Поиск

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру в России

Основные различия между ипотекой и потребительскими кредитами

Эти два банковских продукта направлены на одно и то же – выдачу недостающей суммы денег клиенту. Но на заданный вопрос о том, что лучше – кредит или ипотека для покупки квартиры – отзывы говорят разное. Ипотечный кредит является целевым, потребительский же не предусматривает отчета по тратам. Клиент сам решает на что тратить деньги.

Это не единственная разница:

  • Различаются процентные ставки – потребительский кредит оценивается выше на 5-7%. Но разница практически полностью перекрывается суммами, которые будут потрачены на дополнительные расходы.
  • Сроки кредитования в случае оформления ипотеки составляют до 30 лет, а обычный кредит могут выдать максимум на 5 лет, поэтому как лучше купить квартиру в ипотеку или в кредит – каждый решает в зависимости от доходов.
  • А вот что касается дополнительных расходов – ипотека здорово проигрывает. Три вида страхования (здоровья и жизни, самого объекта и титула), услуги оценщика, а также нотариуса. Потребительский кредит таких расходов не предусматривает – максимум страхование здоровья и жизни и то не обязательно.
  • Список документов на оба вида кредитования тоже отличаются. Помимо паспорта и налогового кода, которые требуются для оформления обычного кредита, ипотека предусматривает обязательную справку о размере доходов, документы на объект недвижимости, в некоторых случаях решение органов опеки и попечительства, а также другие документы в зависимости от ситуации.
  • Из дополнительных условий стоит отметить обязательное обременение на объекте недвижимости при ипотеке и наличие залогового имущества либо поручителя при оформлении потребительского кредита.
  • Срок рассмотрения заявки тоже различается. Ипотека – серьезный вид кредитования и решение по заявке принимается в течение 1-5 рабочих дней, в то время, как ответ по взятию обычного кредита наличными можно узнать через 20-30 минут. В этом дополнительное преимущество потребительского кредита.

У каждого из этих видов кредитования есть свои плюсы и минусы. Поэтому к каждой конкретной ситуации следует подходить индивидуально и решать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – нужно самостоятельно. В затруднительных случаях можно воспользоваться услугами опытного юриста или финансового работника.

Плюсы и минусы ипотеки

Так что лучше: кредит или ипотека? Давайте подумаем.

Как и любой другой вид кредитования, ипотечные займы имеют как положительные, так и отрицательные качества. Среди лучших сторон можно выделить такие:

  • Наиболее низкие процентные ставки. Это становится возможным потому, что риск невозврата в этом случае очень незначителен. Во-первых, банк очень тщательно проверяет и заемщика, и приобретаемый объект недвижимости. Во-вторых, если что-то пойдет не так, квартира просто останется в собственности банка. А это очень высоколиквидный залог.
  • В некоторых случаях возможно оформить субсидию или получить скидку от государства. Тогда процентная ставка для потребителя снизится до 6–8 %.
  • Длительный срок кредитования в сочетании с минимальной процентной ставкой позволяют сделать ежемесячный платеж максимально доступным.

Есть, однако, тут и негативные моменты. Например, такие:

  • Необходимость внести первоначальный взнос в размере не менее 10 % стоимости приобретаемого объекта. Его еще нужно накопить.
  • Просто грабительская переплата. За ту сумму, что вы заплатите в итоге, можно купить две, а иногда и три квартиры.
  • Значительные дополнительные расходы, избежать которых не удастся.
  • Ипотечный заем не может быть маленьким. Получить сумму менее полумиллиона рублей довольно затруднительно. Это связано с тем, что накладные расходы финучреждения в этом случае довольно велики.
  • Ограничение права собственности до полного погашения ссуды. Вы можете проживать в приобретенном жилье. Но вот сдавать квартиру в аренду, продать, обменять, подарить или совершать с ней любые другие юридически значимые действия не получится. Также невозможно будет сделать и перепланировку. На это потребуется письменное разрешение банка.
  • Досрочно погасить ипотечный кредит без применения штрафных санкций иногда бывает затруднительно.

Что такое ипотека?

Эта форма приобретения жилья предполагает то, что приобретаемая квартира и стает залогом сделки с банком. В случае не погашения, она будет гарантом оплаты долга. На момент действия договора ипотеки, владелец не имеет права продавать или обменивать недвижимость.

Положительные стороны:

  1. Низкие процентные ставки. Это обусловлено тем, что программа, направленная на целевое кредитование, более выгодна;
  2. Сроки. Ипотека, чаще всего, дается на довольно длительное время. И, даже, если зарплата заемщика невелика, оплачивать проценты можно не в ущерб общему бюджету семьи. Они не сильно большие;
  3. Оформление на нескольких человек (созаемщиков). Таким образом, можно не только увеличить сумму предоставляемых для этих целей средств, но и облегчить погашение;
  4. Первый взнос. Некоторые банки Казахстана требуют минимальный первоначальный взнос от заемщиков, в отдельных, не требуется внесения собственных средств;
  5. Сумма. Она действительно велика, в отличие от других видов кредитования. Вы можете получить по договору до 30 миллионов тенге.

В чем минус:

  1. Полученную недвижимость практически невозможно продать;
  2. Несмотря на кажущуюся легкость оформления, банки требуют огромный пакет документов, собрать которые не всем под силу;
  3. Общая переплата от начальной стоимости составит более 100%;
  4. Страховка. Взносы по ней, которые необходимо оплачивать ежегодно;
  5. Для покупки квартиры не в новостройке, необходимо предварительно ее лицензировать, а это дополнительные растраты;
  6. Валюта кредита. При нестабильности курса доллара меняется и сумма переплаты.

Понятие рассрочки

Зачастую рассрочка — беспроцентная, но бывают случаи, когда проценты все же начисляются. Их размер определяется продавцом недвижимости и указывается в договоре. Там же указана сумма, которую покупателю надо вносить каждый месяц, и срок.

Продавец в этом случае — строительная компания, которая построила дом и продает в нем квартиры. Получается, что в рассрочку можно приобрести только жилье с первичного рынка. Да и погасить задолженность нужно быстро.

Понятное дело, что строительная компания не будет ждать своих денег в течение двадцати и более лет, ведь ей нужно быстро окупить вложения. Так что если нужно приобрести квартиру на вторичном рынке, рассрочка не подходит. В этом случае выход только один — оформление ипотеки.

Если хочется купить квартиру на первичном рынке, нужно так же обратиться в банк. Правда, ипотеку можно получить на короткий срок — на время, пока строится дом. Зато в этом случае переплата несущественна — не более 10 процентов от стоимости недвижимости. Точная сумма зависит от того, в течение какого времени будет погашена задолженность.

Так что же лучше: ипотека или рассрочка? Оформить целевой заем в банке не так-то просто: для этого надо подтвердить свою платежеспособность, предоставить большой пакет документов, иметь положительную кредитную историю. В случае же с рассрочкой можно сэкономить деньги. Да и заключить договор со строительной компанией гораздо проще, нежели с банком.

Но в этом случае есть определенные риски и подводные камни.

Внимание! Некоторые строительные компании заранее увеличивают стоимость квартир, предлагаемых в рассрочку. То есть в этом случае, возможно, покупателю все же придется немного переплатить.. Также нужно учесть, добросовестная ли строительная компания или нет — риск быть обманутым очень велик

Также нужно учесть, добросовестная ли строительная компания или нет — риск быть обманутым очень велик.

Требования банков

Если знать, чем отличается ипотека от кредита, можно выбрать подходящий способ и не переплачивать за квартиру

Особое внимание нужно обратить на требования, которые банки предъявляют к своим клиентам. В первую очередь это – платежеспособность, то есть наличие постоянной работы и достаточно высокой заработной платы

При этом не важно, ипотеку или кредит собирается оформлять клиент. Если оформляется ипотечный заем, то проверяться будет и недвижимость

В случае, когда квартира обладает низкой ликвидностью, то есть банк не сможет ее продать при необходимости, то в оформлении будет отказано. И заемщику придется искать другую жилплощадь. Обычный кредит на покупку квартиры отличается тем, что финансовая организация не проверяет приобретаемую недвижимость

Если оформляется ипотечный заем, то проверяться будет и недвижимость. В случае, когда квартира обладает низкой ликвидностью, то есть банк не сможет ее продать при необходимости, то в оформлении будет отказано. И заемщику придется искать другую жилплощадь. Обычный кредит на покупку квартиры отличается тем, что финансовая организация не проверяет приобретаемую недвижимость.

Отличия касаются не только приобретения квартиры. Разница очевидна, если смотреть по автокредиту и обычному займу. Тот, кто брал целевой заем, знает, что банки очень тщательно проверяют приобретаемое имущество и берут его в залог на случай неуплаты. От этого зависит их финансовое положение.

Для того чтобы купить квартиру, используя ее как залог, придется собирать очень много документов. Нужно будет оформлять закладную, регистрировать ее, а также страховать квартиру. Срок рассмотрения заявки зависит от многих факторов, но решение принимается не ранее, чем через 5–7 дней. С потребительским займом процедура осуществляется гораздо быстрее, поэтому о решении банка можно узнать в день подачи заявки.

Что стоит учитывать заемщикам

Главное правило ипотечного кредита – брать только то, что действительно необходимо для приобретения жилья. Не стоит в займ закладывать ремонт и другие «профильные» расходы, ведь чем меньше изначальная сумма, тем проще гасить долг досрочно.

Величина первоначального взноса

Это часть суммы от стоимости квартиры, которую заемщик вносит при оформлении кредита из собственных средств. Достаточно сделать взнос 15–20%, чтобы выполнить минимальные требования банков. С началом кризиса 2014 года кредиторы стали предлагать ипотеку без первоначального взноса. Но выгода клиента здесь призрачна:

  • существенно возрастает размер ежемесячного платежа — достаточно незначительного ухудшения финансовой ситуации для появления просрочек;
  • переплатить придется минимум 3-кратную сумму от размера основного долга;
  • от возможных форс-мажоров банки страхуются повышением ставки, что еще больше увеличивает стоимость кредита.

С 2018 года ипотечные программы без клиентского взноса сворачиваются. И заемщики только в выигрыше: долг меньше, проценты ниже. Если же собственный платеж составляет 40-50%, появится понижающий бонус по ставке .

Минимальная и максимальная сумма кредита

Кредиторы самостоятельно устанавливают минимальные и максимальные ограничения, учитывая собственную выгоду и защиту финансовых рисков. На практике ипотека не должна быть меньше 30% от оценки приобретения. Поскольку найти квартиру меньше 1 миллиона на рынке нереально (аварийное жилье не в счет), минимальный порог составляет от 300 тысяч рублей. Окончательный размер кредита определяется одним из способов:

  • 75–85% от стоимости приобретаемого объекта;
  • 75–85% от размера рыночной оценки предмета залога (ипотечного обременения).

Расчетной базой служит рыночная оценка жилья сертифицированным экспертом. Сумма предварительного одобрения зависит от зарплаты клиента и срока кредитования. После ежемесячного вычета обязательных платежей, включая ипотеку, в семье должно оставаться минимум 40% совокупного дохода.

Досрочное погашение в первой половине кредитного срока выгоднее

Причина в аннуитетной форме расчетов. В отличие от дифференцированной схемы, выплаты неизменны на всем сроке. При этом первое время львиную долю платежа составляют проценты. К середине срока банк получит почти весь запланированный доход и перейдет к основному погашению клиентского долга. Вывод таков:

  • приступать к досрочным взносам нужно как можно раньше. Уменьшая размер кредита на начальном этапе, клиент заплатит меньше процентов;
  • досрочное погашение на поздних сроках не принесет ощутимой выгоды. В этом случае лучше направить взнос на уменьшение срока кредита.

При внесении «досрочек» нужно учитывать текущий платеж. В установленную дату банк списывает сначала эти деньги, затем дополнительный взнос. Если заявленной на досрочное погашение суммы не хватит, средства останутся лежать на счете. Проценты будут начисляться на полный долг, а о проблеме клиент узнает при очередном посещении кредитора.

Расчет ипотеки с аннуитетными платежами на 10 летРасчета ипотеки с дифференцированными платежами на 10 лет

Плюсы и минусы ипотечного займа

Несмотря на более строгие требования к заемщику, данный вид займа выдается банками охотнее и с большим шансом одобрения. Не последнюю роль играет наличие залога – покупаемого жилья. Кредитор уверен в том, что не останется «с пустыми руками», даже если заемщик попадет в сложные финансовые обстоятельства. Но существует и ряд определенных минусов.

  • Ниже процент – минимальные ставки по ипотечным займам составляют 8,7%. 6% на срок от 3 до 8 лет, если заявку подает семья с двумя или более детьми и правом участия в программе господдержки.
  • Больше сумма – установленный предел позволяет получить до 50 миллионов. Достаточно для приобретения любой недвижимости, даже в Москве.
  • Дольше срок – до 30 лет. Позволяет минимизировать ежемесячные платежи и снизить финансовую нагрузку на семью.
  • Выше процент одобрения – согласно открытым банковским данным, процент одобрения превышает 80%.
  • Проще получить кредитные каникулы – согласно федеральному закону N 76-ФЗ c 1 июля у заемщиков появилась возможность подать заявку на кредитные каникулы до 6 месяцев при возникновении проблем с финансовым состоянием. С учетом , ипотечным заемщикам претендовать на послабление будет проще.
  • Налоговый вычет – один раз любой гражданин России может подать заявление на возврат налогов в размере 13% займа и выплаченных процентов.
  • Безопасность сделки – перед одобрением заявки банковский отдел безопасности самостоятельно проверяет юридическую чистоту сделки, дополнительно защищая покупателя от мошенничества.
  • Больший комплект документов – помимо документов, подтверждающих благонадежность и финансовое благополучие покупателя потребуется предоставить документацию по квартире, сделке. Это отнимает больше времени на подготовительном этапе.
  • Более длительное принятие решения – существуют банки, готовые одобрить ипотеку за 1 – 2 дня. Но в любом случае рассчитывать на полное оформление быстрее, чем за 1 неделю, не стоит.
  • Залоговое обременение – ипотечную квартиру будет сложнее продать, а любые крупные изменения (капитальный ремонт, перепланировка) необходимо будет согласовать с кредитором. Обычно проблем не возникает, но определенный дискомфорт для владельца присутствует.
  • Обязательное страхование – по закону приобретаемая в ипотеку недвижимость должна быть застрахована. Расходы небольшие. Но чаще всего помимо обязательного полиса банки также настаивают на страховании жизни и здоровья.
  • Первоначальный взнос – от 10%. Программы без первоначального взноса существуют, но процент одобрения по ним крайне низкий. К тому же, подобные предложения в 99% случаев от носятся к конкретным жилым комплексам.

Что говорят риэлторы

«В 2020 году льготные условия предоставляются владельцам материнского капитала, семьям, в которых с 2018 года появился второй или третий ребенок, а также многодетным семьям. Последним также выдаются 450 тысяч рублей на погашение ипотечного долга. Поэтому данным категориям покупателей выбирать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – не приходится. Выбор очевиден.

Не имеет смысла обращаться за потребительским займом и военным – для них существует программа военной ипотеки, согласно которой долг погашается государством.»

Эксперт компании ЦИАН

Краткое описание

Для того чтобы понимать, что брать выгоднее — ипотеку или кредит, необходимо знать, что они из себя представляют и какими характеристиками обладают.

Ипотека

Ипотека — это долгосрочный заем на покупку недвижимости. Иными словами, это финансы, которые гражданин занимает у банковской организации.

Как правило, ее берут для приобретения квартиры или дома. Выдается на срок до 30 лет и предполагает заем под низкие проценты.

Чтобы взять ипотеку, нужно иметь высокий уровень дохода — до 40% от суммы заработной платы будет уходить на погашение долга.

Если у гражданина плохая кредитная история, то, скорее всего, в займе ему откажут. Однако в настоящее время государство совместно с банками создает льготные условия для приобретения квартиры в ипотеку. Например, с помощью программы «Молодая семья».

Для многих термин «ипотека» ассоциируется с долговой ямой и высокими процентами. Однако при детальном изучении ситуации можно подобрать условия, выгодные именно для вас.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это денежные средства, выдаваемые банком гражданину на потребительские цели, которые не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. Общий срок кредитования не превышает пяти лет, погашается такой кредит посредством внесения ежемесячных платежей.

Существует кредит на неотложные нужды, товарный кредит, экспресс-кредитование. Целью всех кредитов служит удовлетворение бытовых нужд гражданина.

Как принять решение

Чтобы сделать выбор, что же взять лучше – ипотеку или кредит – можно воспользоваться кредитными калькуляторами и в общих чертах посмотреть, какой из займов будет наиболее выгодным в конкретной ситуации.

Сравнение условий

Предположим, что у заёмщика имеется на руках 1 млн. руб. Он желает приобрести квартиру стоимостью 5 млн. руб. Соответственно, ему нужно взять кредит в размере 4 млн. руб. У него есть два варианта:

  • ипотека на 25 лет под 13% годовых;
  • потребительский кредит на 10 лет под 18%.

Чтобы он мог принять правильное решение, он решил посчитать, каковы будут ежемесячные платежи в каждом случае и сколько он в итоге переплатит.

Далее будет проведён ещё один расчёт, но на немного других условиях: у заёмщика для покупки той же квартиры есть не 1, а 4,5 миллиона рублей. Таким образом, ему не хватает лишь 500 тысяч.

Предварительный расчёт

В случае ипотеки получены такие результаты:

  • размер ежемесячного платежа составляет 45113 рублей;
  • общая переплата равна 9534024 рублей.

По обычному кредиту получается:

  • каждый месяц необходимо вносить 72074 рублей;
  • переплата за весь срок действия договора составит 4648890 рублей.

Следовательно, можно сделать такой вывод. Если финансовое состояние заёмщика позволяет ему воспользоваться потребительским кредитом, то лучше сделать такой выбор, поскольку в данном случае переплата будет в два раза меньше (точнее, в 2,05 раза). Размер текущего платежа в первом случае меньше на 60%.

Во втором случае результаты таковы:

  • ипотека: ежемесячный платёж – 5639 рублей, переплата – 1191753 рублей;
  • потребительский кредит: 9009 рублей, переплата – 581111 рублей.

Разница в ежемесячном платеже уже не так ощутима в денежном выражении. В процентом отношении платёж по ипотеке меньше на те же 60%. Переплата по ипотеке теперь не такая значительная, а ежемесячный платёж и вовсе составляет меньше 6 тысяч рублей. Поэтому есть определённый резон воспользоваться именно ипотечным финансированием.

Не стоит забывать, что после погашения ипотечного кредита заёмщик может подать заявление на предоставление налогового вычета. Исходя из условий данного примера, он составит 260 тыс. руб. Поэтому окончательная переплата составит:

  • в первом случае: 9534024 – 260000 = 9274024 руб.;
  • во втором: 1191753 – 260000 = 931753 тыс. руб.

Следует заметить, что эти расчёты проводились на определённых цифрах и не учитывали дополнительных расходов по каждому виду кредита. Но в целом картина примерно ясна: если на покупку жилья не хватает лишь немного, то выгоднее будет потребительский кредит, в противном случае лучше ипотеку.

Когда на покупку жилья не хватает средств, будущий владелец сталкивается с проблемой выбора источника финансирования. Есть два варианта: потребительский кредит или ипотека. У каждого из них есть свои плюсы и минусы. Произведя предварительные расчёты, удалось выяснить, что лучше первый вариант выбирать, если возможность заплатить основную часть стоимость квартиры из собственных средств. Иначе выгоднее будет ипотека. Но следует учитывать, что каждый случай индивидуален, поэтому лучше предварительно провести свои расчёты, воспользовавшись кредитным калькулятором и тогда уже решить, за каким финансированием обращаться – ипотека или кредит.

Ипотечные займы

Прежде всего, ипотека – это тип кредитного продукта, выдающийся для приобретения квартиры, которая выступает залогом. После полной выплаты этого займа объект переходит в собственность заемщика и обременение с него снимается. Если же человек не выполняет свои обязательства, то залоговое имущество переходит в собственность банка, выступающего кредитором.

Для покупки квартиры можно выбрать различные виды кредитования

Плюсы

Положительными сторонами такого кредитования являются:

  1. Продолжительные сроки, на которые можно оформить ипотеку – от 5 до 30 лет.
  2. Небольшие ставки. Такие займы являются частью программы целевого кредитования, поэтому предназначены для граждан, имеющий средний доход.
  3. Маленький размер ежемесячных платежей. Это обусловлено тем, что сумма разбивается на длительный период, что позволяет выплачивать кредит небольшими взносами.
  4. Большой выбор программ кредитования, позволяющих на выгодных условиях приобрести строящуюся недвижимость, новостройку либо жилье на вторичном рынке особенно для многодетных семей.
  5. Можно оформить большую сумму для приобретения квартиры, стоимостью до 8 миллионов рублей.
  6. За счет того, что банк перед одобрением сделки проверяет жилье, есть гарантия юридической чистоты сделки, что снижает риски.
  7. Некоторые кредитные организации позволяют включить в ипотеку траты на покупку мебели и ремонт жилья.

Минусы

Негативными сторонами оформления ипотеки на покупку квартиры считается:

  1. Большая сумма переплат. Она может достигать 100% и больше исходя из размера займа и продолжительности кредитования.
  2. Необходимость первоначального взноса. Практически все ипотечные программы требуют внесения первого платежа, сумма которого составляет от 10 до 30% от цены объекта.
  3. Обязательное страхование покупаемой недвижимости. Покупку страховки навязывают сами банки, чтобы гарантировать возврат средств в случае непредвиденных обстоятельств, однако, это повышает размер переплат.
  4. Высокие требования, предъявляемые к заемщикам, что проявляется в необходимости подготовить большой пакет документов, а также подтвердить свой статус. Также бумаги на объект должен предоставить сам продавец, чтобы покупатель передал их кредитной организации.
  5. Если поручителями выступают люди, находящиеся в пенсионном либо предпенсионном возрасте – это приводит к снижению продолжительности кредитования.
  6. Из-за того, что приобретаемая квартира является залоговым имуществом, весь срок действия обременения, с ней нельзя совершать никаких сделок. Снятие обременения проводится через МФЦ, куда после погашения ипотеки нужно будет обратиться с документами из банка.
  7. Не все продавцы квартир, особенно на вторичном рынке, соглашаются на продажу недвижимости посредством ипотечного договора.
  8. За счет средств, выделяемых по ипотеке, не получится заплатить за услуги юриста либо агентства недвижимости, сопровождающих сделку.
  9. Приобретаемая недвижимость должна быть оформлена, в том числе на созаемщиков и может быть в собственности несовершеннолетних детей. При этом отсутствует право оформления на неё права собственности другим людям.
  10. Когда человек покупает недвижимость, долю в которой получают дети младше 18 лет, требуется получение разрешение от опеки. Данная инстанция дает добро на оформление залога на собственность.

Ипотека является популярным продуктом для покупки квартиры

Сравнение, что лучше ипотека или кредит на квартиру

Чтобы понимать, какие варианты получения кредита лучше, следует разобраться подробнее в том, какие требования банка по каждому из случаев, а также какая процентная ставка устанавливается.

Это крайне важно, поскольку позволяет понимать, где переплата будет менее высокой, но в то же время и оценивать все риски. Фото: сравнительная характеристика условий ипотеки и потребительского кредита

Фото: сравнительная характеристика условий ипотеки и потребительского кредита

Кроме того, очень важны и дополнительные расходы по каждому из кредитов, так как именно за счет этого могут нивелироваться различия в процентных ставках.

В любом случае, у каждого из рассматриваемых методов получения средств есть свои особенности, которые могут быть как позитивными, так и негативными.

Требование банка

Для того, чтобы оформить кредит, банк проверяет личность только заемщика, а основными критериями является его капитал и платежеспособность. Главную роль при этом играет справка о доходах и поручительство.

Ипотека же предусматривает еще и проверку жилья, а это, в свою очередь, существенно увеличивает срок рассмотрения заявки.

Так, при хорошей кредитной истории кредит можно получить за день, ипотека же даже при таких условиях заставит подождать около пяти рабочих дней после того, как анкета будет заполнена.

Кроме того, банк в обоих случаях требует документы, но для ипотеки их объем куда больше, чем для кредита. К примеру, потребуются различные правоустанавливающие документы, страховки и регистрация в , но общим документом будет конечно справка о доходах.

Процентная ставка

В данный момент по кредитам потребительского характера человек должен платить около 15-22 % годовых, но это касается только моментов, когда экспресс-кредиты исключаются, ведь они намного дороже.

Ипотека же имеет процент на уровне 10-15 % касательно рубля, в отношении иностранных валют размер переплаты может быть еще меньше.

На первый взгляд это однозначно свидетельствует о предпочтительности ипотеки, но если посмотреть на переплату, то можно отметить, что потребительский кредит будет превышен примерно на 50 %.

Дополнительные расходы

Ипотека больше подвержена дополнительным расходам, поскольку залогом выступает именно жилье, а интересы банка ставятся прежде всего. Так, при оформлении такого кредита нужно приобретать страховку, стоимость которой различается в зависимости от компании и оценки имущества.

При наступлении страхового случая, связанного с порчей имущества или здоровьем заемщика, деньги уйдут на погашение убытков перед банком, а не застрахованному лицу.

Кроме того, при ипотеке в Сбербанке и других учреждениях нужно будет провести независимую оценку жилья, а расходы на нее оплачиваются полностью заемщиком. Отказаться от этого нельзя, поскольку процедура обязательная, как и оформление сопутствующих документов.

Порой вложения в эти мероприятия занимают не меньше 10% размера кредита. В случае с потребительским кредитованием страховка чаще всего не является обязательной, поэтому у человека есть возможность избежать таких дополнительных расходов.

Сравнительный расчет

Если брать потребительский кредит сроком на 48 месяцев и размером 500 000 рублей под средний показатель в 18% годовых, то в месяц нужно будет платить 14678 рублей. При этом переплата составит 215 337 рублей, что соответствует 43 % от всей суммы займа.

Ипотека на такую же сумму и срок, но под средний процент в 13 % годовых кажется более выгодной, поскольку при ежемесячном платеже в 13414 рублей нужно будет переплатить всего 143 466 рублей.

Но учитывая, что ипотека берется либо под большую сумму, либо на длительный срок, а иногда и под оба случая сразу, следует понимать, что переплата действительно может достигать 100%.

А если учитывать еще стоимость оценки и страховки, то расходы по ипотеке будут более значительными. Правда и получить такой кредит проще, ведь значение имеет наличие имущества и его стоимость.

Ипотека и потребительское кредитование — это два метода выдачи займа, которые на данный момент популярнее всего.

Они конечно отличаются в деталях, но однозначно сказать, какой из методов выгоднее нельзя. Кредит конечно имеет более высокую процентную ставку, но не требует залога и больших доплат.

А ипотека оформляется проще и имеет процент ниже, но благодаря длительному сроку переплата будет намного больше. К тому же, потребительский кредит часто можно получить онлайн, чего ипотека пока не позволяет.

Видео: почему выгодно брать ссуду

Комиссия и дополнительные расходы при оформлении кредита

Подоходный кредит: ежемесячно сплачиваете комиссию за обслуживание в размере 2 процентов от суммы кредита. Если это недвижимость, то получается 6-15 тысяч рублей, если автомобиль, то около 6 тысяч. Страховой полис равен 5-10 процентам от суммы кредита при залоге автомобиля и 0,2-1,5 процента при залоге квартиры ежегодно.

Дополнительные расходы при ипотеке:

  1. Оценка стоимости жилья – около 5 тысяч рублей.
  2. Проверка объекта – от 4,5 до 15 тысяч рублей.
  3. Подготовка документов и регистрация – 30 тысяч рублей.
  4. Страхование – 1, 5 процента от оставшейся задолженности.
  5. Помощь риэлтера (3-8 процентов от стоимости недвижимости), ипотечного брокера (1-3 процента от суммы займа).
  6. Услуги нотариуса.
  7. Комиссия за рассмотрение заявки на кредит – от 2 до 5 тысяч рублей.
  8. Комиссия за выдачу кредита равна 1 проценту от суммы займа (от 15 до 125 тысяч рублей) (взимают не все банки).

Выводы

Ориентируясь на размер ссуды и период выплат, вы сможете лично для себя решить, что лучше: ипотека или потребительский кредит на квартиру. Если в наличии есть 85-90% от цены планируемого к покупке жилья или реальная перспектива получения суммы такого размера (например, от продажи имеющейся недвижимости), оптимальным вариантом станет оформление потребительского кредита. Оставшиеся 10-15% можно выплатить быстрее, чем за несколько лет, поэтому и переплата на процентах огромной не будет.

Нет необходимости в формировании пакета документации, заказывать и оплачивать оценку, согласовывать с банком свой выбор квартиры и т.д. Расходы на ипотеку в данном случае могут нивелировать выгоду от пониженной процентной ставки.

Если же собственных средств хватает на оплату половины суммы или чуть больше и погасить долг моментально не получится (расчет на 3-4 года), лучше обратиться за ипотекой, поскольку обычный кредит грозит существенной переплатой по процентам.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий