Поиск

Как оформить ипотеку под залог имеющегося жилья на вторичном рынке (недвижимость)

Плюсы и минусы

Основным преимуществом рассматриваемого соглашения выступает то, что в настоящее время получить ипотечный кредит можно практически во всех банковских организациях, функционирующих в стране. Это говорит о том, что человеку не потребуется тратить свое время и нервы, чтобы отыскать организацию, готовую выдать кредит. Также граждане не ограничиваются относительно выбора кредитной организации. Выбрать они могут тот банк, который предложит более выгодные условия заключения договора.

Также к числу плюсов относится:

  • небольшой уровень ставок по процентам (если сравнивать с другими разновидностями кредитования);
  • взять можно крупную денежную сумму;
  • оформление на большой срок;
  • быстрый процесс заключения договора;
  • большой выбор программ;
  • наличие льгот.

Минусы заключаются в том, что заемщик в дальнейшем ограничено может использовать приобретенное имущество, пока не выплатит кредит полностью, что отражено в договоре. Кроме того, каждый год требуется страховать жилье, в противном случае ставки по процентам возрастают. Также ежегодно необходимо подтверждать уровень дохода посредством предоставления в банк соответствующей документации.

Переплатить за ипотеку придется довольно много, так как срок кредитования большой. Статистика показывает, что граждане часто заключают ипотечные соглашения. Это говорит о том, что перечисленные минусы не влияют на их решение.

Что требуется для оформления

Прежде чем получить согласие банка на выдачу заемных средств под залог недвижимости клиент должен предоставить документы. В каждый организации список может различаться, но есть общий перечень, который требуется везде:

  • заявление;
  • паспорт;
  • постоянная регистрация;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • выписка из домовой книги;
  • нотариальное согласие супруги/супруга;
  • при наличии в собственниках залогового имущества несовершеннолетнего лица требуется разрешение органов опеки.

Также предоставляется документация на имущество, оформляемое в виде залога:

  • документ, подтверждающий право собственности;
  • оценка недвижимости;
  • выписка из ЕГРП;
  • свидетельство о государственной регистрации;
  • технический паспорт.

Большинство банков дают свое подтверждение на выдачу заемных средств в течение 3-х суток. В редких случаях этот период может быть увеличен до 1-3 недель. Многие заемщики считают главным недостатком жилищного кредита большие расходы по страхованию, так как банки могут в этих случаях требовать оформления страхования здоровья и жизни кредитуемого, а также самого залога. При отказе от этой услуги увеличивается процентная ставка.

Если плох сам залог

Так, никто из банкиров не станет кредитовать объекты, входящие в программу реновации хрущевок. То же самое относится и к городской программе развития исторического центра Петербурга

Да и в целом к объектам, построенным более 50 лет назад, кредиторы будут относиться с повышенной осторожностью

Кроме того, банки могут отклонить заявку из-за высокого процента износа здания, наличия неутвержденных перепланировок или, например, из-за того, что перекрытия в доме деревянные.

В качестве решения проблемы можно посоветовать обращаться с заявкой сразу в несколько банков, поскольку требования к предмету залога у кредиторов различаются. «Наше ипотечное агентство от лица заемщика одновременно подает заявки в среднем в три банка, – рассказывает руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Итака» Оксана Викулова. – Плюсы в том, что везде требуется примерно один и тот же пакет документов, и у клиента есть право выбора более подходящих для себя условий кредитования».

Виды обеспечения для получения ипотеки

Если оформляется крупная ссуда с залоговым обеспечением, то здесь могут использоваться различные имущественные объекты:

  • находящееся в собственности жилье (частный дом, квартира, комната, гараж или машиноместо – любое ликвидное имущество);
  • ипотека на строительство дома или под залог приобретаемого жилья (любой приобретаемый ликвидный объект);
  • крупная ссуда под залог нежилой собственности (как правило, подобной недвижимостью выступают коммерческие площади);
  • нецелевой потребительский кредит под залог автомобиля (любое транспортное средство, а кроме того спецтехника).

В каждом отдельном случае заемщику предлагаются определенные условия по кредитной программе. Как правило, наиболее выгодные параметры имеют займы, где реализуется готовое или строящееся жилье от компаний партнеров банка, либо ссуды с государственной поддержкой.

Под залог приобретаемого жилья

Наиболее распространенный вариант кредитных предложений – это ссуды под залог приобретаемой недвижимости. Эта программа рассчитана на покупку следующих вариантов жилья:

  • готовое или реализуемое на вторичном рынке имущество;
  • строящиеся объекты от застройщиков, с кем кредитор находится в партнерстве;
  • на строительство частного дома или коттеджа;
  • для покупки имущества с государственной поддержкой.

Ссуда под залог покупаемой недвижимости предоставляется с первоначальным взносом и на более выгодных условиях для потенциального заемщика. Кредит под залог ипотечной квартиры подразумевает обязательное оформление страховки на объект обеспечения.

Под залог имеющейся недвижимости

Наиболее удобный вариант кредитования для заемщика под залог имеющегося жилья, так как к гражданам выдвигаются более лояльные требования. Выгодный кредит предоставляется под любые нужды клиента. Нет необходимости вносить первоначальный взнос. Оформить ссуду под залог имущества, находящегося в собственности можно при покупке нового жилья. Гарантом возврата средств для банка выступает объект обеспечения. Для получения кредита требуется минимальный пакет документов. В качестве обеспечения по ссуде в счет имеющегося жилья выступает любая ликвидная недвижимость, находящаяся в одном районе с отделением кредитора.

Порядок оформления и необходимые документы

Для того чтобы банком была предоставлена ипотека с комнатой или иным имуществом, выступающем в качестве обеспечения, требуется минимальный перечень документов: общегражданский паспорт образца РФ, иной документ удостоверяющий личность (СНИЛС или ИНН), правоустанавливающие документы на жилье, письменное согласие супруга или иного долевого собственника. Порядок оформления выглядит следующим образом:

  • потенциальный заемщик обращается в банк за нецелевым ипотечным кредитом под залог жилья;
  • представляются все необходимые документы и соответствующая заявка на выдачу кредита;
  • осуществляется оценка рыночной стоимости объекта, а также его страхование от возможного повреждения или утраты;
  • оформляется кредитный договор на выдачу денежной ссуды, на объект при этом накладывается обременение;
  • потенциальный заемщик получает денежные средства на любые нужды, а после приступает к равномерному погашению займа.

Дополнительно в процессе оформления имущество проверяется на наличие арестов, иных обременений или ограничений на регистрационные действия. Объект не сможет выступать залогом, если в нем зарегистрировано несовершеннолетнее лицо. При одобрении заявки, заемщик получает сумму от 60 до 80 процентов стоимости жилья.

Если финансовое учреждение отказывает в выдаче займа, то рекомендуется обратиться в посредническую компанию. Организация ДомБудет, длительное время оказывает помощь заемщикам в оформлении ипотечного кредитования с залогом или без него. Работа специалистов направлена на получение положительного и качественного результата. По итогам клиенту предстоит совершить лишь оплату незначительной комиссии. При работе с заемщиками, никакие предоплаты не удерживаются.

Роль первоначального взноса

Крупная денежная ссуда под залог дома или квартиры выдается на присутствующее в собственности жилье (под любые нужды заемщика), либо на приобретение недвижимости. В зависимости от программы кредитования, предложение действует без первоначального взноса, или с обязательным его внесением. Как правило, заемщику требуется сделать первый платеж в размере 10-20% стоимости приобретаемого имущества. Этот платеж имеет следующую суть:

  • выступает в роли обязательного требования финансового учреждения при оформлении крупной ссуды на покупку недвижимости;
  • уравнивает сумму для приобретения имущества, так как банки не выделяют ссуды больше 80-90% от стоимости;
  • является свидетельством платежеспособности потенциального заемщика, обратившегося в финансовое учреждение;
  • выступает дополнительным гарантом того, что деньги будут возвращены, а кроме того в случае непредвиденных обстоятельств, банк не понесет сильные убытки.

В большинстве случаев, внесения этого платежа можно избежать, если оформляется ссуда с обеспечением. Такие программы оформляются без необходимости обращаться к кредитору с первоначальным взносом, а полученные средства можно истратить на приобретение нового имущества, либо другие нужды гражданина.

Ценовая чехарда

«Надо иметь в наличии квартиру определенной стоимости, – поясняет Алексей Новиков. – Например, если покупателю нужно взять кредит в размере 3 млн руб., то стоимость закладываемой недвижимости должна быть не меньше 3,6 млн руб.».

Проще говоря, обычно кредиторы обещают выделить сумму, близкую к 70% стоимости залоговой квартиры. При этом банковский сотрудник часто оценивает квартиру с дисконтом. То есть в реальности предлагаемая банком сумма может оказаться вдвое ниже ожидаемой.

Справедливости ради сообщим, что ограничения по размеру кредита присутствуют и в банковских продуктах под залог приобретаемой квартиры. Полную стоимость жилья одалживать заемщику у банкиров не принято. Часть суммы клиент должен сам оплатить первоначальным взносом. Обычно это 10 – 15%, но есть банки, выставляющие соискателю кредита более жесткие условия.

Так, начальник управления ипотечного кредитования Банка «Открытие» Сергей Столбунов и директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова сообщили БН, что в их кредитных организациях верхний порог займа составляет 80% от стоимости приобретаемого жилья.

Соответственно, выбравшим ломбардный кредит заемщикам следует заранее выяснять у банков, какую предельную сумму те смогут предоставить. При этом в интернете можно найти ресурсы, позволяющие бесплатно оценить недвижимость с погрешностью всего в 10%.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий