Поиск

Каковы преимущества и недостатки негосударственных пенсионных фондов (НПФ) РФ

Из чего складываются преимущества и недостатки негосударственных пенсионных фондов (НПФ)

Дело в том, что данная система стала применяться в постсоветских странах не так давно. И еще не сформировалась устойчивая группа подобных структурных организаций и у населения нет доверия к подобным организациям. 

Сильная сторона организации 

Для тех, кто хочет попробовать разместить свои сборы для пенсии в НПФ, стоит учитывать такие положительные показатели:

Возможность получить большие выплаты по пенсииДело в том, что НПФ позволяет работнику самостоятельно решать, какие размеры взносов он будет оставлять в организации. За счет этого можно получить конкретную сумму пенсии к старости
Получение пенсии может осуществляться из нескольких организацийСтоит понимать, что размещая средства в НПФ, можно сразу получать как выплату из ПФР, так и пенсию от НПФ. Законодательство также разрешает открывать счета сразу в нескольких негосударственных ПФ. За счет этого можно получать доход из нескольких источников. И их число не ограничено
Страховка от уменьшения размера пенсииВ следствие постоянных изменений системы начисления пенсионных выплат в государстве, нельзя быть уверенным в том, какой размер пенсии будет в старости. А вот НПФ позволяет вычислить для себя стандартный размер выплаты и она точно не будет меньше
Льготы по налогамСогласно российскому законодательству, как сами работники, так и работодатели могут получить за счет открытия и участия в НПФ
Постоянный контроль средствВкладчики НПФ имеют постоянный доступ к просмотру состояния своего счета по пенсии. Каждый год предоставляются отчеты по взносам и инвестиционным прибылям
За счет размещения пенсионных взносов в высоконадежные активы, выгоду получает не только управляющая компания, но и сам вкладчик. Ведь за счет этого растет размер его пенсии
Передача средств по наследствуПередача средств по наследству НПФ предусматривают передачу пенсии по наследству, в случае смерти вкладчика
Возможность перевода денегВкладчик имеет право перенаправить средства из одного НПФ в другой или же вернуть государству

Перечень минусов

Но существуют и минусы, которые значительно влияют на выгодность заключения такой сделки:

Нестабильность экономической ситуацииОпасность потерять свои вложения в данную структуру достаточно велики. Поскольку в условиях постоянных колебаний в финансовом плане и изменения законодательства могут привести к полной потере всех накопленных средств
Небольшой размер инвестиционной прибылиЗа счет инвестирования в разные проекты, вкладчик получает прибавки к пенсионным выплатам. Но в случае колебания курса такое размещение может быть убыточным и не покрыть все потери
Невозможность снять средстваДоговоры с НПФ не предусматривают изъятий сумм вкладов до установленного срока. Поэтому не всегда могут быть эффективным инструментом для управления своими средствами
Только одна валюта накопленияРазмещать средства можно только в российских рублях. Это делает накопления нестабильными к инфляциям
Они предусмотрены за то, что вкладчик вовремя не внес оговоренный платеж на счет НПФ
КомиссииЗа управление средствами, компания будет взимать с клиента платежи. Они небольшие, но все же существуют
Нельзя управлять тем, куда вкладываются средстваВкладчик отдает свои средства в полное управление компании и никак не может повлиять на выгодность сделки
Несмотря на налоговые льготы для размещения средств, по доходам с инвестиций в НПФ предусмотрено налогообложение

Какие отличия с государственной системой

Стоит отметить несколько существенных факторов, которые являются отличиями двух систем пенсионных накоплений:

Невозможность в случае с государством влиять на размер пенсииПоскольку всегда взимается одинаковый процент
НПФ дают возможность передать по наследству свою пенсиюНе только родственникам, а любым третьим лицам
При размещении средств в НПФ клиент заключает договорКоторым устанавливается все регулирование сделки. В случае с государственным фондом все работает в зависимости от законодательство, которое постоянно изменяется

Негосударственные пенсионные фонды: преимущества

1. Возможность человека влиять на будущий размер своих пенсионных выплат. Пожалуй, самое главное преимущество НПФ — возможность самостоятельно, сопоставив свои потребности и возможности, определить, какие выплаты вкладчик будете получать из фонда. То есть, по сути, человек может сам определить размер взносов, которые он будет выплачивать фонду и, соответственно, размер своей будущей пенсии. Государственные пенсионные программы такой возможности не предусматривают.

2. Возможность получать пенсию из нескольких источников. Своего рода диверсификация источников пассивного дохода, что, непременно, окажет положительное влияние на состояние личных финансов. Участие даже в одном негосударственном пенсионном фонде дает возможность получать две пенсии: государственную и собственную. Также любой человек может участвовать сразу в нескольких НПФ, что еще сильнее диверсифицирует источники получения пенсии.

3. Защита от неблагоприятных государственных пенсионных реформ. В нынешнее время никак нельзя быть уверенным в том, что будет даже через 5 лет, не говоря уже про 10, 20, 30, 40 лет. Сейчас в разных странах проводятся всевозможные пенсионные реформы, которые в большинстве случаев ужесточают условия выхода на пенсию и уменьшают размеры пенсионных выплат в сравнении с реальной инфляцией. Поэтому никогда нельзя точно утверждать, какую государственную пенсию вы будете получать через десятки лет, будете ли вы получать ее вообще, и на покрытие каких затрат ее будет хватать. Преимущества негосударственных пенсионных фондов в том, что, как минимум, размер пенсии и год начала выплат можно довольно точно спрогнозировать.

4. Государственное регулирование деятельности НПФ. Все негосударственные пенсионные фонды обязаны соблюдать действующее законодательство страны, иметь все необходимые разрешительные документы для ведения своей деятельности и являются подотчетными государству. Это выступает одним из факторов надежности, снижающих риски вложения средств в НПФ.

5. Налоговые льготы. Одним из преимуществ негосударственных пенсионных фондов являются льготы при налогообложении, причем, не только для непосредственных участников фонда, но и для работодателей, отчисляющих туда взносы. Сумма взносов в НПФ, как правило, исключается из налогооблагаемого дохода вкладчика и работодателя. Более точную информацию о налоговых льготах участников негосударственных пенсионных фондов нужно изучать в актуальном налоговом законодательстве страны.

6. Прозрачность деятельности фонда. Как правило, вкладчики НПФ имеют доступ к информации по своим личным счетам. Администратор фонда ежегодно предоставляет всем участникам сведения о том, сколько взносов внес вкладчик, сколько выплат он получил, какая инвестиционная прибыль ему начислена и т.д.

7. Инвестиции только в высоконадежные активы. Негосударственный пенсионный фонд инвестирует капитал только в самые надежные финансовые инструменты, перечень которых определен на законодательном уровне, что минимизирует риски их частичной, а, тем более, полной потери.

8. Раздельное хранение, учет и использование активов фонда. НПФ ведет свою деятельность таким образом, что разные функции осуществляют разные финансовые институты, и это сокращает риски мошенничества. Например, средства фонда хранятся на банковских счетах, инвестиционную деятельность ведет компания по управлению активами, а учет и распределение прибыли между вкладчиками и выплаты вкладчикам осуществляет администратор фонда. При этом каждая из этих структур подотчетна государству и его контролирующим органам.

9. Пенсионные накопления передаются по наследству. Пенсионные накопления вкладчиков НПФ переходят по наследству, что является неоспоримым преимуществом негосударственных пенсионных фондов перед государственным. Так что, в случае непредвиденной смерти участника фонда, его пенсионные сбережения не присвоит себе государство или сам фонд, а получат наследники.

10. Возможность перевести средства из одного НПФ в другой или в ПФ государства.  Законодательство о НПФ во многих странах предусматривает такую возможность. То есть, в случае возникновения каких-то проблем или опасений, касающихся перспектив развития фонда, вкладчик может перевести свои взносы из одного негосударственного фонда в другой или же в государственный пенсионный фонд на условиях, оговоренных в пенсионном контракте.

Это были основные преимущества негосударственных пенсионных фондов. Но, как известно, всегда есть и обратная сторона медали. Теперь давайте рассмотрим основные недостатки НПФ.

Деятельность НПФ

Практика НПФ на территории России возможна в следующих направлениях:

  • На договорных отношениях в виде подписанного соглашения с фондом осуществлять обязательное пенсионное страхование. Организация обязуется накапливать денежный капитал вкладчика и вкладывать в разрешенные государством активы и выплачивать пенсионные отчисления в дополнительном объеме;
  • Выступать страховщиком по обязательному пенсионному страхованию — создавать программы, направляемые на создание вида пенсии для категории людей, занимающихся трудовой деятельностью при вредных условиях труда.
  • По соглашению вкладчиком перечисляются пенсионные взносы в НПФ, которые инвестируются в разрешенные активы с целью получения доходности. При выходе на заслуженный отдых, гражданину за счет данных средств выплачивается дополнительные начисления негосударственной пенсии.

Каждый вид денежных средств НПФ не пересекается, поскольку они не связаны между собой и рассчитываются по отдельности. То есть Фонд не вправе одними и теми же средствами рассчитывать накопительную и дополнительную пенсионные части.

Перевод сбережений: «за» и «против»

Выбор миллионов россиян неслучаен: относительно молодой, но уже известный в народе фонд является дочерней компанией крупнейшего банка страны, который является гарантом ее финансовой стабильности.

Плюсы выбора НПФ

Неполная информация о НПФ, невнимательность вкладчика при заключении договора обязательного пенсионного страхования может привести к тому, что клиенту придется искать свои накопления в ином фонде, образованном в результате реорганизации, а то и вовсе лишиться накопленных процентов.

Чтобы обезопасить себя и свои накопления, рекомендуется заранее ознакомиться с преимуществами пенсионной компании.

Достоинства НПФ «Сбербанка»:

НПФ «Сбербанка» отличается открытостью и доступностью. Информация о результатах деятельности фонда, клиентах и основных программах компании представлена на официальном сайте. Дополнительно вкладчики могут поинтересоваться у менеджеров «Сбербанка», каждый из которых заключает договор и предлагает консультационные услуги по продуктам бренда

Третий источник – «горячая» линия фонда, бесплатный номер 8(800)-555-00-41.

Важное преимущество фонда – защита средств вкладчиков. НПФ на базе крупнейшего банка страны включен в программу страхования вкладов, которая гарантирует выплату накоплений в случае полной ликвидации негосударственной компании

При этом темпы роста «Сбербанка» свидетельствуют о правильной организации структуры негосударственного обеспечения. Лидер рынка ОПС в России представляет продукты гражданам РФ уже более 20 лет.

Быстрота заключения договора – весомое преимущество для мобильных и современных клиентов. Оформить договор ОПС доступно в более чем 6500 отделений по всей стране. Кроме того клиенты могут обратиться в офис НПФ или заключить договор в режиме онлайн. На сайте негосударственного пенсионного фонда также можно вносить регулярные взносы по договору индивидуального пенсионного плана (ИПП) и ОПС.

Минимум документов при заключении обязательного пенсионного страхования – в «Сбербанке» достаточно предъявить только паспорт и СНИЛС. Номер СНИЛС также является универсальным кодом для доступа в интернет на официальном сайте НПФ.

Легкость в получении средств. Клиенты, которые вышли на пенсию по старости или другим причинам, могут подать заявление на получение накопительной части в любом офисе «Сбербанка».

Минусы лидера рынка ОПС

Имея значительные преимущества перед конкурентами, негосударственный пенсионный фонд «Сбербанка» все же не скрывает и свои слабые стороны:

  1. Низкие проценты. При стабильной прибыли компания предлагает непривлекательные условия по инвестированию средств: годовой процент 9,4% покрывает уровень инфляции в стране, но не гарантирует высокий доход выгодоприобретателям. Подробнее про процент, предусмотренный по накопительной части пенсии в Сбербанке, написано здесь.

Вся информация по их договорам так и оставалась в архиве «Сбербанка» до тех пор, пока клиенты повторно не посещали отделения с паспортом и СНИЛС, чтобы отправить данные в Пенсионный фонд. При этом договор считался заключенным только после повторной отправки информации в Пенсионный фонд.

Электронное оформление наследственной доли. Все накопления в НПФ наследуются, но для получения средств клиенты должны самостоятельно оформить заявление на сайте фонда. Данная услуга недоступна в офисах «Сбербанка». Дополнительную информацию клиенты могут получить только по телефону горячей линии.

Недостаток, который не раз упоминали сами вкладчики – недостаточная осведомленность по условиям НПФ при подключении к договору. Несмотря на открытость ресурсов, иногда сами клиенты не понимали, каким образом инвестируются их накопления и как они могут получить их после наступления пенсионного возраста. О том, как проверить информацию о накопительной части пенсии в Сбербанке, мы рассказывали тут, а из этой статьи вы узнаете о том, как получить такие накопления.

Причиной стала невнимательность при заключении договора и спешка вкладчиков при подписании документов. Это связано с постоянным, большим клиентопотоком в филиалах «Сбербанка», который исключает возможность 100%-го изучения продукта до подписания документов.

Плюсы и минусы ПФР

Государственный пенсионный фонд – крупнейшая федеральная система России в сфере оказания услуг социального обеспечения граждан. Именно ПФР устанавливает размер страховых пенсионных выплат гражданам, ведет персонифицированный учет участников системы ОПС, формирует, инвестирует и выплачивает гражданам пенсионные накопления. Преимущества ПФР очевидны:

  • максимальная надежность (Пенсионный фонд РФ не может стать банкротом или потерять лицензию Центробанка);
  • отсутствие налогового обременения (пенсионные накопления, которыми распоряжается ГПФ, не подлежат обложению налогами).

Однако на выбор пенсионного фонда в большинстве случае влияет не только его надежность, но  и доходность. И последний показатель ГФП не является его достоинством. По данным ЦБ РФ он составляет 7 % годовых в рублях. И это при том, что большинство негосударственных фондов гарантируют доходность не менее 10 %.

Связана низкая процентная ставка ПФР с серьезными ограничениями в сфере инвестирования: вкладывать деньги позволено только в активы, разрешенные законодательством (государственные облигации и акции). Непосредственно инвестированием средств занимается управляющая компания «Внешэкономбанк» и ряд прочих УК, с которыми у фонда заключены договоры доверительного управления.

Как выплачиваются накопления?

НПФ будет регистрироваться в качестве некоммерческой компании, которая на взаимовыгодных требованиях станет предлагать вкладчикам накопление при учете процентных отчислений. Их величина выявляется при соглашении.

Представленная ориентированность развивается:

  1. Высоким технологичным развитием.
  2. Оптимальной гос. политикой.
  3. Наличием быстрых, грамотных работников.
  4. Удобнейшим сервисом, позволяющим проследить счет и поступление на него финансов.

Основной особенной чертой НПФ считается то, что скопленные деньги не способны сократиться, так как все издержки станут компенсироваться благодаря уставному фонду, существующему при представленном учреждении.

Гарантией безопасности лиц, которые доверили личные финансы такой компании, считается то, что, когда она не выполняет возлагаемых на нее обязанностей, ЦБ РФ может отзывать у нее лицензионное соглашение.

Плюсы

Часть экспертов, когда их спрашивают: «Стоит ли переходить в НПФ?», уверенно заявляют: «Да!» Почему?

Во-первых, ежемесячный размер выплат будут составлять не только взносы физических лиц, но и доходная часть, которую формируют активы, полученные посредством инвестирования денежной массы

Однако, решая вопрос о том, стоит ли переходить в НПФ и какие выгоды можно получить из этого, важно учитывать следующее: в договоре в редких случаях фиксируется величина прибыли, так как предугадать, по какому сценарию будет развиваться экономика на мировом рынке, и каковы будут итоги игры на бирже, очень сложно

Важным плюсом рассматриваемой программы обеспечения старости является и то, что она предусматривает сохранность инвестированных активов: если какие-то проекты окажутся убыточными, то денег на счетах клиентов от этого не убавится, поскольку структура компенсирует ущерб из собственного резерва.

Сомневаетесь в том, стоит ли переходить в НФП? Возможно, уверенности вам придаст тот факт, что если случится какое-нибудь изменение финансового рынка, то структура не оставит этого без внимания и скорректирует инвестиционный план на год, учитывая наметившиеся тенденции.

Отличия от других фондов

Выбирая, в какую компанию перевести свои 6% накоплений, вкладчики предпочитают ориентироваться на несколько факторов:

  • Отзывы действующих и покинувших фонд вкладчиков. Мнение частных лиц – «маркер», показывающий реальную привлекательность деятельности компании.
  • Проценты. Чем выше доход, тем выгоднее размещение пенсионных накоплений.
  • Надежность. Участие в рейтингах и высокие позиции в списках ТОП-фондов исключают возможность потерять накопления.
  • Комфорт. Широкая филиальная сеть, быстрота заключения, удобный сайт и «прозрачные» условия по договору – лучшее, что может обеспечить компания для новых и действующих вкладчиков.

Данные о деятельности фонда (представлены в сравнении с другими ведущими компаниями России) подтверждают надежность выбора 7,8 млн. вкладчиков.

Таблица – характеристика ведущих НПФ России (по результатам 3 квартала 2017 года).

Название фонда Число участ-ников (млн)Доход-ность %Участие в про-грамме страхо-вания вкладовРейтинг агентства «Эксперт РА»Преимущества
НПФ «Сбербанка»7,89,4ДаА++Надежность, лидер рынка, широкая филиальная сеть, удобный сайт, быстрота оформления.
НПФ «ГАЗФОНД Пенсионные Накопления»6,211,03ДаА++Лидер объема капитала и резервов в РФ, стабильный фонд, удобный сайт. Объединил 3 фонда: «Кит Финанс», «Промагрофонд» и «Наследие»
НПФ «ВТБ Пенсионный Фонд»1,510,2ДаА++Дочерняя организация одного из крупнейших банков, высокий уровень доходности, надежность
НПФ «Магнит»0,211,7ДаНе участвуетВысокий доход, специальные условия для сотрудников компании «Магнит», постоянная прибыль, удобный сайт
НПФ «Лукойл-Гарант»3,77,5ДаА++Надежный фонд, большой объем накоплений, удобный сайт

Результаты таблицы показали, что «Сбербанк» уступает некоторым фондам по доходности, но выигрывает в комфорте предоставляемых услуг. Наличие широкой филиальной сети позволяет клиентам не беспокоиться о том, как они могут узнать о новых предложениях в сфере негосударственного пенсионного обеспечения и забрать свои средства при выходе на пенсию.

Общая информация

Данные структуры позволяют гражданину самостоятельно накопить на старость. И сумма его пенсии не будет зависеть от того, по какой формуле данный платеж будет рассчитывать государство.

Исходя из этого и были созданы альтернативные негосударственные пенсионные фонды. Сами по себе НПФ представляют собой юридические компании, которые занимаются сбором и приумножением платежей для пенсий.

Важные понятия

ПенсияЭто социальная выплата, которую получают граждане страны по достижению старости, выслуги лет или же недееспособности или инвалидности
Стоит понимать,что — это государственная структура, которая ежемесячно получает выплаты от работающих граждан в обязательном порядке. И отказаться от уплаты пенсионных взносов нельзя. Из этих сборов после и формируют выплаты пенсий
НПФЭто негосударственные компании, которые за счет тех же взносов и проведением операций по ним могут не только сохранить средства, но и приумножить их

Классификация видов

Тому, кто решается разместить свои средства в негосударственных пенсионных фондах, стоит знать, что их существует несколько видов.

Всего государством предусмотрено три вида НПФ:

ВидОписание
Открытый ПФВ нем могут размещать свои средства любые граждане Российской Федерации. Здесь не учитываются категории граждан или их специальность
Корпоративный ПФДанный вид НПФ предназначается для групп людей, которые работают в одной компании. Такие НПФ создаются одной или несколькими предприятиями для своих сотрудников. Поэтому открыть свой счет в таком пенсионном фонде посторонние клиенты не могут
Профессиональный ПФВ данной области могут размещать свой пенсионный капитал только те граждане, которые работают по одной и той же специальности. Основателями обычно становятся профильные предприятия.Исходя из того, к какой профессии относится гражданин, он может выбрать себе пенсионный фонд.Исходя из того, к какой профессии относится гражданин, он может выбрать себе пенсионный фонд

Основные принципы осуществления деятельности

Здесь стоит понимать, что все действия будут четко согласованы с государством и подтверждены законодательно. Без этого НПФ просто не сможет вести никакую деятельность.

Основные принципы работы будут такими:

Для начала вкладчику необходимо выбрать определенный негосударственный пенсионный фондИ убедиться, что он подходит под требования данного структурного образования
Клиент заключает с НПФ договорВ нем следует указать, каким образом будут проводиться переводы денежных средств в НПФ — с учетом всех деталей. Обычно фонды предлагают несколько схем, по которым можно осуществлять подобные проводки. Поэтому можно выбрать наиболее выгодный и удобный
Фонд занимается сбором денежных средств и их передачей управляющей компанииДанная организация проводит различные операции по инвестированию этих денег в проекты. За счет получения прибыли компания и выплачивает работникам фондов зарплаты и приумножает выплаты по пенсиям для своих участников
Распределение прибыли происходит в соответствии с тем, какую долю вложил каждый из участников НПФПри этом начисление подобных “процентов” осуществляется каждый месяц
За порядком начислений и выплат следят администраторы пенсионного фондаУ них и можно получить все сведения о правильности начислений по пенсии.Стоит отметить, что выплаты такой пенсионный фонд начинает в соответствии с тем сроком, который стороны указали в договоре. Это может быть как возраст выхода на пенсию, так и любой другой период

Действующие нормативы

Главным нормативно-правовым актом в данном случае будет выступать непосредственно Федеральный закон . Он был принят еще в 1998 году.

К такому, например, относится обязательное страхование всех сборов. Федеральный закон в говорит о том, что каждый гражданин имеет право самостоятельно выбрать, в какую пенсионную структуру он может отдавать свои сборы. 

Те же, кто до этого использовал обычный Пенсионный Фонд Российской Федерации также имеет право перейти на обслуживание в . 

Это оговорено в . Федерального закона .

Сам порядок передачи денежных средств пенсионера производится в соответствии со Федерального закона №75-ФЗ “О негосударственных пенсионных фондах”.Вся работа негосударственных пенсионных фондов подведомственна данным законодательным актам.

Способствующие факторы

Если сравнивать плюсы и минусы НПФ «Сбербанка», а так же учитывать сравнение с другими пенсионными компаниями, то лидер оправдывает свою позицию. Основные причины выбора этой компании:

  1. Быстрый перевод без посещения Пенсионного фонда РФ.
  2. Стабильный доход, всегда покрывающий уровень инфляции.
  3. Надежность, подтвержденная ведущими рейтинговыми агентствами и системой страхования вкладов.
  4. Удобный сайт, оперативная поддержка и бесплатные сервисы.

Дополнительный фактор – наличие тысяч отделений крупнейшего банка, в каждом из которых клиент может оформить договор обязательного пенсионного страхования или выбрать другие пенсионные продукты.

НПФ «Сбербанка» – выбор 7,8 млн. россиян. Это современный, динамичный и одновременно надежный инвестор пенсионных накоплений. Деятельность фонда регламентирована наличием бессрочной лицензии Центробанка. Объем накоплений позволяет вкладчикам не беспокоиться о своевременности и полноте уплаченных накоплений.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий