Поиск

Вкладчики распробовали накопительное страхование

Что учесть при подписании договора

Если по результатам расчетов человек осознал, что накопительное или инвестиционное страхование жизни для него может быть выгодным, то ему необходимо выбрать страховую компанию и подписать с ней договор.

За оформлением полиса можно обратиться в такие компании, как Росгосстрах, Метлайф, Ингосстрах и пр. или подписать договор в банке, например, в Сбербанке, Альфа-Банке, ВТБ и пр.

При подписании договора стоит обратить внимание на следующие аспекты:

  1. Условия предоставления льготного периода для взносов, которые продлевают сроки оплаты.
  2. Перечень страховых случаев и объемы покрытия.
  3. Гарантированная сумма выплаты и доходность.
  4. Величина возврата денег при досрочном расторжении страхового полиса.

Принцип работы НСЖ

Прежде, чем говорить о продуктах страховых компаний, разберемся, как происходят накопления. В первую очередь определяется срок действия договора, размер платежа и его периодичность. Исходя из этого рассчитывается страховая сумма. При наступлении смерти или инвалидности 1 и 2 группы выплачивается страховая сумма полностью.

НСЖ — неплохой способ накопления денег

Если же страховой случай не наступил, то при достижении установленного договором срока, компания выплачивает накопленную сумму с дополнительным инвестиционным доходом.

Соответственно, уплаченные взносы вернутся плательщику, что приближает НСЖ к банковскому депозиту. Поэтому такой вид страхования используют часто для следующих целей:

  • наличие капитала в старости или при возможной болезни (выплачивается пожизненная доплата к пенсии либо единовременно при достижении указанного в договоре возраста;
  • покупка квартиры, дома и оплата образования ребенка;
  • финансовая защита детей в случае смерти родителей (ребенок получает страховую сумму).

Мифы о НСЖ

Миф №1. «Через 10-20 лет страховая компания обанкротится и не вернет мне мои деньги»

Сразу оговорюсь, что в серьезной СК такого случиться не может. Компания использует десятки инструментов, чтобы защитить себя и клиентов от подобной ситуации (например: перестрахование и достаточные страховые резервы).

За рубежом СК с репутацией работают по 120-150 лет. Думаю, вероятность их банкротства гораздо ниже, чем любого российского банка.

Миф №2. «Страховаться – плохая примета»

Нас с детства учили, что о плохом лучше не говорить вслух – иначе это обязательно произойдет. Согласитесь, очень детский подход: я закрою глаза ладошками и меня никто не увидит.

На самом же деле мы страхуем себя каждый день. Например:

  • Выезжаем в аэропорт на пару часов раньше
  • Возим в багажнике машины запасное колесо
  • Берем в отпуск «походную» аптечку
  • Таскаем с собой зонтик, если синоптики обещают дождь

При этом плату за свою страховку от настоящих проблем (например, от инвалидности) по-прежнему считаем «плохой приметой». Лично мне больше по душе поговорка: «Береженого Бог бережет».

Миф №3. «Если меня не будет, зачем мне деньги?»

Ну, здесь я думаю, и объяснять ничего не нужно. Никто из нас заранее не знает дату своей смерти. И к сожалению, люди умирают не только от старости, но и в расцвете сил, на пике сил и возможностей. И если это происходит в 40 лет, у человека остаются и дети и родители.

Опять-таки мое личное мнение: накопительное страхование обязательно для кормильца в семье! Это взрослый и ответственный поступок.

Миф №4. «Гораздо выгоднее инвестировать в другие инструменты»

Я полностью согласен с тем, что ETF, фондовый и валютный рынок, ПИФы и даже депозитные сертификаты обещают гораздо больше!

Но, во-первых, ни у одного из этих инструментов нет страховой составляющей. Открыли депозит на 50 000 рублей – заболели — нужна операция – сняли со счета свои же 50 000 рублей (да еще и с потерей процентов за досрочное снятие).

А вот в страховой компании та же ситуация даст Вам право на получение возмещения на крупную сумму. И, как правило, ее размер гораздо больше суммы уже внесенных страховых взносов.

Во-вторых, любые личные накопления должны быть поделены на три части: финансовые резервы (на случай форс-мажора), страховка и только потом – активные инвестиции. А еще, в отличие, от ПАММ-счетов и ПИФов, страховка не принесет Вам минусы на балансе.

В-третьих, если НСЖ Вы открываете за рубежом – деньги будут защищены еще и от валютных рисков.

Что говорится в договоре

Если учесть иностранный опыт, то открытие страхового рынка для иностранных компаний имеет ряд преимуществ.

  1. Повышение уровня страхового сервиса. Усиление конкуренции заставит отечественные компании работать более эффективно, а также заставить пересмотреть ценовую политику компаний страхования.
  2. Внедрение новых технологий.
  3. Аккумуляция национальных сбережений.
  4. Приток инвестиций.
  5. Распределение рисков, то есть сотрудничество с компаниями перестрахования размещенными за границей.

Факторы экономической нестабильности существенно затрудняют развитие накопительного страхования и сводят на нет перспективы.

  • инфляция как фактор снижения продуктивности долгосрочного страхования;
  • недостаточное количество высококвалифицированных специалистов;
  • неразвитая система инвестирования;
  • несовершенная нормативно-правовая база, регулирующая страховые отношения;

После согласования всех нюансов между сторонами заключается договор накопительного страхования жизни. Этот документ может заключаться на любой срок (от 5 лет до 30 лет).

В страховом договоре должны быть прописаны следующие пункты:

  • контактные данные и реквизиты сторон (в обязательном порядке указываются адресные данные и телефоны);
  • полная информация о физических лицах, выступающих в качестве выгодоприобретателей;
  • дата составления и срок действия страхового договора;
  • страховые риски и порядок признания наступления страхового случая;
  • форс-мажор, который может стать причиной невыполнения страхователем взятых на себя финансовых обязательств;
  • валюта, в которой будут проводиться все финансовые расчёты (договор может заключаться как в российских рублях, так и иностранной валюте);
  • процентные ставки, которые применяются к конкретной страховой программе;
  • порядок начисления процентов и осуществления страховых выплат выгодоприобретателям, или же лично застрахованному лицу;
  • порядок досрочного расторжения страхового договора;
  • сумма страховых выплат и порядок проведения финансовых взаиморасчётов между страховой компанией и застрахованным лицом и т. д.

Данный договор изучается сторонами и после этого заверяется подписями (страховщик ставит сою печать). Застрахованному лицу на руки выдаётся страховой полис, который является документальным подтверждением произошедшей сделки.

По данным страховым программам для физических лиц не устанавливаются возрастные ограничения, благодаря чему приобрести полис могут даже те россияне, которым исполнилось 65-80 лет (каждая страховая компания предъявляет свои требования к клиентам).

Рейтинг СК, предлагающих НСЖ

Оценку кредитоспособности страховых компаний (как и банков, инвестиционных, пенсионных фондов и др. организаций) делают специализированные агентства. В России самые крупные из них, прошедшие аккредитацию Минфин РФ, – «Эксперт РА», Национальное рейтинговое агентство (НРА), РА АК&M, RusRating.

Рейтинг поможет определиться с выбором страховой компании

Рейтинг присваивается по шкале, состоящей из четырех классов: «A», «B», «C» и «D». Внутри классы еще подразделяются (AAA, AA, A). Уточняет оценку добавление знаков «+» и «-».

По данным «Эксперт РА», рейтинг надежных СК, предлагающих НСЖ, выглядит так:

  1. «Альянс Жизнь», «МетЛайф», «СОГАЗ-Жизнь», «Сбербанк страхование жизни», «Райффайзен Лайф» имеют самую высокую оценку AAA;
  2. У «ППФ Страхование жизни», «СиВ Лайф», «СК «Ингосстрах-Жизнь» — второй по высоте показатель AA;
  3. «МАКС-Жизнь» и «ВСК –Линия жизни» — на третьем месте среди компаний. Их рейтинг A+;
  4. СК «Росгосстрах Жизнь» и «Ренессанс Жизнь» имеют рейтинг A.

Следует отдельно выделить компании «АльфаСтрахование-Жизнь», «ВТБ Страхование жизни», СК «Ренессанс жизнь», «Капитал Лайф» «Страхование жизни», которые занимают наиболее крупные доли рынка после монополиста в данной сфере СК «Сбербанк Страхование жизни» (исходя из размера собранных страховых премий за 2018 г.).

Уверенные позиции на рынке по объему собранных взносов в 2018 г. занимают «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и «Русский Стандарт Страхование».

Плюсы и минусы

Давайте же рассмотрим все за и против такого вида страховки. Ведь все прекрасно знают, что не бывает все так гладко и хорошо. И это действительно так. У этого вида страхования есть свои недостатки:

Заключая договор со страховой фирмой, вы обязуетесь каждый год вносить определенную сумму денег. И эти взносы являются обязательными на протяжении многих лет. Это, конечно, существенный недостаток для многих людей, ведь никто точно не знает, как его финансовые дела будут обстоять даже через год.

Но на этот недостаток можно посмотреть и с положительной стороны. Человек, зная, что ему необходимо в год сделать определенный взнос в страховую компанию, будет бережно относиться к своим деньгам, а не спускать их на ветер. Это поможет дисциплинировать каждого человека в плане разумного распоряжения своими денежными средствами. Таким образом, этот недостаток накопительного страхования жизни может перерасти даже в достоинство.

Маленькая процентная ставка по денежным средствам, которые накапливаются согласно страховому полису. Обычно процентная ставка составляет всего лишь три-четыре процента годовых. И это действительно мало.

Многие люди подумают, узнав процентную ставку, что лучше они отнесут свои деньги в банк, положат их на депозит под намного больший процент. Банки действительно дают больший процент, к тому же срок депозита в банке намного меньше, чем срок страхового договора. Но, банковская система может быть не всегда надежной.

Страховые же компании дают большие гарантии того, что деньги будут надежно храниться у них и стабильно расти. Как показывает статистика нескольких прошедших лет, страховые компании, которые предоставляют своим клиентам накопительную страховку, расширяются и процветают по всему миру.

Это указывает на их надежность и стабильность. Вы можете без какого-либо страха вкладывать деньги в такие компании и быть уверенными, что у вас уже есть накопления для вашего будущего.

Как видите, все минусы накопительного страхования можно перевести в плюсы. К плюсам страхования можно отнести еще и то, что накопленные вами средства невозможно будет у вас забрать. Что под этим подразумевается.

Даже если кто-то, например, подаст на вас в суд и после решения суда вам предстоит выплатить истцу деньги, у вас могут отобрать деньги, лежащие на депозите в банке или, например, квартиру, в которую вы вложили деньги как в недвижимость. Но деньги, которые накапливаются в страховой фирме, у вас отобрать не имеют права. Это означает, что вы все равно ни окажитесь без гроша в кармане.

Итак, подведем итоги. Плюсы накопительного страхования:

  • надежность и стабильность страховых компаний и ваших денежных накоплений в них;
  • обязательные взносы в компанию, что заставляет вас не растрачивать свои деньги впустую;
  • выплата страховки в случае несчастий, которые могут случиться в вашей жизни;
  • благодаря системе накопления обеспечение вас безбедной старостью.

Недостатки: маленькая процентная ставка по накопительным средствам, всего 3–4%.

Страховые случаи

Договором страхования предусмотрены события, после наступления которых производится выплата накопленных средств. К ним относятся:

  • ​гибель застрахованного лица по причине несчастного случая – страховая сумма выплачивается больше чем в двойном размере, к ней еще прибавляются проценты, полученные в результате вложений;
  • ​естественная гибель клиента – компенсируется 100% страховой суммы плюс полученный доход от вложений;
  • ​утеря застрахованным лицом работоспособности (при условии наличия документов, подтверждающих инвалидность) – выплачивается страховая сумма, указанная в договоре (обычно данная величина составляет определенный процент от накопленного капитала);
  • ​нанесение ущерба состоянию здоровья клиента – выплачивается частичная сумма денежных средств, которая вычисляется как процент от страховой суммы.

Если произошел страховой случай, клиент должен выполнить такие действия:

  • ​сразу же обратиться за помощью в медицинское учреждение;
  • ​сообщить страховой организации о происшествии (не позже зафиксированного в договоре времени);
  • ​строго выполнять рекомендации и инструкции страховщика;
  • ​принести в страховую компанию заявление и документы, доказывающие факт происшедшего события, описывающие состояние здоровья пострадавшего, документы, подтверждающие личность пострадавшего, страховой полис или же документ о смерти застрахованного (если такое случилось);
  • в случае гибели клиента документы предоставляются уполномоченным представителем клиента (наследником).

Потом сотрудники проверяют представленную документацию, и после согласования всех условий клиент получит сумму, оговоренную в договоре.

Стоимость страхового полиса варьируется в зависимости от суммы затрат и состоит из:

  • комиссии, оплаченной фирме за управление капиталом (от 0,7% до 5% в год);
  • ​административных затрат;
  • ​суммы первичной премии.

После оформления полиса и вступления его в силу затраты будут составлять:

  • ​постоянные взносы согласно документам;
  • ​дополнительные взносы денег по решению клиента (разовый или на постоянной основе).

Как выбрать программу накопительного страхования?

Во-первых, определяемся с целью. Если главная задача – накопления, выбираем полис с минимальной суммой страхового покрытия. Если защита на первом плане – нужен полис с большей страховой составляющей.

Во-вторых, рейтинг СК должен быть максимальным

Обращайте внимание не только на официальные цифры, но и на отзывы клиентов!. В списке «Эксперт РА» высшую оценку «А++» со стабильным прогнозом сегодня имеют «Альянс Жизнь», «Сбербанк страхование жизни», «МетЛайф» (кстати, у этой компании очень хорошая репутация на рынке), «Райффайзен Лайф» и еще пара крупных фирм

В списке «Эксперт РА» высшую оценку «А++» со стабильным прогнозом сегодня имеют «Альянс Жизнь», «Сбербанк страхование жизни», «МетЛайф» (кстати, у этой компании очень хорошая репутация на рынке), «Райффайзен Лайф» и еще пара крупных фирм.

В России надежными также считается «ВТБ Страхование», «Ренессанс Жизнь» и вечный «Росгосстрах». Как правило, крупные СК предлагают 2-3 варианта полиса НСЖ – остается лишь выбрать подходящий.

Но, на мой взгляд, идеальный вариант – заключить договор страхования с зарубежной компанией. Например, с RL360, InvestorsTrust и Generalli (к сожалению, уже ушли с российского рынка).

Степень надежности СК за границей выше в разы. Кроме того, страховые взносы в валюте отлично защищают накопления от девальвации и открывают инвестору доступ к зарубежным активам (тем же ETF и взаимным фондам). В России же вообще непонятно, что будет завтра. Не говоря уже о горизонте в 20-30 лет…

А как Вы относитесь к НСЖ? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

СК «Сбербанк Страхование жизни»: условия и продукты

Накопительные программы лидера страхового рынка направлены на:

  • финансовую безопасность страхователя и его семьи, накопление на личные цели (программы «Будущий капитал», «Сберегательное страхование», «Семейный актив»);
  • формирование первоначального капитала и оплату образования ребенка застрахованного лица (программы «Первый капитал» и «Детский образовательный план»);
  • накопление дополнительной пенсии (программа «Как зарплата»).

Лидер по НСЖ на российском рынке

По продукту «Будущий капитал» человек страхуется на срок от 5 до 20 лет в российских рублях. Страховая сумма составляет от 250 000 до 1 000 000 рублей. Взносы совершаются единовременно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. В программу включены безлимитные дистанционные консультации с врачом-терапевтом 24 ч/сутки, с врачами узкой специализации – 4 раза в год.

Программа «Сберегательное страхование» также включает удаленные консультации с врачом. Итоговая сумма накоплений – от 120 000 до 600 000 рублей. Сроки договора – 5 и 10 лет, ежемесячный взнос — 2 000 либо 5 000 рублей. При этом страховая сумма при страховом случае в 2 раза выше суммы накоплений к концу договора (смерть в авиа- и ж/д катастрофе – 1 000 000 рублей).

Продукт «Семейный актив» позволяет самостоятельно определять сумму и валюту сбережений, выбирать срок до 30 лет. Взносы вносятся единым платежом либо раз в год/квартал/месяц. Сумма страховки выплачивается в полном объеме при страховом случае, либо в конце действия полиса. При инвалидности 1 и 2 групп СК уплачивает взносы вместо клиента.

«Сбербанк Страхование жизни» формирует и накопления для детей, которыми они смогут воспользоваться при достижении указанного возраста. Цели сбережения разные: школа, институт, машина, квартира, свадьба и т.д.

Программы «Первый капитал» и «Детский образовательный план» схожи по существенным условиям:

  1. Самостоятельно определяется сумма накоплений, валюта и срок;
  2. Пополняются накопления ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременным платежом; при необходимости предоставляется льготный период по уплате взносов.
  3. В случае потери кормильца либо получения им инвалидности 1 и 2 группы, ребенок в конце действия договора получит необходимую сумму накоплений: СК продолжит уплачивать взносы за родителя.

Пенсионный продукт «Как зарплата» позволяет выбрать сумму и валюту. В период накоплений можно делать дополнительные взносы. Пенсионные выплаты начинаются с определенного договором срока пожизненно или в течение фиксированного периода.

От чего зависит стоимость страховки жизни и здоровья

Стоимость страховки зависит от большого числа факторов. Каждый из них в большей или меньшей степени влияет на ту цену, которую гражданин, решивший застраховать свое здоровье и жизнь, заплатит за оформление страховки. Сумму, которую платит гражданин, называют страховой премией.

Кроме того, каждая страховая компания устанавливает свои правила определения размера страховой премии для каждого страхового случая.

От каких же страховых случаев, связанных со здоровьем, можно застраховаться оформив полис?

К таким случаям относятся:

  • временная или полная потеря трудоспособности из-за травмы;
  • госпитализация, операция, длительное лечение из-за болезни;
  • присвоение 1 или 2 группы инвалидности;
  • смерть.

Выше перечислены общие страховые случаи. Каждый из них (кроме последнего) может быть конкретизирован. Например, компания может установить перечень болезней, в отношении которых может быть оформлена страховка. Например, инсульт, онкологические заболевания, инфаркт и т.п. При этом надо понимать, ни при каких обстоятельствах к страховым не относятся случаи сознательного причинения себе вреда.

По-крупному, стоимость страховки здоровья (величина страховой премии) зависит от количества рисков, их глубины и вероятности наступления страховых случаев. Чем рисков больше, чем они глубже и вероятней, тем дороже обойдется полис.

Рассмотрим влияние некоторых основных факторов на стоимость страхования здоровья.

  • Пол. Как правило стоимость страховки для мужчин выше. Это связано с тем, что продолжительность их жизни меньше, они чаще подвержены сердечно-сосудистым заболеваниям.
  • Возраст. Для пожилых граждан устанавливаются повышенные коэффициенты. Поэтому стоимость страховки для них выше.
  • Характер работы. Учитывается опасность травм и вероятность их получения в профессии гражданина.
  • Заболевания. Если гражданин при оформлении страховки уже страдает хроническими болезнями, то страховка здоровья для него будет дороже.
  • Размер страховой выплаты. Стоимость полиса пропорциональна выплате, которую гражданин получит при страховом случае.

В любом случае итоговая цена полиса страховки здоровья и жизни определяется по результатам общения гражданина со страховой компанией.

Как получить страховые выплаты?

Для получения выплаты при страховом случае нужно отправить в СК в указанный в договоре срок заявление установленного образца и комплект документов, соответствующий страховому событию. Перечень документов указан в договоре, а также размещен на сайте компании. Заявить о страховом случае можно по телефону или онлайн. Пакет документов следует лично доставить в офис СК, либо отправить почтой; некоторые компании принимают электронные копии документов на рассмотрение.

СК 10-20 дней рассматривает заявления на выплату, может запрашивать дополнительную информацию в медицинских и правоохранительных учреждениях.

По закону, в период 14 первых дней, если страховой случай не произошел, можно расторгнуть договор без потерь.

Лучшие страховщики и популярные программы

Пенсионная

Эта программа длится до того момента, пока клиент не достигнет пенсионного возраста. По достижении этого возраста страховая фирма предоставляет клиенту выплаты в виде пенсии.

Получать эту пенсию можно несколькими способами:

  1. Выплата сразу всей суммы.
  2. Клиент выбирает период, в течение которого будет выплачиваться страховая сумма (5, 10, 15 лет). В случае смерти страхователя сумма выплачивается лицу, указанному в договоре.
  3. До смерти клиента.
  4. Смешанная.

По достижении определенного возраста

В этом случае в договоре указывается возраст клиента, по достижении которого ему фирма обязуется выплатить страховую сумму. В случае смерти страхователя, деньги будут выплачены лицу, указанному в договоре.

В настоящее время наиболее популярные страховщики предлагают российским гражданам различные программы накопительного страхования жизни. Они отличаются между собой не только сроками действия страховых полисов, но и рисками, а также способами получения страховых выплат.

 Название страховщиков Название программ  Особые условия
 Альфа-Банк«Детская» «Пенсионная»По детской программе – накопления могут происходить до определённого возраста ребёнка; по пенсионной программе – российские граждане регулярно откладывать денежные средства себе на пенсию.
 Россгорстрах«Семья (престиж)» «Дети» «Сбережение»Действует в течение 5-40 лет. В этой программе могут принимать участие российские граждане, возраст которых находится в диапазоне от 18 до 65 лет. Физические лица могут страховать себя от: травм, потери кормильца, потери трудоспособности, смерти и т. д.
Сбербанк России «Семейный актив» «Первый капитал»Страховые взносы можно вносить: раз в квартал, раз в месяц, единоразово, раз в полгода. Количество выгодоприобретателей может быть любым. Застрахованные лица могут расторгнуть договор в любой момент.
  1. Рейтинг компаний, которые оказывают страховые услуги на территории России, уверенно возглавляет «Ренессанс Жизнь». На их долю приходится более четверти рынка премий и 40% от всех заключенных соглашений гражданами нашей страны. Заключая соглашение с фирмой «Ренессанс Жизнь», вы будет обязаны делать ежемесячные взносы в размере 5 000 – 8 000 рублей в месяц, при этом выплата по страховому случаю может достигать 1 000 000 единиц национальной валюты. Договор может быть заключен на срок от 5 до 10 лет.
  2. Второе место среди компаний, которые попали в рейтинг, занимает «АльфаСтрахование-Жизнь», дочерняя компания Альфа-банка. Ее доля значительно меньше, чем у лидера и составляет всего 17% рынка, однако это не мешает ей находить своего клиента среди жителей РФ. Страховщик предлагает программы «Детская» и «Пенсионная» для соответствующих категорий лиц. По условиям холдинга вам необходимо внести разовый платеж в размере от 30 000 до 50 000 рублей, и эта сумма вернется вам с начислением 12% годовых. Среди всех компаний, предлагающих накопительное страхование жизни, у компании «Альфа» самый короткий срок действия договора, который может быть действителен от 6 месяцев до 1 года.
  3. Следом расположилась фирма «Русский Стандарт Страхование», сумевшая убедить в своей состоятельности 12.75% страхователей, которые воспользовались такой услугой, как страхование жизни. Страховщик привлекает своими выгодными условиями, стоимость полиса составляет 3 000 рублей, а выплаты при несчастных случаях могут достигать 300 000 единиц отечественной валюты. Как и большинство компаний, «Русский Стандарт Страхование» предлагает свои услуги сроком от 5 до 10 лет.
  4. 9.24% доверившихся владельцев полисов позволили «РОСГОССТРАХ Жизнь» занять четвертое место среди наиболее популярных страховщиков нашей страны. Фирма предлагает своим клиентам воспользоваться одной из трех программ, длительность которых может достигать 40 лет. Но стандартные программы включают в себя выплаты до 100 000 рублей и срок действия полиса от 5 до 10 лет.
  5. Завершает рейтинг «Сбербанк страхование», на долю которого приходится всего 0.41% клиентов. В Сбербанке в основном представлены детские программы, которые пока не имеют такой широкой популярности в РФ. Фирма представляет широкие возможности для всех, кому необходимо страхование жизни: гибкие условия платежей, взносы в размере от 0.8 до 1.8% от суммы страхования и выплаты до 1 000 000 рублей. Для более точного расчета необходимых сумм на сайте компании есть специальный калькулятор.

Что такое ИСЖ и НСЖ

В отличие от классического рискового страхования, когда страховая премия вносится однократно при заключении договора, при ИСЖ и НСЖ эта процедура может растягиваться по времени.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это страховой продукт, выполняющий две функции. Первая (она же основная) – страхование жизни клиента, вторая – вложение части средств в облигации, акции, драгоценные металлы и другие финансовые активы. Вторая составляющая ИСЖ предназначена для получения дохода за счёт изменения цены выбранного финансового инструмента во времени. Страховые случаи по договору ИСЖ – окончание срока действия и смерть страхователя.

Страховая сумма по договору ИСЖ равна уплаченному страховому взносу (гарантированная часть) плюс полученный инвестиционный доход. Сроки страхования устанавливаются, как правило, от 3-х лет. Страховой взнос оплачивается единоразово либо частями в течение срока ИСЖ.

Доход от ИСЖ не гарантируется, поскольку инвестиционная стратегия может не сработать. При неблагоприятной рыночной динамике страхователь в итоге получит только гарантированную часть.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это продукт, в котором страхование жизни дополняется программой накопления денег. Срок действия полиса устанавливается в большинстве случаев от 5 лет. В течение определённого времени страхователь с установленной договором периодичностью уплачивает взносы. Компания страхует жизнь и здоровье клиента, сохраняет и приумножает внесённые средства.

При НСЖ взносы, как и при ИСЖ, делятся на две части. Страховая часть аналогична той, которая имеет место при ИСЖ, а накопительная формируется на основе консервативных (малорисковых и малоприбыльных) инвестиций.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий

Adblock
detector