Поиск

Страхование вкладов для физических лиц

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

1) банк — кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (далее — Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»);

2) вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;

3) реестр банков — формируемый в соответствии с настоящим Федеральным законом перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов;

4) вкладчик — гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность, или юридическое лицо, отнесенное в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о котором содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 года N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (далее — малое предприятие), заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад;

5) возмещение по вкладу (вкладам) (далее также — страховое возмещение) — денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в соответствии с настоящим Федеральным законом при наступлении страхового случая;

6) разрешение Банка России — выдаваемая Банком России лицензия на привлечение банком во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;

7) дефицит фонда обязательного страхования вкладов — недостаточность фонда обязательного страхования вкладов для осуществления выплаты возмещения по вкладам в установленные настоящим Федеральным законом сроки;

8) встречные требования — денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным предусмотренным законодательством Российской Федерации основаниям, при которых вкладчик является должником банка.

Обязанности банковского учреждения

По Федеральному закону участие в ССВ является обязательным для всех банков. Статья 28 177 ФЗ говорит о том, что финансовая организация становится участником страхования депозитов в день оформления в Агентстве и прекращает свое участие после снятия с учета в ССВ.

Финансовые организации должны:

  • платить регулярные платежи в фонд обязательной финансовой защиты депозитов;
  • предоставлять информацию об участии в ССВ счетов клиентов и о способе и величине компенсаций по депозитам при наступлении страхового события;
  • размещать информацию об участии в ССВ в интернете и общедоступных для клиента местах в отделениях финансовых компаний;
  • ежедневно вести учет обязательств перед своими клиентами, а также — требований финансовых организаций ко владельцам счетов;
  • обеспечивать готовность оформить по требованию центробанка реестр обязательств перед своими клиентами в течение 5 дней со дня наступления страхового события;
  • формировать информацию о счетах клиентов с применением автоматизированных систем;
  • обеспечивать выплату застрахованных средств в течение времени, установленного законодательством;
  • приводить в исполнение сверку информации, указанную в реестре малого и среднего бизнеса и обеспечивать поддержание этих сведений в актуальном состоянии;
  • исполнять и другие обязанности перед вкладчиками, которые предусмотрены действующим законодательством.

Что такое страхование вкладов физических лиц: как работает механизм

Его суть в том, чтобы помочь владельцам счетов вернуть свои деньги, если у компании отобрали разрешение на ведение банковской деятельности либо если организация обанкротилась.

Специально для этого финансовые организации оплачивают страховую выплату в организованный для этих целей фонд. Оттуда впоследствии выплачиваются компенсации клиентам.

В 2004 году в России создали Агентство по страхованию вкладов (перед этим в 2003 году вступил в силу закон No 177-ФЗ).

Финансовым учреждениям необходимо страховать депозитные счета населению, чтобы имелась возможность на допуск приема денег от вкладчиков.

Как действует система страхования вкладов физических лиц?

23 декабря 2003 года создана особая программа при поддержке государства — система обязательной защиты вкладов. Чуть позже было оформлено Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если финансовая компания объявляет себя банкротом или у нее отнимают лицензию на совершение действий со счетами клиентов, именно это агентство выплачивает компенсации.

Каждое кредитное учреждение осуществляет оплату в единый фонд, откуда, если происходит страховое событие, выплачиваются компенсации владельцам счетов. Чтобы получить денежную компенсацию, гражданину нужно написать заявление на возврат денег в конкретном виде в АСВ (не более 1,4 млн рублей). Величина страховки высчитывается на окончание дня установления страхового события.

Система страхования вкладов физических лиц в банках: правовые основания и законы

Изначально, защита различных счетов населения — вариант обязательного страхования. Это описано в статье 935 ГК РФ. Помимо этого, именно страховка счетов клиентов — специальный вид страховки, о нем написано также в статье 970 ГК РФ.

Но все-таки, основным законом, регулирующим финансовую защиту счетов населения в России, является принятый в 2003 году закон No 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Он предусматривает установление финансовых, организационных, правовых обоснований для правильного совершенствования страховой защиты клиентов. В нем описаны различные риски для граждан, и помимо этого, допустимость их избежания и возможности приобретения компенсирования денег, если произошло страховое событие.

Цели страхования

Целью страховки счетов вкладчиков является обеспечение безопасности проведения сделок между клиентом и финансовым учреждением. А также — отстаивание прав и интересов населения РФ, укрепление доверия к финансовой системе и привлечение финансов от населения страны.

Даже если произошел дефолт, компания обанкротилась, владелец счета обязательно получит свои деньги по закону. Для этого существует система финансовой защиты счетов клиентов, призванная сократить риск развития нежелательных результатов для вкладчиков кредитных компаний, если наступило страховое событие. А членство данных компаний в системе АСВ обязывает банки уплачивать регулярные платежи.

Этим как раз и обеспечивается прозрачность и чистота работы АСВ.

177-ФЗ о страховании вкладов физических лиц

Главная цель ФЗ — защита прав граждан РФ, имеющих депозиты в финансовых организациях, вовлечение денег в финансовую систему РФ, а также укрепление доверия к финансовой системе Российской Федерации.

Также одна из целей ФЗ — регуляция функционирования самой системы счетов клиентов.

Закон способствует созданию финансового фонда, откуда происходят возмещения владельцам депозитов разорившихся организаций. Следит за их распределением и осуществляет госконтроль за самой системой в этой области.

Действие закона распространяется только на данный вид страхования депозитов. Участникам системы финансовой защиты депозитов даются определенные ФЗ правовые статусы, осуществление порядка возмещений и страховых выплат и иных условий для определения страховых случаев.

Возникшие при создании данной системы отношения регулируются не только 177 ФЗ, но и иными федеральными законами и нормативными актами, предусмотренными Российской Федерацией.

Как работает?

Работоспособность системы общего страхования вкладов достаточно проста и понятна.

Физическое лицо вносит собственные денежные наличные средства в банк и заключает с ним договор на депозит. При этом, никакой отдельный договор, регулирующий процедуру страхования вклада, не подписывается. То есть, сам вкладчик никоим образом не взаимодействует с фондом страхования вкладов. Эта обязанность ложится на плечи той финансовой организации, с которой подписывается депозитный договор.

Застрахованными являются все денежные средства, которые были размещены на личных счетах любых физических лиц. Даже дебетовые карточные счета являются застрахованными.

Но есть и те деньги, которые страхования не подлежат. Это:

  • вклады на какого-либо предъявителя;
  • срочные финансовые сертификаты;
  • вклады, эквивалентом которых выступают драгоценные металлы;
  • средства, на которые любое физическое лицо оформило доверительное (добровольное) управление банку;
  • электронные (не фиатные) денежные средства;
  • вклады, которые размещены в каких-либо филиалах любых российских банком, находящихся за рубежом;
  • деньги, которые расположены на счетах ИП, которые не регистрировали юридическое лицо;
  • средства, расположенные на личных счетах нотариусов и адвокатов, оформленных в банках для непосредственного осуществления их профессиональной деятельности.

Как работает государственная система

Работу государственной системы страхования вкладов регулирует закон «О страховании вкладов» № 177-ФЗ от 23.12.2003. Главная ее идея заключается в том, что в случае прекращения работы банка вкладчик получает свои деньги в полном объеме. Дополнительный договор по страховке с банковским учреждением клиенту заключать не требуется – она априори входит в обязательный перечень услуг. Вкладчик может рассчитывать на 100% сумму застрахованного депозита, но не более 1.4 млн. рублей по размещенным в определенном банке рублевым и валютным счетам. При наступлении страхового случая сначала выплаты получают физические лица, а только потом индивидуальные предприниматели. Подробнее про выплату страхового возмещения по вкладам можно прочесть здесь.


закон «О страховании вкладов»

Выплаты при наступлении страхового случая делаются из независимого финансового источника – резервного фонда при Агентстве. Пополняют его банки, которые хотят работать с гражданами, в ежеквартальном режиме. Норма пополнения является одинаковой для всех учреждений, устанавливается она директором Агентства.

Посредством банковских вкладов можно сформировать индивидуальный пенсионный капитал.

Сумма может изменяться с учетом текущей экономической ситуации в стране, ставок ЦБ и прочих значимых показателей. Прием заявлений на компенсацию осуществляет Агентство и банки-агенты, полная сумма выдается наличными или переводится на текущий банковский счет.

Участники

Субъекты страховой системы РФ:

  1. Лицензированные банки.
  2. Государственное Агентство страхования вкладов (оно обеспечивает нормальный функционал системы).
  3. Центробанк России (регулирующий внутренний орган систем).
  4. Граждане России, имеющие статус физического лица.
  5. Предприниматели (ИП) без статуса юридического лица, использующие банковские счета для осуществления операций в профессиональных целях. Также читайте про страхование предпринимательских рисков.

Участие всех банков в государственной структуре депозитного страхования в России является обязательным. Лицензироваться на работу по денежным операциям физических лиц, не будучи участником данной системы, банк не может.

Что включает в себя обязательное страхование вкладов подробнее описано по этой ссылке.

За счет чего формируется?

Фонд страхования вкладов , функционирующий в составе АСВ, должен располагать суммой, необходимой для полного и своевременного возмещения денежных средств вкладчикам всех банков-участников системы страхования. При этом учитывается даже самая неблагополучная ситуация на финансовом рынке.

Соответственно, фонд должен постоянно пополнятся, иначе в нем просто не будет смысла. Так и происходит.

Банки-участники системы производят ежеквартальные отчисления в фонд страхования вкладов. Это позволяет им быть уверенными, что у них не возникнет долговых обстоятельств перед своими вкладчиками, в случае потенциального наступления форс-мажора или страхового случая.

Сам процесс возмещения регулируется российским законодательством. Статья № 8 Федерального Закона № 177-ФЗ дает определение страховых случаев. Согласно документу, страховыми случаями считаются ситуации:

  • мораторий Центрального Банка России на удовлетворение потребностей кредиторов банковской организации;
  • аннуляция или отзыв Центральным Банком России лицензии у банка.

Нельзя сказать, что такие ситуации бывают часто, но и полностью откреститься от них не получится. Ведь многие банки попросту не справляются с нагрузкой и то и дело идут на неоправданные риски, подвергая финансовую политику угрозам.

В таком случае, Центральный Банк России бывает вынужден вмешиваться во внутренние дела бака и регулировать его процессы деятельности.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий