Поиск

Особенности инвестиционного страхования жизни

Страховые случаи

Один из важных моментов при подписании соглашения – это выбор тех случаев, при которых страховщик будет обязан компенсировать произошедшее событие

Важно помнить, что, в первую очередь, это страховой договор, и он должен выполнять свои функции

К основным ситуациям относится следующее:

  1. Несчастный случай, после которого произошла гибель человека. При таком событии страховщик должен выплатить 200% от суммы страхования, а также все средства, которые были накоплены по инвестиционному проекту. Если в соглашении указывается иной выгодоприобретатель, то сумма выплаты составит только 100% и накопления по инвестиционному проекту.
  2. Инвалидность дает право на получение определенного процента, который установлен подписанным соглашением.

Получение выплаты

Если страховой случай произошел, то необходимо обращаться к страховщику с установленным перечнем документов. Все это должно быть прописано в правилах, которые прикладываются к договору. В перечень необходимых бумаг входят:

  • само соглашение;
  • полис, если он был предусмотрен;
  • медицинское заключение о потере трудоспособности и установление определенной группы инвалидности;
  • свидетельство, подтверждающее гибель человека;
  • паспорт заявителя;
  • заявление на получение выплаты, оно обычно заполняется в самой компании по установленной форме.

Данная мера защиты себя, а также своих близких на случай гибели человека может оказать существенную помощь в случае происшествия. При этом уплаченные денежные средства не пропадут просто так. Потому что по окончании действия соглашения человек получит гораздо большую сумму, чем он заплатил изначально.

Плюсы и минусы программ ИСЖ

Плюсов у страхования жизни с инвестициями, как и у любого финансового вложения, приносящего существенные дивиденды, достаточно. К ним относятся:

  • контроль над денежными средствами;
  • клиент сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму, которая должна накопиться к требуемой дате;
  • доходы, начисляемые на страховую сумму, надежно страхуют выгодополучателя от инфляции;
  • налоговые льготы в виде налогового вычета и отсутствия налогообложения (при размере страховой суммы не более 120 000 рублей);
  • юридическая защищенность «страхового вклада» от ареста, раздела, конфискации и прочего;
  • гарантированная сумма выплаты;
  • выгодополучателями по договору могут быть не правопреемники страхователя, а именно лицо, указанное в договоре, что освобождает от обязанности вступления в наследственные права;
  • клиент не должен изучать состояние рынка, новые инвестиционные проекты, за него этим будут заниматься специалисты, оплачивать труд которых также не требуется.

Однако, как у любых финансовых операций у программ ИСЖ есть свои минусы, к которым можно отнести:

  • обязательность платежей и штрафные санкции в случае несвоевременного их внесения;
  • невозможность полного возмещения внесенных денежных средств при расторжении договора;
  • ограничения по некоторым «причинам смерти» застрахованного лица, т.е. случаи не признающиеся страховыми, например, смерть от военных действий, эпидемий и т.д.;
  • возможность утраты компанией лицензии или банкротство;
  • потенциальное отсутствие доходов от инвестиций.

На что следует обратить внимание при заключении договора

Составление договора о накопительном страховании жизни является ключевым этапом в процедуре документного оформления.

Именно по этой причине следует уделять внимание таким пунктам документа:

  • период действия договора;
  • правильность написания личных данных каждой стороны;
  • перечень страховых случаев;
  • основания для прекращения действия договора;
  • последствия нарушения обязанностей сторонами;
  • размер регулярных взносов.

В случае, если какой-либо пункт (особенно тот, который написан мелким шрифтом) или весь договор в целом вызвал подозрения, всегда нужно задать уточняющие вопросы для разъяснения ситуации, в противном случае это может вызвать последствия: обязанность продления периода действия договора, денежный перевод на неизвестные банковские реквизиты и так далее.

Если страховой агент не может внятно разъяснить сведения, содержащиеся в каком-либо пункте, желательно отказаться от оформления страховки и выбрать более надежную страховую компанию.

Действия при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая по договору ИСЖ выгодополучателю или самому застрахованному лицу необходимо обратиться в компанию и предоставить стандартный пакет документов, оговоренный условиями договора:

  • заявление о наступлении страхового случая;
  • справка из медицинского учреждения о причиненном вреде для здоровья застрахованного лица;
  • свидетельство о смерти (если в страховую обращаются выгодополучатели после смерти застрахованного);
  • страховой договор;
  • полис ИСЖ.

Обычно в договоре указывается срок, отведенный страховой компании на проверку предоставленных документов и принятие решения о произведении выплат. В зависимости от условий договора выплата может быть единоразовой или выплачиваться в рассрочку; безотлагательная или с отсроченным платежом.

Что такое ИСЖ

 Страховка – это не вклад. Необходимо четко усвоить главное различие между программами. Страховые события могут наступить, оставив «вкладчика» без выплат, на которые он рассчитывал. Если речь идет о страховании жизни, что это такое, определяют по рискам, от которых защищают клиента.

Любое страхование предполагает внесение платы за оформление сотрудничества со страховщиком и указание в договоре ситуаций, при которых компания обязана выплатить страховку. В случае со страхованием жизни, где риском указывают жизнь человека, в случае смерти страхователя права на возмещение по договору получают родственники.

При оформлении договора инвестиционного страхования включаются иные нормы. ИСЖ – это долгосрочный проект, который выгоден при размещении средств минимум на 5 лет. Многие программы предполагают инвестиции длиной в 15-20-30 лет. В течение действия договора клиент вносит взносы небольшими частями, чтобы при наступлении страхового события компания выплатила застрахованную сумму. В отличие от обычной страховки, компания вернет вложенные средства и добавит сверху.

Инвестиционная страховка – совмещает в себе страховой продукт, защищающий от негативных последствий, и инвестиционный, в виде дохода от инвестиции переданных компании средств с правом выбора финансовых активов (акции, облигации, драгметаллы) и стратегий.

Страховыми событиями по ИЖС считаются:

  • дожитие до даты истечения договора;
  • смерть клиента.

При наступлении страхового события компания выплачивает всю сумму, внесенную по договору плюс доход от инвестиций. должен быть меньше 3 лет. Клиент вправе выбрать вариант внесения средств – единовременным платежом или равномерными частями.

Взнос по страховке представлен гарантированной и инвестиционной частями. Для гарантированной доли применяют вариант инвестирования с гарантированным доходом, в консервативные инструмента. Инвестиционная часть вкладывается в инструменты для инвестиций с высоким риском.

Если инвестиции оказались неуспешными, доход страхователя будет представлен процентом от инструментов с фиксированной прибылью.

Хотя сумма выплаты обычно ограничена взносами клиента, в некоторых ситуациях удается получить дополнительные средства (например, при гибели человека из-за несчастного случая).

Пример

Для того чтобы окончательно понять особенности инвестиционного страхования, сравним его с накопительным на реальном примере.

Страхование жизниНакопительноеИнвестиционное
Распределение вносимых денегвся сумма в страховой программе

одна пятая часть в страховой сфере

четыре пятых в инвестиционной

Доходность от страхования,четыречетыре — страхование

пятнадцать — инвестиции

Ежегодный взнос, $одна тысячаодна тысяча
Страховое покрытие с начала действия договора, $двадцать тысяччетыре тысячи
Итоговый каптал, $тридцать тысячдевяноста шесть тысяч

Как видно из таблицы, страховое покрытие при таком виде страхования не впечатляет, за то накопленный капитал в разы выше к моменту окончания действия договора. Можно сделать логичный вывод, что инвестиционное страхование это прекрасная возможность не только защитить себя от непредвиденных ситуаций, но и накопить солидную сумму к запланированному времени.

Как с помощью программы страхования жизни увеличить свой капитал, в этом ролике:

Особенности нового продукта

Инвестиционное страхование – это симбиоз 2 продуктов, в данном случае страхового, а именно жизни и финансового инструмента – инвестиций. Договор страхования жизни заключается на длительный период, в течение которого клиент делает взносы равными частями.

Инвестиции – это размещение средств на финансовых рынках для получения прибыли

Важно: при инвестиционном страховании жизни, компания имеет право вкладывать сбережения своих клиентов в инструменты биржевого рынка для получения прибыли, доход по таким вкладам составляет 8 – 12% годовых

В данном продукте клиент имеет право выбрать финансовый инструмент для увеличения капитала, самыми доходными являются паевые взносы или частные инвесторы. Особенности заключены:

  • В гарантированном возврате средств;
  • Возможности выбрать индивидуальный срок страхования, но от 5 лет;
  • Возможность контролировать страховые риски;
  • Доступность частично изымать средства или досрочно расторгать договор с выводом денег;
  • Гибкая система страхования делает доступной функцию корректировки размера вносимых сумм.

Схема инвестиционного страхования. Фото:za-strahovanie.ru

Плюсы и минусы unit-link

Среди положительных сторон выделяется:

  • Льготное налогообложение, практически его отсутствие;
  • Неделимость капитала при разводе, его нельзя арестовать во время уголовного дела или конфисковать;
  • Возможность длительного хранения средств, которые после 5 – 7 лет хранения начнут приносить достаточно серьезную прибыль;
  • В сравнении с классическим вариантом страхования жизни, инвестиционный счет становится моментально доступным для наследников владельца продукта в случае его кончины;
  • Персональный финансовый консультант, который поможет сделать правильный выбор финансового инструмента;
  • Возможность изменять размер вносимой суммы, финансовый инструмент.

Важно: инвестиционное страхование на 100% защищено государством.

Минусы у инвестиционного страхования следующие:

  • При невнесении очередного платежа договор автоматически аннулируется, а средства на счету сгорают;
  • Данный продукт имеет нефиксированный уровень дохода – все зависит от развития ситуации на финансовом рынке и в стране;
  • Просчет ситуации заранее невозможен, так как договор заключается на длительный период;
  • Заключение данного соглашения оплачивается определенной единоразовой комиссией;
  • Некоторыми организациями предусмотрен штраф за преждевременное окончание договора.

Нюансы заключения договора

Перед заключением договора нужно:

  • Детально разобраться в сути вопроса, вникнуть в схему работы продукта;
  • Необходимо хотя бы примерно прикинуть срок инвестирования, определиться с датой, когда могут понадобиться деньги;
  • Определиться с соотношением между инвестированием и страхованием, выделить более предпочтительную линию;
  • Ознакомиться с договором перед подписанием, может в нем что-то не устаивает, тогда стоит поискать другой вариант, таких программ сейчас достаточно на финансовом рынке;
  • Попросить консультанта минимизировать риски, описать ему свои предпочтения, озвучить вопросы и сомнения, это поможет выбрать оптимальный вариант;
  • Изучить пункты о сборах и штрафных санкциях, можно составить индивидуальный договор с внесением поправок.

Что такое инвестиционное страхование жизни, смотрите в этом видео:

Страховые случаи

Договором страхования предусмотрены события, после наступления которых производится выплата накопленных средств. К ним относятся:

  • ​гибель застрахованного лица по причине несчастного случая – страховая сумма выплачивается больше чем в двойном размере, к ней еще прибавляются проценты, полученные в результате вложений;
  • ​естественная гибель клиента – компенсируется 100% страховой суммы плюс полученный доход от вложений;
  • ​утеря застрахованным лицом работоспособности (при условии наличия документов, подтверждающих инвалидность) – выплачивается страховая сумма, указанная в договоре (обычно данная величина составляет определенный процент от накопленного капитала);
  • ​нанесение ущерба состоянию здоровья клиента – выплачивается частичная сумма денежных средств, которая вычисляется как процент от страховой суммы.

Если произошел страховой случай, клиент должен выполнить такие действия:

  • ​сразу же обратиться за помощью в медицинское учреждение;
  • ​сообщить страховой организации о происшествии (не позже зафиксированного в договоре времени);
  • ​строго выполнять рекомендации и инструкции страховщика;
  • ​принести в страховую компанию заявление и документы, доказывающие факт происшедшего события, описывающие состояние здоровья пострадавшего, документы, подтверждающие личность пострадавшего, страховой полис или же документ о смерти застрахованного (если такое случилось);
  • в случае гибели клиента документы предоставляются уполномоченным представителем клиента (наследником).

Потом сотрудники проверяют представленную документацию, и после согласования всех условий клиент получит сумму, оговоренную в договоре.

Стоимость страхового полиса варьируется в зависимости от суммы затрат и состоит из:

  • комиссии, оплаченной фирме за управление капиталом (от 0,7% до 5% в год);
  • ​административных затрат;
  • ​суммы первичной премии.

После оформления полиса и вступления его в силу затраты будут составлять:

  • ​постоянные взносы согласно документам;
  • ​дополнительные взносы денег по решению клиента (разовый или на постоянной основе).

Как выбрать надежную страховую компанию

При выборе данного вида страхования стоит помнить о риске вложений, который связан с тем, что они не застрахованы государством. Значит, выбирая страховую структуру, необходимо произвести оценку ее финансовой надежности.

При изучении устойчивости компании стоит опираться на взгляд агентств, компетентных в проведении оценки. К таким относится агентство «Эксперт РА», которое получило аккредитацию Министерства Финансов.

По результатам своих оценочных действий агентство проводит присвоение рейтинга, который призван информировать страхователей о надежности структуры в данное время и прогнозируемом будущем.

Компании, отличающиеся стабильностью, имеют рейтинг ААА.

Кроме присвоенного рейтинга, стоит заострить внимание на перестраховщиков — это те компании, которые берут на себя все обязательства перед клиентами в случае потери страховщиком лицензии или банкротстве. Стоит остановить свой выбор на учреждении, имеющем зарубежных перестраховщиков с высокой степенью надежности, по мнению мировых оценщиков

Следует знать! Программы инвестиционного страхования нередко предлагают в кредитных организациях. Но банки всего лишь партнеры страховых компаний и работают с ней за определенный процент. Поэтому рейтинг кредитного учреждения никак не связан с надежностью страховой структуры, чьи программы оно предлагает.

Условия Сбербанка

Услуга предлагается 100% дочерней компанией Сбербанка, ООО «Сбербанк Страхование жизни»

Вложенные средства распределяются между консервативными (ОФЗ, депозиты) и агрессивными (акции, металлы, нефть, продовольственные товары) инвестиционными инструментами.

На выбор средства могут быть инвестированы:

  1. В акции компаний индекса РТС, основного индикатора Российской экономики;
  2. В акции первого эшелона компаний США;
  3. В глобальный фонд облигаций, составленный из четырех облигационных фондов крупнейших американских и британских инвестиционных домов;
  4. В золото;
  5. В акции компаний сектора новых технологий (телекоммуникации, интернет и т.д.);
  6. В акции ПАО Сбербанк;
  7. В комбинированную сырьевую корзину, составленную из: продуктов агросектора, промышленных металлов, топлива и благородных металлов.
  8. В недвижимость.

Особенности программы:

  1. Срок вложения 3, 5 и 7 лет.
  2. Наименьшая сумма платежа 100 000 руб.
  3. Гарантия возвращения взносов 100%.
  4. Возможность внесения не только в рублях, но и в долларах США.
  5. Уплаченные взносы не подлежат аресту исполнительными органами судебных решений.
  6. Возможность досрочного расторжения договора, но возврат при этом будет составлять лишь часть выплаченных денежных средств.

В течение соглашения можно производить следующие действия:

  • производить смену инвестиционной программы;
  • фиксировать прибыль;
  • производить внесение дополнительных платежей;
  • проводить снятие дохода от вложений.

Внимание! ООО «Сбербанк Страхование жизни» присвоен высокий рейтинг надежности

Преимущества и недостатки данного вида страхования

Преимущества:

  1. Налоговые льготы – выплаты не подлежат обложению налогом на доходы, есть возможность компенсировать затраты путем получения налогового вычета (13%).
  2. Гарантированный возврат капитала;
  3. Полисы защищены от судебных претензий (в случае наложения взыскания или ареста имущества внесенные средства не конфискуют, они не делятся при бракоразводном процессе). Это объясняется тем, что полис не имеет никакой стоимости, пока не окончен срок договор страхования. Покупая ценные бумаги через полис, клиент не является владельцем приобретённых бумаг, хотя только он может принимать решение, как распоряжаться этими бумагами, оставлять их в портфеле или продавать, когда это лучше делать.
  4. Возможность вложения средств в высокодоходные финансовые инструменты с минимальными затратами и значительно низшим порогом входа. Страховая компания может минимизировать ваши затраты и снизить порог входа благодаря агрегации средств клиентов.
  5. Высокая степень безопасности. Страховая фирма скрупулезно подбирает финансовые инструменты, в которые можно инвестировать. А деятельность страховой фирмы находится под контролем правительства страны и незаинтересованных регуляторов.
  6. Страхователь имеет стопроцентную гарантию на получение страхового возмещения его родственниками в случае его смерти.

Технологию отчисления части накоплений в инвестиционные фонды зарубежные страны освоили уже давно. Российское законодательство еще не может в полной мере перенять международный опыт, поскольку этому препятствует ряд неблагоприятных условий.

Во-первых, согласно директивам Министерства финансов суммарная доля активов, размещенных в инвестиционных фондах, не может быть больше 10% от суммы капитала по страхованию жизни.

Во-вторых, согласно законодательной базе страховая сумма должна быть определена в момент подписания договора. Для Unit-Linked это невыполнимо, поскольку доход от инвестирования нельзя высчитать заранее и его никак не можно гарантировать.

https://youtube.com/watch?v=QlKgx0mkUFM

Возможности программ инвестиционного страхования жизни

Они открывают перед клиентами большие горизонты:

  1. Вклад денег без потерь в проверенные финансовые рынки в разных странах мира.
  2. Выбор инструментов для инвестиций, их изменение при наступлении другой экономической ситуации.
  3. Сохранение и приумножение личного капитала благодаря налоговым и юридическим льготам:
    1. со страховых выплат не взимается налог на доход физического лица;
    2. деньги, затраченные на страхование, не конфискуются и не участвуют в разделе имущества в случае развода;
    3. если застрахованное лица умерло, то тот, кто указан в полисе, может получить наследство в кратчайшие строки (один месяц);
    4. незначительные налоговые потери при передаче капитала родственникам.
  4. Защита в случае происшествия непредвиденных ситуаций, касающихся жизни и здоровья человека:
    1. 4.1. стандартное страховое покрытие в количестве не менее ста процентов от накопленного капитала в случае смерти клиента;
    2. 4.2. страхование от инвалидности с сохранением первоначального взноса.
  5. Вывод определённой суммы через временной период, прописанный в договоре и, при этом, накопление денежного капитала на пенсию, покупку недвижимости, обучение детей будет продолжаться.
  6. Назначение выгодоприобретателем любого лица.
  7. Сохранение активов на счёте в двух ведущих валютах (доллары США и евро) для перестраховки от кризисов.

Что пишется в договоре

В договоре фиксируются сроки страхования, размер и периодичность взносов, основные риски, наступление которых будет основанием для выплаты компенсации. Также предусматривается освобождение от оплаты взносов при получении инвалидности. В договоре описывается перечень документов, которые необходимо предоставить для получения выплаты.

Оговаривается ответственность сторон при ненадлежащем выполнении ними обязанностей. Договор составляется в трех экземплярах.

Документ может вручаться страхователю лично, а может отправляться почтой. В договоре указываются адреса сторон и реквизиты для перечисления взносов. После подписания документов, сотрудник компании заверяет свою подпись печатью. Клиенту выдается полис, который является гарантией выплаты страховой суммы при наступлении определенных случаев.

Плюсы и минусы договора инвестиционного страхования жизни

Главная претензия к ИСЖ со стороны вкладчиков заключается в неверных разъяснениях банка о продукте. Несмотря на минимальные гарантии доходности, договор по ИСЖ оказывается в итоге более выгодной, чем банковский депозит.

Плюс первый

Важное замечание – после передачи средств в компанию для дальнейшего участия в инвестициях деньгами будет владеть страховщик, который направляет финансовые потоки для зарабатывания. До момента наступления страхового события или окончания договора, деньги будут считаться собственностью банка

Пока деньгами распоряжается компания, их не смогут конфисковать, взыскать по суду, включить в объем имущества для раздела при разводе. Вложенные в страховой проект не декларируют.

Плюс второй

Страхователь вправе выбрать выгодоприобретателя по собственному усмотрению, чтобы исключить выдачу суммы наследникам если есть другая кандидатура. Выгодоприобретатель, действуя вне наследственного дела, не ждет истечения полугода после смерти, и получает выплату сразу.

Плюс третий

Поскольку в ИСЖ предусмотрена гарантированная часть, страхователь может рассчитывать на некоторый доход, независимо от результатов инвестирования.

Какие негативные последствия

Договор заключают на длительный срок. В отличие от банковского депозита, где деньги размещают на месяц или полгода, размещают на 3 года и более. Рекомендованный период инвестиций – от 5 лет. Не каждый владелец капитала готов ждать столь долгий срок, чтобы рассчитывать на получение дохода.

Расторгая договор досрочно, получают выкупную сумму меньшую, чем было вложено на 10-25%. Условия досрочного прекращения участия в ИСЖ зависят от того, что страхователь и компания укажут в договоре.

К недостаткам относят риск, что смерть человека не будет рассмотрена как страховой случай, если об этом будет указано в договоре, либо со ссылкой на ГК РФ. В гражданском законодательстве к таким ситуациям относят:

  • смерть из-за умышленных действий;
  • гибель в зоне военного конфликта или при гражданских волнениях;
  • радиационное облучение, вызвавшее смерть страхователя и т.д.

Еще один недостаток, который может перечеркнуть весь смысл вложения, связан с неясностью поступков компании, выбирающей тот или иной вариант стратегии. Отсутствие разъяснений не позволяет контролировать корректность инвестирования в выбранный финансовый продукт. Банк готов гарантировать скромный доход, но не страховщик.

Прежде, чем выбирать вид инвестиций, изучают пункты договора и условия ИСЖ

Лучше сразу до подписания обращать внимание на неясности в договоре, чем потом пытаться опротестовать документ в суде

2020 zakon-dostupno.ru

Расчет стоимости

Цена страхового полиса рассчитывается исключительно в индивидуальном порядке.

При определении стоимости во внимание берутся сведения о страхователе:

  • возраст и пол;
  • какое состояние здоровья (требуется медицинское заключение);
  • сфера трудовой деятельности (какой уровень риска);
  • какой перечень страховых случаев будет предусмотрен.

От этих нюансов зависит соотношение страховой и накопительной части взносов, а также прибыльность полиса страхования.

К примеру, чем меньше возраст застрахованного лица, тем ниже уровень риска у страховой компании, соответственно больше средств будет направлено в накопительную часть, из которой клиент получит прибыль.

Что важно знать про ИСЖ?

Прежде чем оформлять полис инвестиционного страхования жизни, стоит учесть:

  • Вложения в ИСЖ не входят в систему страхования вкладов. Если страховщик обанкротится, вы можете потерять внесенные деньги частично или полностью. Как действовать, чтобы повысить свои шансы вернуть вложения, можно прочитать в материале «У моей страховой компании отозвали лицензию: что делать».

  • Нет гарантии дополнительного дохода. В отличие от банковских вкладов, процент по которым известен заранее, доход по ИСЖ непредсказуем. Например, люди, у которых договоры ИСЖ закончились в I квартале 2019 года, в среднем получили меньше 3% годовых по своим вложениям. Иногда в условиях договора прописывают минимальный гарантированный доход, но он настолько мал, что даже не покрывает инфляцию. Есть и такие договоры ИСЖ, по которым в конце срока действия полиса вам могут вернуть даже меньше, чем вы внесли. Их называют полисами без защиты капитала.

  • Нельзя без потерь досрочно расторгнуть договор. Банковский депозит вы можете закрыть в любой момент и забрать свои деньги — правда, проценты обычно теряются. Если же вы захотите прекратить договор ИСЖ раньше времени, вам выплатят только часть денег — выкупную сумму. Чем меньше времени прошло с момента покупки полиса, тем меньше будет размер выкупной суммы. Например, весь первый год она может быть нулевой — то есть при расторжении договора в этот период вы ничего не получите.

Все вышеперечисленные особенности договоров инвестиционного страхования должны быть прописаны в памятке. Ее нужно внимательно изучить и подписать перед заключением договора ИСЖ.

В памятке также приводится таблица выкупных сумм — она позволяет понять, какую выплату вы сможете получить в зависимости от даты расторжения договора ИСЖ.

Кроме того, в этом документе прописывают, в какие активы страховая компания вложит ваши деньги и как будет рассчитывать ваш инвестиционный доход.

Виды программ

Существует 2 разновидности таких программ, которые различаются по себе условиями внесения средств, а также их получением. К ним относятся следующие разновидности:

  1. Рисковый вид (ИСЖ). При нем средства вносятся однократно при заключении соглашения. И в случае наступления страхового случая компания выплачивает все уплаченные средства. По окончании срока действия соглашения застрахованное лицо получает вложенные средства значительно больше тех, что были уплачены при подписании договора.
  2. Накопительное страхование (НСЖ). В этом случае средства вносятся поэтапно на протяжении определенного количества лет. Периодичность и размер платежей указывается в соглашении. При наступлении страхового случая компания уплачивает оговоренную в соглашении страховую сумму. А после полной выплаты всех средств и окончании срока соглашения застрахованное лицо получает более крупную сумму, чем была уплачена в течение всего этого времени.

Кроме данной классификации, эти страховые продукты могут различаться между собой по следующим критериям:

  1. С оформлением полиса либо без него.
  2. По срокам действия соглашения.
  3. В зависимости от финансовых инструментов, которые будут использованы для получения дохода от инвестиций.
  4. В зависимости от видов страховых случаев, которые будут прописаны в соглашении.

Что такое ИСЖ

При заключении договора ИСЖ страхователь передает
страховщику определенную сумму. Она делится на накопительную (гарантированную)
часть и рисковую (инвестиционную).

Первую вкладывают в низкорисковые финансовые инструменты:
долгосрочные депозиты и облигации, эмитированные госструктурами или крупными
компаниями. Цель инвестиций — обеспечить возврат 100% первоначального взноса.

Инвестиционная часть вкладывается в высокорисковые активы:
акции, опционы, валюту, золото и так далее. Подобные операции могут обеспечить
очень высокую прибыль, но возможны и потери.

Страховая защита в ИСЖ предполагает выплату определенной
суммы в пользу выгодополучателя при:

  • смерти (болезни или инвалидности) застрахованного в
    размере 100-300% от величины взноса;
  • дожития застрахованного. Тогда вернут гарантированную
    часть и, при наличии, инвестиционную, а также выплатят полученную прибыль.

Договора ИСЖ заключаются на срок от 3 лет. Доход
выплачивается по установленному графику.

Преимущества
ИСЖ

Достоинства схемы:

  • в зависимости от условий прирост дохода не ограничен;
  • если срок действия договора превышает 5 лет, то предоставляется налоговый вычет по НДФЛ в размере 13% с суммы в пределах 120 000 рублей. Профит можно получить уже на следующий год после заключения договора;
  • выплаты по страховкам нельзя арестовать, их не делят при разводе;
  • в случае смерти застрахованного страховая сумма составит 200-300% от уплаченного. Деньги будут выплачены выгодоприобретателю вне наследственного делопроизводства, то есть без учета срока в 6 месяцев и наличия наследников. Эта сумма не облагается НДФЛ;
  • к договору, как к страховому продукту, применяется период охлаждения.

Недостатки
ИСЖ

Среди недостатков программ ИСЖ следующие:

  1. это средне- или долгосрочные инвестиции, которые в условиях нестабильности экономики и прогрессирующей инфляции обесценивают первоначальные вложения;
  2. прибыль не гарантирована;
  3. величина дохода нередко ниже предлагаемой по накопительным депозитам;
  4. вероятность наступления страхового случая в период действия полиса невелика;
  5. комиссионный доход страховщик получает вне зависимости от результативности инвестиций;
  6. риск убытков несет застрахованный;
  7. плата по договору не является банковским депозитом, потому к этим деньгам не применяется страховая защита банковских вкладов в пределах 1 400 000 рублей.

Минусы ИСЖ

Относительно же недостатков, то они следующие:

  • отсутствие 100% вероятности получения высокого инвестиционного дохода. Это значит, что если выбранная стратегия «не сыграла», то по завершению срока действия договора клиент получит назад только гарантированный доход. При этом размер последнего может быть существенно меньше той суммы, что он мог заработать, разместив деньги на вкладе;
  • сложности с возвращением своих денег в случае банкротства страховой компании. Чтобы претендовать на выплату, клиенту нужно будет зарегистрироваться в реестре кредиторов;
  • не все события считаются страховыми, каждая компания в договоре прописывает множество исключений, которые не дают право на получение страховой выплаты или существенно снижают ее размер. Поэтому, чтобы получить назад свои деньги и доход необходимо внимательно читать договор перед тем, как его подписывать.

Что собой представляет полис

Страховой полис, другими словами расписка, квитанция должен быть именным и выдаваться страховщиком в подтверждение подписания соглашения.

Такой документ должен содержать следующую информацию:

  • Наименование документа;
  • Реквизиты страховщика;
  • ФИО и данные страхователя;
  • Основание для страхования;
  • Размер страховой суммы;
  • Процентное соотношение страхования и инвестиций;
  • Указание страхового риска;
  • Порядок, размер и сроки внесения суммы;
  • Срок действия договора, возможность внесения изменений и срока действия;
  • Ответственность страхователя в форс-мажорных ситуациях;
  • Прочие условия;
  • Подписи сторон.

Важно: этот тип договора не включает доходы от торговых операций. Полис заключается в 2 варианта:

  • На период выплат пенсии;
  • Действует в течение периода накопления капитала.

Также такие полисы могут быть разных видов:

  • С регулярными взносами или с единовременным – человек может обладать на момент подписания соглашения достаточным объемом капитала, который он вносит единой суммой;
  • С гарантией капитала или без нее – гарантия, того что личные сбережения не подвергаются риску во время взаимодействия с различными линиями инвестирования;
  • Планы с открытой архитектурой – предназначены для людей с солидными накоплениями, имеют отличия в виде единовременного взноса и доступа к обширному спектру инструментов.
Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий