всегда есть соблазн потратить деньги на незапланированные покупки) и не увеличивать ее размер, а, во-вторых, в рамках потребительской программы деньги от банка можно получить на более выгодных условиях, что поможет сократить переплату.
Для рефинансирования по целевой программе потребуется письменное согласие кредитной организации (держателя долгового обязательства) на выполнение такой операции. И если кредитор не будет заинтересован в ее осуществлении, заемщик не сможет воспользоваться таким предложением, и будет вынужден искать другой источник получения денег.
Независимо от того, какой программе будет отдано предпочтение, клиент сможет рефинансировать задолженность только при наличии хорошей кредитной истории. Если его обязательство уже просрочено, то у него могут возникнуть серьезные проблемы с одобрением новой заявки на выдачу средств. В такой же ситуации может оказаться высокозакредитованный клиент, даже если другие его обязательства еще оплачиваются в срок (банки стараются не финансировать таких граждан, так как они часто допускают просрочки).
Рефинансирование – это оформление нового кредита. Соответственно, клиенту придется оплатить все расходы, предусмотренные условиями программы (комиссию за рассмотрение документов, страхование и т. д.), что он должен будет учесть при планировании своих расходов.

Несмотря на все преимущества рефинансирования, прежде чем приступить к процессу реализации, неплательщику следует непредвзято оценить свои возможности по выплате долга и понять, сможет ли он в срок выплатить долг. И если у него есть основания полагать, что это все равно не решит его проблему с доходами, лучше отказаться от рефинансирования и попробовать договориться о добровольной продаже залога или льготных условиях погашения.

Как действует банк?

Многие задают вопрос, а что будет делать кредитор в случае серьезной просрочки. Вполне естественно, что банки будут защищать свой капитал и требовать от клиента погасить долги. Как правило, реакция следующая:

  • банки передают информацию о нерадивом заемщике в бюро кредитных историй. Как следствие, получить кредит в дальнейшем станет большой проблемой;
  • начинается активная рассылка СМС-сообщений с напоминаниями погасить задолженность;
  • сотрудники банков постоянно названивают и пишут письма нерадивому клиенту;
  • должник может быть приглашен на встречу с представителем банка для обсуждения существующей проблемы;
  • к работе привлекаются коллекторы (как правило, это происходит через 3-4 месяца после отказа от погашения задолженности). При этом работа коллекторов направлена на психологическое давление. Что они будут делать? – Использовать все доступные способы – звонить должнику и его родственникам, приходить домой, рассылать сообщения, проводить личные беседы (без рукоприкладства, конечно).

Последствия для заемщика в разных банках

Каждый банк применяет свои меры воздействия к должникам. Кто-то дает возможность оплатить кредит и в течение первых дней после даты платежа не использует штрафные санкции. Другие же, наоборот, за один день просрочки начисляют пени и штрафы и включают клиента в черный список.

Рассмотрим условия в самых популярных финансовых учреждениях страны, предоставляющие кредиты нашим гражданам.

Сбербанк

По разным программам кредитования у Сбербанка свои меры воздействия на должников и способы взыскания с них средств.

Задолженность по кредитной карте может грозить вам штрафами и судом, а вот по ипотеке – вы можете лишиться даже собственного жилья, которое по договору до полного погашения задолженности является собственностью банка.

Обычно в договоре указывается рекомендуемая дата ежемесячной выплаты средств. Это на 10 дней раньше даты списания суммы платежа. Это делается специально, чтобы у клиента было время оплатить кредит без просрочек. Даже внесенный в день списания средств платеж не будет считаться просроченным.

Если просрочка произошла на один день, то банк не будет применять санкций, еще трое суток отводится на случай технических «зависаний» денежных средств при переводе их со счета на счет. Однако слишком часто пользоваться этим не следует, так как это является нарушением финансовой дисциплины и тоже повлечет применение штрафных мер со стороны банка и ухудшение кредитной истории.

После 10 дня просрочки начинаются начисляться штрафы, размер которых может составлять до 20 % от не уплаченной суммы.

Любая просрочка на срок больше 3 дней будет отражена в кредитной истории клиента. Если в дальнейшем просрочки не будут составлять больше 10 дней, то это вряд ли сможет повлиять на решение банка в дальнейшем о выдаче кредита. Но требования к заемщику будут очень жесткими.

Если ситуация доведена до суда, то Сбербанк заносит клиента в черный список. В дальнейшем он не сможет обслуживаться этим учреждением не менее чем в течение 15 лет, если только самостоятельно не попытается исправить свою кредитную историю.

ВТБ-24

Еще одни популярнейший банк, кредиты которого охотно берут наши граждане.

Если вы просрочите выплату больше чем на 5 дней, банк начисляет штрафы и пени. В кредитной истории клиента это тоже будет обязательно отражено. В более сложных случаях это учреждение может обратиться в суд или даже к коллекторам.

Если у вас кредит в банке ВТБ-24, и вы понимаете, что не можете выплатить его вовремя, обратитесь к его сотрудникам с указанием причин просрочки. В некоторых случаях банк идет навстречу клиентам и предлагает отсрочку платежей.

Каждый случай просрочки рассматривается индивидуально, в зависимости от ситуации может быть предложено оформление кредитных каникул, отсрочки или другие способы решения проблемы.

Альфа-банк

В Альфа-банке в зависимости от кредита, основной суммы долга и длительности просрочки штрафы могут составлять от 2 % просроченной суммы. С каждым днем сумма будет увеличиваться.

В дальнейшем это приведет к ухудшению кредитной истории клиента, сложностям с получением новых кредитов не только в этом банке, но и других финансовых организациях.

При больших задолженностях банк может взыскивать с клиентов залоговое имущество или обращаться в суд.

РЕШЕНИЕ ПРОБЛЕМЫ ДЛЯ СОЗНАТЕЛЬНЫХ – РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ДОЛГА

Сменили работу? Доходы семьи стали ниже, а ежемесячный платеж по кредиту неподъемным? Решение проблемы есть – можно перекредитоваться или, другими словами, рефинансировать долг. В этом случае размер взноса уменьшится за счет увеличения срока кредита. К сведению, процентная ставка по программам рефинансирования зачастую ниже, чем при потребительском кредитовании.

Но чтобы оформить «кредит на кредит» нужно хотя бы несколько месяцев не допускать просрочек по текущему займу, любой ценой – снижением расходов семьи на питание или ведение быта, получением финансовой помощи от родственников или друзей и т.п. Программы рефинансирования могут даже предусматривать «кредитные каникулы», тем самым предоставляя клиенту отсрочку на погашение основного долга в течение определенного срока. Проценты за пользование деньгами банка при этом платить все же придется.

Добровольная продажа залога

Если при оформлении кредита был предоставлен имущественный залог в качестве гарантии выполнения действующего обязательства, то можно договориться о добровольной продаже, что даст возможность избежать принудительного взыскания. В этом случае заемщик может не опасаться судебного разбирательства и дополнительных расходов по юридическому сопровождению дела, а в некоторых ситуациях это даст ему возможность сохранить будущие доходы (в ходе исполнительного производства принимается решение об удержании части доходов в счет погашения задолженности, соответственно, клиент будет обречен много лет «делиться» с банком своими деньгами).

Добровольная продажа залога крайне выгодна кредитору, так как при таком сценарии он может быстрее погасить образовавшуюся задолженность, которая влияет на качество его активов. Но заемщик должен понимать, что это лучше сделать на начальном этапе просрочки, так как за счет начисления штрафных санкций размер обязательства может увеличиться, и не исключено, что вырученных от продажи залога средств не хватит для покрытия всей суммы задолженности.

В более сложном положении может оказаться клиент, обеспечением по кредиту которого является движимое имущество (например, автомобиль). В связи с тем, что со временем его стоимость только снижается, может оказаться, что рыночная цена залога существенно ниже совокупной суммы долга и добровольная продажа не поможет решить текущую проблему. Но если банк пообещает списать оставшуюся задолженность (некоторые кредиторы готовы на такую уступку, чтобы быстрее уладить вопрос с просрочкой), то клиенту стоит соглашаться на добровольную продажу имущества, если нет дополнительных, невыгодных для него условий такой операции.

В целях предосторожности все договоренности с банком стоит закреплять на бумажном носителе. Если пренебречь таким требованием, то после продажи имущества может выясниться, что инициатива «списать оставшийся долг» исходила только от кредитного сотрудника, в то время как финансовая организация категорически против подобных операций

Если у заемщика есть поручитель, то единственное, что можно сделать для урегулирования ситуации – это попросить его принять участие в выплате задолженности. В виду того, что ему все равно придется это сделать по решению суда, возможно, он согласится помочь погасить долг, чтобы не нажить массу проблем.

Процедура реструктуризации кредита

Суть данной процедуры состоит в том, что пересматриваются условия по действующему договору. Банковская организация идет на этот шаг тогда, когда убеждается, что в сложившихся обстоятельствах у заемщика нет другого выхода. Со стороны клиента было бы лучше делать, пусть и небольшие, перечисления. Так будет видно, что он заинтересован в вопросе решения возникшей проблемы. Банк может пересмотреть следующие пункты:

  • изменится график погашения ежемесячных платежей;
  • будет увеличен срок по кредиту;
  • будет предоставлена отсрочка на погашение основного долга.

Если проблемы слишком тяжелые, самостоятельно справиться с обрушившимися на голову долгами никак не получается, и просрочка увеличивается, обратитесь к кредитору за реструктуризацией займа. Банки редко предлагают это сами, но возможность такая есть:

  1. Пишете заявление (либо на сайте, либо в письменном виде через заказное письмо, зависит от конкретного банка).
  2. Встречаетесь с сотрудником учреждения или общаетесь по телефону.
  3. Согласуете график платежей.

МФО часто сами предлагают реструктуризацию просроченной задолженности. Обычно это происходит при звонке сотрудника колл-центра. Условия обычно такие:

  • оплачивается часть долга (обычно около 10%);
  • остаток разбивается на 3-7 равных платежей;
  • проценты больше не капают.

На самом деле, довольно выгодное предложение, причем, если просрочить платеж по реструктуризированному долгу, то дополнительных санкций в виде штрафов и пеней обычно не предусмотрено.

Просрочка по кредиту не так страшна, как расписывают ее коллекторы. Никто вас не посадит и имущество не отберет, но в суд подать могут. Это тоже не страшно – Фемида встает на сторону должников, и убирает все незаконные штрафы и пени, начисленные жадной кредитной организацией. Кроме того, устанавливается удобный для заемщика график выплат.

Когда сроки по задолженности растянуты, проценты при этом лишь растут, а сам долг не уменьшается. Если непонятно, что делать, следует рассмотреть вариант рефинансирования. Суть в том, что заемщик для погашения этого кредита может взять другой и покрыть первый. В таком случае можно отыскать более лояльные и щадящие условия. Обратиться за помощью следует как в другой банк, так и в тот же, где осуществилось кредитование.

Составление обращения в банк при просрочке по кредиту

Среди необходимых для предоставления в таком случае документов основным является заявление. В таком документе отражают следующую информацию:

  • ФИО заемщика;
  • Наименование банковской организации;
  • Реквизиты и условия банковского договора – дата, номер, сумма, срок погашения, процентная ставка;
  • Ссылка на пункт договора, к котором указывается возможность реструктуризации долга (если такой текст присутствует);
  • Описание ситуации и событий, из-за которых отсутствует возможность дальнейшего погашения кредита на имеющихся условиях;
  • Указание документов, которые подтверждают ухудшение финансового состояния и приложены к заявлению;
  • Изложение просьбы – предоставить кредитные каникулы, снизить процентную ставку, увеличив при этом продолжительность периода оплаты и т.д.;
  • Дата и подпись.

Чем просрочка грозит заемщику?

Даже самая незначительная просрочка грозит штрафными санкциями со стороны банка. Как правило, это единовременный штраф за сам факт неплатежа плюс пени за каждый день просрочки. Будьте внимательны: все штрафы и неустойки детально прописываются в кредитном договоре!

Если вы не платите по кредиту долгое время (как правило, более 90 дней), банк имеет право переуступить ваш долг коллекторскому агентству. Возможность передачи прав на кредит третьим лицам должна быть прописана в договоре. Коллекторы действуют гораздо агрессивнее банков и не стремятся идти навстречу заемщику. Поэтому лучше стараться не доводить просрочку до этой стадии.

Не так давно появилась новость о том, что процесс взыскания долгов с физических лиц достаточно упростился. Теперь имущество может изыматься у задолжавшего заемщика кредитором и без помощи суда. Кредитору нужна лишь исполнительная надпись нотариуса. Но данное нововведение относится ко всем должникам по потребительскому кредиту.

Вы об этом не знали? В кредитном договоре обычно мелким шрифтом пишут про то, как рассчитываются штрафы и пени.  Подробнее этот вопрос мы рассмотрели в статье «Что будет при неуплате кредита».

Бывают несколько форм штрафных санкций. Среди них:

  1. На сумму просрочки начисляется ежедневно процент. Сбербанк, ВТБ24 применяют обычно такой вариант.
  2. За то, что была просрочка, нужно будет заплатить фиксированную сумму, заранее оговоренную. К примеру, 1000 российских рублей единым платежом.
  3. Вновь штраф фиксированный, но отличие в том, что платят нарастающим итогом. Каким образом? То есть просрочили вы раз – заплатили 1000 рублей, второй раз просрочили – 1200 рублей, третий случай – платите 1500 рублей.
  4. Штраф исчисляется в виде процента, но он накладывается на всю сумму общего остатка по займу. Редкий вариант, но все же может быть.

финансовые проблемы

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:

  • Регулярно наведываться к лицу домой и на работу;
  • Арестовать другие банковские счета заемщика;
  • Направить запрос в налоговую инспекцию;
  • Арестовать имущество, принадлежащее должнику;
  • Ограничить лицу выезд за пределы России.

Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий