Поиск

Как устанавливается исковая давность по просроченным потребительским кредитам

Что нужно знать заемщику?

В ГК РФ прописаны некоторые ограничения по времени взимания задолженности.

Ст. 196: Исковая давность по кредиту может составлять от трех до десяти лет со дня нарушения прав.

Ст. 198: Выше оговоренные пункты не могут быть изменены по соглашению сторон. Срок исковой давности по кредиту устанавливаются Кодексом РФ или по решению суда.

Ст. 199:

1. Заявления от банка в суд принимаются при каждой подаче.

2. Односторонние действия финансовой организации, направленные на списание задолженности, не допускаются.

Ст. 200: Исковая давность по кредиту без ограниченных сроков действия исчисляется со дня предъявления требований.

Ст. 201. Срок, который выделен на предъявление обязательств, продлевается на неопределенный период времени, если:

1) заемщик столкнулся с чрезвычайными или непреодолимыми обстоятельствами;

2) одна из сторон находится в составе Вооруженных Сил РФ;

3) правительством установлен мораторий на исполнение обязательств.

Ст. 204:

1. Со дня обращения с заявлением и пока идут разбирательства время не исчисляется.

2. Если не истекшая исковая давность по кредиту после суда составляет менее 6 месяцев, то она продлевается на этот период.

Ст. 205

В исключительных случаях (тяжелая болезнь и т. д.) суд может признать доводы заемщика уважительными. Тогда восстанавливается исковая давность по кредиту.

Статья 208. Все эти положения не относятся к требованиям:

• о защите неимущественных прав;

• претензий вкладчиков относительно выдачи депозитов;

• о возмещении вреда, который был причинен жизни или здоровью.

Что такое кредитный договор

Согласно Гражданскому кодексу Украины от 16.01.2003 № 435-IV (далее – ГК) кредитный договор (или в простонародье «кредит») ‒ это, с одной стороны, обязательство банка (или другой кредитной организации) предоставить деньги заемщику в определенном размере и на определенных условиях, а, с другой стороны, обязательство заемщика их вернуть на указанных условиях.

Такой договор обязательно оформляется в письменной форме. Если не выполнить это условие, то ваш договор будет считаться ничтожным.

Проще говоря, кредит ‒ это официальный документ, заключаемый между лицом, дающим денежный займ, и его получателем.

Исчисление исковой давности по кредиту в Украине

По обязательствам с определенным сроком исполнения (например, долг по расписке) течение исковой давности начинается по окончанию срока исполнения.

Обычно в кредитных взаимоотношениях трехлетний срок давности отсчитывается от последнего платежа по кредиту. Однако большинство судов подтверждают, что «точкой отсчёта» является момент окончания кредитного договора. То есть, если кредит получен 1 января 2005 года на срок в пять лет, и нет графика ежемесячных платежей, то срок давности долга по кредиту будет отсчитываться от 1 января 2010 года независимо от того, когда вы оплатили последний платеж.

Для кредита с ежемесячными платежами отсчёт начинается считаться с дня, когда очередной платеж не был внесен заемщиком в срок. Таким образом, срок рассчитывается для каждого просроченного платежа отдельно и уже не зависит от срока окончания договора. В таком случае следует внимательно разобраться, не пропущен ли банком срок для подачи иска в суд

Если факт имеет место, обязательно нужно обратить на него внимание суда

Верховный Суд Украины в своем постановлении от 19.03.2014 года №6-20цс14 установил, что согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан осуществлять возврат кредита частями (ежемесячными платежами) в размере и в сроки, определенные договором, и ежемесячно платить проценты за пользование кредитом, а также уплатить пеню за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование им.

Поскольку условиями договора предусмотрены отдельные самостоятельные обязательства, которые детализируют обязанность должника вернуть весь долг частями и устанавливают самостоятельную ответственность за невыполнение этой обязанности, то право кредитора считается нарушенным с момента несоблюдение должником срока погашения каждого очередного платежа, а, следовательно, и начало течения по каждому очередному платежу начинается с момента нарушения срока его погашения.

С какого момента начинается отсчет срока

Ст. 200 ГК РФ обозначает моменты, который начинает отсчитываться срок. Исковая давность начинает течь не с момента заключения договора, а со времени, когда банк узнал о том, что его право на получение денежных средств от заемщика было нарушено.

По кредитам физических лиц

Максимально точно определить дату начала течения срока и период поможет договор между банком и заемщиком. Если давность изначально не была определена, то она исчисляется с момента, когда лицо не выплатило очередной платеж. Лицо должно быть уведомлено о пропуске выплаты.

Срок исковой давности начинает течь с момента предъявления требования. В случае, если банк указал временной отрезок, в течение которого требование должно быть исполнено, то срок отсчитывается с момента его окончания.

После решения суда

После получения судебного решения начинается стадия исполнительного производства по правилам, установленным ФЗ-229 от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве». В соответствии со ст. 21 ФЗ-229 выигравшая сторона в течение следующих 3 лет должна взыскать с проигравшей сумму долга.

Если в этот срок денежные средства банком получены не были, то дело об исполнительном производстве закрывается. Об этом факте стороны извещаются.

По займам умершего

Смерть заемщика не является основанием для невыплаты его долгов. Банк предъявит требования к наследникам. Общий срок составляет 3 года.

Срок начинает течь с момента по истечении полугода со дня смерти заемщика. Если в права наследства никто не вступил, то банки не имеет право предъявлять требования о возврате суммы долга, даже при наличии родственников.

Для поручителей

Стороны договора поручительства имеют право самостоятельно установить его срок. Он может быть больше срока основного обязательства или приблизительно равен ему.

Поручитель обязан выплатить задолженность после того, как выяснится, что основной должник не способен выполнить обязательства. Ответственность солидарная.

Банк имеет право подать иск к:

  • заемщику;
  • поручителю;
  • одновременно к обоим.

Обязанность считается исполненной после выплаты всей суммы. Если банк без согласия поручителя увеличивает процентные ставки, то договор между заемщиком и поручителем прекращается.

Отказ в установлении срока исковой давности по кредиту

Всем пользователям кредитных средств необходимо помнить о том, что истечение срока давности по кредиту для кредиторов не является препятствием для подачи иска в суд с целью истребования задолженности – об этом говорится в ст. 199 ч.1 ГК РФ. Исходя из практики, суды принимают для рассмотрения подобные иски и выносят по ним положительные для кредитора решения.

Учитывая то, что у заемщика при истечении срока исковой давности по кредиту имеются довольно прочные позиции, кредиторы в определенных случаях имеют все права добиться отказа в установлении срока исковой давности. Для этого могут быть следующие основания:

  1. Подача искового заявления в суд для истребования задолженности до того, как истечет срок давности по кредиту. Причем само судебное разбирательство может пройти и позднее.
  2. Работа с задолженностью. В этом случае подразумеваются любые формы урегулирования задолженности без привлечения судебных инстанций:— Переговоры в телефонном режиме. Здесь есть одно условие – ведется запись переговоров, но должник должен быть уведомлен об этой процедуре. Запись содержит его признание, что долг имеется;— Заемщику отправляются официальные письма. Сам кредитор обязан представить доказательства о личном получении письма должником. Чаще всего для этого используются доставка письма курьером или отправка заказного письма с уведомлением о доставке корреспонденции.

Сам пользователь кредитных средств, не имея представления об особенностях установления срока давности по кредиту, может поспособствовать сокращению учитываемого срока исковой давности. Прерыванию срока давности могут поспособствовать случаи, когда должник в этот период:

  1. Оплатил пусть даже незначительную часть долга перед кредитором.
  2. Поставил свою подпись хотя бы под одним документом, который имеет отношение к долгу, который оспаривается.
  3. В добровольном порядке признал, что он является должником по кредиту. Этот факт должно подтверждать соответствующее заявление.

Если на практике любой из вышеупомянутых случаев имеет место, то исчисление срока исковой давности будет остановлено. Оно начнется заново и момента происшествия, которое послужило причиной остановки.

Приостановление исковой давности

Смысл этого механизма несколько иной, нежели описано выше в разделе. Он состоит в том, что на время действия определённых обстоятельств устанавливается перерыв в исчислении исковой давности. Проще говоря, это своеобразная пауза в исчислении срока, которая длится ровно столько, сколько длится основание, ее вызвавшее.

Если, например, заемщик в период действия подобного срока пребывал в составе Вооруженных Сил Украины или в других воинских формированиях, переведенных на военное положение. Перечень иных оснований предусмотрен ст. 263 ГК. Когда же такое обстоятельство исчезнет, то течение срока возобновится с той части, в которой произошла остановка.

Прерывания срока исковой давности по кредитам в Украине

Обращаем ваше внимание на возможность прерывания исковой давности

Это очень важно как для кредитора, так и для заемщика, поскольку срок начинается заново, независимо от того, сколько уже прошло времени

Основанием для прерывания может быть действие, свидетельствующее о признании заемщиком своего долга. Например, если после двухлетней просрочки заемщик вносит платеж (подтверждая, таким образом, свой долг). В таком случае независимо от того, что на данный моменту же прошло 2 года из 3 (если установлена общая исковая давность), с момента совершения таких действий срок будет отсчитываться заново в размере 3 лет.

Такие же правила действуют, если заемщик отправлял банку письмо о предоставлении банковских каникул или о реструктуризации долга и т. п. или если банк подал иск в суд, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения.

Приостановка срока давности по кредиту

Другая статья в гражданском кодексе говорит о том, что можно приостановить срок. Это становится возможным если:

  • Внесены соответствующие изменения в законодательство, которое направлено на регулирование указанной области права;
  • В силу вступили форс-мажорные обстоятельства;
  • На государственном уровне введен мораторий;
  • Заемщика призвали в ряды военнослужащих Российской Федерации;
  • В стране объявлено военное положение.

Только после устранения вышеуказанных ситуаций может возобновиться срок. Нередко на судебных заседаниях кредитор указывает на то, что должник приходил в банк и встречался с одним из сотрудников для того, чтобы поговорить о долге. Причем встреча состоялась уже после того, как начались неплатежи по договору. В этом случае ответчику не помешают следующие знания:

  1. Звонок по телефону – это не доказательство встречи. Исключением являются звонки, которые записывались;
  2. На камере видно, как ответчик входит в здание банка. Однако это не есть доказательство разговора с сотрудником о задолженности;
  3. Расписка, которая заполняется после получения письма от кредитной организации, так же не подтверждает, что клиент согласился с условиями, которые предлагает банк.

Может ли банк требовать долг, если срок исковой давности прошел

Суд не списывает долг по кредиту, если истек срок давности, иск попросту будет отклонен. Есть судебная практика, когда заявление принимается, оспорить такой иск можно на основании статьи 200 ГК РФ.

Если у банка, выдавшего кредит, была отозвана лицензия, это не является основанием для неуплаты кредита. В договоре нет таких пунктов, при любых обстоятельствах долг должен быть оплачен. Как правило, обязательства по таким займам передаются другим кредитным организациям, но заемщика должны уведомить об этом в письменной форме и предоставить реквизиты на оплату. Если этого не произошло, и задержка осуществляется не по вине клиента, истечение срока исковой давности будет приостановлено.

Список банков, лишенных лицензии в 2018 году Центробанком РФ (обновляется ежедневно):

Дата отзываНазвание банка№ лицнзГород
119.01.АлтайБизнес-Банк2388Ярославль
225.01.Банк Стар Альянс3433Москва
302.02.Расчетно-Кредитный Банк103Москва
402.02.ПартнерКапиталБанк635Москва
506.02.Сибирский Банк Реконструкции и Развития1284Тюмень
612.02.Банк Финансово-Промышленный Капитал3295Москва
715.02.Уралкапиталбанк2519Уфа
820.02.Мастер-Капитал3011Москва
902.03.Алжан2491Махачкала
1015.03.Кредит Экспресс3186Ростов-на-Дону
1121.03.Телекоммерц Банк3380Тула
1229.03.Лайтбанк3177Москва
1329.03.АктивКапитал3006Самара
1409.04.ВВБ1093Севастополь
1513.04.Конфидэнс970Кострома
1616.04.ОФК2270Москва
1720.04.Логос3233Москва
1820.04.Русский Торговый Банк2842Москва
1926.04.Новый Кредитный Союз3139Москва
2026.04.Эльбин2267Махачкала
2118.05.АКБ «Акцент»696Орск
2225.05.Объединенный Кредитный Банк1118Ярославль
2325.05.«Уссури»596Хабаровск
2401.06.Бум-Банк1137Нальчик
2506.06.Русский Национальный Банк469Ростов-на-Дону
2615.06.Банк Воронеж654Воронеж
2722.06.АКБ «Мосуралбанк»2468Москва
2827.06.Рублев3098Москва
2903.07.«Советский»558Санкт-Петербург
3005.07.Банк «Таатта»1249Якутск
3111.07.Газбанк2316Самара
3220.07.Южный Региональный Банк3015Ростов-на-Дону
3320.07.Тагилбанк1635Нижний Тагил
3403.08.Новый Промышленный Банк930Москва
3517.08.Московский Вексельный Банк2697Москва
3624.08.Центрально-Европейский Банк2670Чита
3731.08.К2 Банк2851Черкесск
3817.09.Аксонбанк680Кострома

Нередко проблемная задолженность передается коллекторам. Чаще всего это происходит по той причине, что финансовая организация уже не может истребовать долг через суд. Коллекторские организации частные и кредитор не всегда имеет право передавать личную информацию третьим лицам – этот пункт прописывается в договоре и в согласии на обработку персональных данных. Принуждать оплачивать кредит насильно – незаконно, поэтому, если в отношении заемщика применяется давление, то необходимо обращаться в правоохранительные органы.

В БКИ информация о неплательщике будет храниться 15 лет согласно 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», от 27 июля 2006 года.

Еще один негативный момент для должника — испорченная кредитная история, которая не позволит получить потребительский кредит в будущем.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий