Поиск

Как осуществляется страхование ипотеки

Порядок оформления

Порядок оформления полиса:

  1. Выбор страховщика. Вы можете сделать это самостоятельно по многочисленным предложениям в интернете. Но будьте готовы, что банк вправе отказать в признании полученного полиса, потому что страховщик не аккредитован в компании-кредиторе и не прошел соответствующую проверку. Поэтому совет – выбирайте аккредитованного банком страховщика. Тем более что это все надежные и известные компании: Согаз, Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, АльфаСтрахование и др.
  2. Изучите условия и тарифы страхования, возможность оформления полиса онлайн, страховые случаи и порядок действия после их наступления. Соберите пакет документов. Его содержание зависит от выбранного вида страхования: комплексное или отдельный полис личного страхования.
  3. Заключите договор. Как правило, заемщик это делает на 1 год с последующим продлением в течение всего срока кредитования. Если через год или несколько лет вы откажетесь от страхования, то ставка по ипотеке может вырасти.

От договора страхования можно отказаться. Во-первых, до оформления ипотеки заявить о своем нежелании страховать жизнь и здоровье. Напоминаю, что банк может увеличить ставку или отказать в кредитовании. Во-вторых, уже после подписания договора со страховщиком в течение периода охлаждения (14 дней). Последствия аналогичны первому случаю.

Документы для оформления полиса:

  1. Заявление-анкета, в которой должна содержаться только правдивая информация о заемщике, его состоянии здоровья. Сокрытие каких-либо фактов, например, хронических заболеваний, потом может привести к тому, что страховщик откажет в признании страхового случая и выполнении своих обязательств по погашению долга.
  2. Копия кредитного договора, из которого понятна сумма кредита. На ее основе рассчитывается ежегодный страховой взнос.
  3. Копия медицинской карты.

Могут быть запрошены:

  • результаты медобследований (кардиограммы, анализы, МРТ, рентгены и пр.), справки из психоневрологического и наркологического диспансеров;
  • документы с места работы об условиях и интенсивности труда;
  • документы о занятиях разными видами спорта, особенно экстремальными.

Страховая компания может направить заемщика на медицинское обследование в аккредитованную медицинскую организацию для получения объективной информации о состоянии здоровья, наличии хронических заболеваний и пр. Необходимость его прохождения зависит от возраста и страховой суммы.

Договор не подпишут с человеком, который:

  • является носителем ВИЧ-инфекции;
  • является инвалидом 1-й и 2-й группы;
  • болеет тяжелыми заболеваниями (онкология, сердечно-сосудистые, психические, СПИД).

Насколько законны требования банков по страхованию имущества при ипотеке

Стоит вопрос, над которым ведутся споры: обязательно ли страхование ипотеки? Ответим, опираясь на законы и судебную практику.

Федеральный закон №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» говорит о том, что дебиторы в обязательном порядке должны страховать предмет залога. Про другие разновидности страхования информации нет.

Гражданский кодекс Российской Федерации ст.935 определяет личное страхование при ипотеке как добровольное. Но кредиторы настаивают на ее оформлении. Это необязательная услуга, однако, если на нее не согласиться, процентная ставка кредита может увеличиться как минимум на 1%.

То же самое можно сказать и о титульном страховании. От него можно отказаться, но тогда заем будет предоставляться вам на менее выгодных условиях, так как для банка вы, как дебитор, будете предоставлять более высокие потенциальные риски, чем клиенты, согласившиеся на все условия.

Разрешения судебных споров над требованиями об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья для ипотеки подтверждают, что это не что иное, как злоупотребление свободой договора, если после отказа от оформления страхования в займе клиенту отказывали.

По этому поводу в Указаниях Центрального Банка от 20.11.2015 № 3854 есть следующая информация: дебитор может отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора. Внесенная им сумма должна быть возвращена в полном размере.

В то же время ЦБ РФ уведомляет, что в случае отказа клиента от страхования банк оставляет за собой право изменить начальные условия кредитного договора, в частности поднять процентную ставку по кредиту.

Это положение уже вписано в большую часть договоров ипотеки. Заимодатели часто прибегают к своему праву отказать клиенту в кредите, если он не принимает все требования договора. Об этом можно прочесть в документах о предоставлении займа. Кредиторы посылают клиентам уведомление о требовании оформить страхование ипотеки, в противном случае они отказывают в предоставлении кредита. Если клиент не согласится на условия банка, то ему придется вернуть всю сумму займа, иначе его ждет суд.

Если граждане подают обжалование на решение суда о том, что навязывание страхования ипотеки нарушает их права, то получают отказ, так как при заключении договора данные аспекты обсуждаются обеими сторонами, и клиента предупреждают о последствиях.

Если вы подписали договор, это подразумевает, что документ был вами изучен, и со всеми условиями вы согласились.

Страховой случай

Виды страховых случаев:

  1. Смерть застрахованного человека. Страховая компания полностью берет на себя погашение остатка долга по ипотечному кредиту. Наследники от этого освобождаются и становятся полноправными собственниками жилья, когда заем будет полностью погашен, а с квартиры или дома снято обременение.
  2. Инвалидность 1-й и 2-й группы. Страховщик погашает ипотеку: полностью или частично. Конкретные условия прописаны в договоре.
  3. Временная потеря трудоспособности в случае заболевания. Страховая компания берет на себя бремя погашения части долга пропорционально времени нахождения заемщика на больничном.

При внимательном прочтении правил страхования и договора вы обязательно найдете описания случаев, когда в возмещении откажут. Например:

  • самоубийство заемщика;
  • умышленное причинение вреда своему здоровью;
  • наступление страхового случая в состоянии опьянения: наркотического или алкогольного;
  • заемщик стоит на учете в диспансере с заболеванием СПИД;
  • совершение преступления заемщиком, в результате которого наступил страховой случай;
  • управление транспортным средством без прав.

Если страховой случай наступил, надо:

  1. Немедленно обратиться в медицинскую организацию за помощью.
  2. Сообщить по телефонам горячей линии страховщику.
  3. Предоставить документы, подтверждающие факт смерти, болезни или несчастного случая (точный список зависит от особенностей страхового случая).

Где можно застраховать?

Чтобы принять правильное решение, необходимо хорошо обдумать предложение страховой компании. Уже в процессе оформления ипотеки это будет затруднительно, так как на клиента, помимо этого, будут давить и прочие трудности, усложняющие выбор. Поэтому лучше определиться с подходящими вариантами заранее, изучив программы, которые предлагают страховщики, аккредитованные в Сбербанке.

Страховая компания

Программа

Тариф

Страхование жизни заемщиков Сбербанка

От 2,70% до 2,99%

Абсолют страхование

Страхование ипотеки

Индивидуальный тариф

Адонис

Комплексное ипотечное страхование

Недвижимость – от 0,12% до 1% от суммы кредита

Заемщик – от 0,052% от суммы кредита

Альфа страхование

Ипотека

Зависит от выбранной программы по ипотеке

ВСК

Комплексное ипотечное страхование

От 2%

ВТБ-Страхование

Комплексное ипотечное страхование

От 1%

Гелиос

Комплексное страхование ипотеки

От 0,9%

Зетта Страхование

Страхование ипотеки

От 1%

Ренессанс Страхование

Страховка имущества

От 0,15% до 5%

Страховка жизни

От 0,1 до 0,77%

Росгосстрах

Комплексная программа ипотечного страхования

От 0,1% до 0,65%

Список аккредитованных Сбербанком страховых компаний для ипотеки вы можете найти тут.

Тарифы

Согласно статистическим данным, средняя совокупная цена выплат за страховую бумагу составляет от 0,5 до 1% от кредитной суммы, под которой понимается остаток долговых обязательств клиента перед банком.

Выплачивать сумму полиса нужно каждый год. Например, если заемщик взял в долг на покупку жилплощади в размере 3 млн. руб., страховой организации ежегодно придется совершить единовременную выплату в пределах 15-30 тыс. руб.

В ипотечном страховании различаются тарифы двух разновидностей:

  • постоянные;
  • переменные.

В случае страхования здоровья и жизни немалое значение имеет возраст заемщика.

На цену страхования влияют:

  • возрастной фактор;
  • половой фактор;
  • степень здоровья. Если шансы заемщика на поправку низки, то многие страховые организации отказываются заключить контракт с клиентом;
  • финансовое положение клиента;
  • рабочее место заемщика;
  • кредитные средства и т.д.

Оформление страховой бумаги

Многие люди интересуются вопросом, необходимо ли в случае заключения ипотечного кредита страховать жизнь и здоровье, которое имеет преимущества. Плюсами данной разновидности страхования считаются:

  • выполнение страховщиком обязательства клиента перед банком, если клиент потерял трудоспособность;
  • погашением долговых обязательств, при гибели клиента и переход денежных обязательств с клиента к правопреемникам без возникновения проблематичных ситуаций;
  • избавление поручителя или созаемщика от оплаты кредитной задолженности, если с гражданином-заемщиком случится беда;
  • снижение ипотечного процента.

Многими кредитными организациями повышается ставка процента для возмещения потенциальных потерь, если заемщик не сможет погасить кредитную задолженность. Граждане, которыми оформляется страховка, дают некоторую уверенность кредитной организации, что все кредитные средства будут погашены. По этой же причине ипотечная ставка для указанных клиентов ниже. В случае изучения условий ипотеки разных банков, клиент найдет заслуженный в доверии банк.

Чтобы предохраняться от разных обстоятельств и уменьшить сумму выплат, во многих страховых фирмах есть комплексное страхование, содержащее все 3 вида страхования.

Если страховые фирмы откажутся от оформления страховой бумаги, кредитные организации повышают ипотечный процент.

Ипотечное страхование: понятие и виды

Страхование ипотечного кредита представляет собой оформление защиты заемщика от ряда неблагоприятных обстоятельств, которые могут возникнуть в процессе погашения ссуды. Ипотека заключается на долгий срок, поэтому банк стремится максимально защитить свои интересы, в том числе с привлечением капитала страховой компании тогда, когда это станет необходимым.

Нормативно страхование жизни и имущества при ипотеке регулируется рядом законов, в том числе ГК РФ, ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Три основных вида страхования при ипотеке

  • страхование квартиры как предмета залога – единственный обязательный вид защиты, без которого оформить договор невозможно;
  • страхование жизни для ипотеки требуют практически все банки, однако по закону этот полис обязательным не является;
  • страхование титула – направлено на защиту права собственности покупателя, особенно актуально на вторичном рынке недвижимости.

Страхование квартиры

Покупка полиса страхования недвижимости по ипотеке обязательна на законодательном уровне на весь срок договора. Обычно полис заключается на год с ежегодной пролонгацией. Если страховку на очередной период не продлить, банк потребует досрочного возврата всей суммы по ипотеке, и закон будет на его сторону. Есть и другой вариант – купить полис на весь срок кредита и постепенно погашать его стоимость.

Страховая сумма по полису защиты недвижимости обычно соответствует телу кредита, от которого с учетом коэффициентов рассчитывается страховая премия. С уменьшением основного долга дешевеет и страховка. По согласованию со страховщиком можно расширить страховое покрытие на полную стоимость жилья. Это особенно актуально, если кредит берется только на оплату части недвижимости.

Риски по этому виду страхования охватывают целостность квартиры как объекта недвижимости – страховая компания защищает конструктивные элементы жилья (стены, перегородки, перекрытия). Внутреннюю отделку защитить тоже можно, но это дополнительная опция.

Страхование жизни и здоровья

Все банки в качестве условия выдачи ипотеки называют страхование жизни ипотечного заемщика, называя его обязательным условием заключения договора. Однако по закону страховать жизнь и здоровье не обязательно. Другой вопрос, что при отсутствии такого полиса банк вправе поднять ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта. Поэтому, решая вопрос о приобретении страховки жизни, нужно просчитать, что будет выгоднее – без полиса и с более высокой ставкой или ставку ниже, но с затратами на страхование.

Риски по этому страхованию связаны с жизнью и здоровьем заемщика. Охватывается, как правило:

  • смерть заемщика;
  • инвалидность;
  • тяжелая болезнь;
  • длительное нахождение на больничном.

В случае реализации риска страховая начинает погашать долг перед банком за заемщика – напрямую или через родственников (выгодоприобретателей).

Титульное страхование

Актуально на вторичном рынке, когда юридическая история квартиры оставляет сомнения:

  • продавец получил жилье по наследству и продает его в пределах 3-летнего срока с момента смерти наследодателя;
  • квартира находилась под арестом непосредственно перед продажей;
  • незадолго до оформления продажи с квартиры сняли залог третьего лица;
  • недвижимость была приватизирована и в сделке не участвовали дети;
  • жилье куплено с использованием материнского капитала, а доли в нем не выделены;
  • не получено согласие супруга на продажу.

Во всех этих случаях есть повод предполагать, что сделка впоследствии будет отменена по иску заинтересованного лица – наследников, залогодателей, супругов, детей, которым не выделили в свое время доли. В случае отмены ДКП квартиру придется вернуть прежнему владельцу, а уплаченные деньги взыскивать через приставов еще долгое время.

Обезопаситься поможет титульное страхование. Страховая компания выплатит стоимость квартиры, если ее отберут через суд.

Комплексное страхование

Страхование ипотечного кредита выполняет защитную функцию, поскольку всегда присутствует вероятность возникновения непредвиденной ситуации, а страховка позволяет сохранить имущество клиента.

У каждого банка своя политика выдачи кредитов: одни могут требовать только страхование предмета ипотеки, а другие обязывают страховать еще и жизнь или здоровье заёмщика. Существует комплексный договор страхования здоровья, согласно которому страхуются все риски. В некоторых случаях это выгоднее, чем покупать отдельно полис на недвижимость и на здоровье.

Алгоритм оформления полиса

Здесь возможны 2 варианта:

  • обратиться в офис банка;
  • продлить полис на сайте компании «Сбербанк Страхование».

В первом случае заемщику потребуется собрать документы и записаться на прием к специалисту по ипотечному кредитованию.

Сотрудник банка подготовит заявление. После оплаты квитанции клиенту выдается распечатанный полис со сроком действия 1 год.

Во втором случае нужно перейти на сайт www.sberbankins.ru. Вход в систему осуществляется по номеру телефона, который клиент указывает в заявлении при первичном оформлении залогового страхования, и проверочному коду (приходит на телефон в течение 300 секунд).

Интерфейс сайта прост и интуитивно понятен даже новичку. Клиенту следует выбрать объект недвижимости, который подлежит страхованию: квартира или частный дом, год постройки и указать страховую сумму (остаток ссудной задолженности по ипотеке). Также следует уточнить, содержит ли объект недвижимости дерево в перекрытии (эта информация есть в техническом паспорте жилья).

Важно! Оплата полиса осуществляется по промокоду, поэтому указанный номер телефона должен быть подключен к мобильному банку.

Электронная версия документа будет сформирована на сайте страховщика. Оригинал полиса, условия страхования и памятка при наступлении страхового события направляется клиенту через Почту России по адресу расположения объекта недвижимости. Срок доставки документов — до 3-х недель.

Информация о пролонгации страхового продукта передается в Сбербанк автоматически. Это значит, что самостоятельно уведомлять кредитора не требуется.

Полезно знать! В случае изменения персональных данных заемщик должен уведомить страховую компанию. Это можно сделать через специалиста кредитной организации, написав соответствующее заявление, и прикрепив к нему копии документов, подтверждающие смену информации по клиенту.

Если в качестве страховщика выступает «Сбербанк Страхование», то все сведения можно направить на адрес электронной почты: ks@sberins.ru.

При этом составление дополнительного соглашения не требуется.

Отказаться от продления страхового полиса при страховании квартиры в ипотеке нельзя, иначе кредитная организация заставит вернуть оставшуюся сумму задолженности.

Как правило, это условие прописывается в каждом ипотечном договоре.

Как оформить договор ипотечного страхования?

При приобретении полиса стоит воспользоваться советами:

  • Не отказываться от дополнительных опций полностью. Страхование жизни по ипотеке, защита от потери работы могут спасти материальное положение семьи. Ипотека оформляется на период до 35 лет. За это время заемщик вполне может заболеть, попасть под сокращение или получить травму.
  • Оформлять полис в банке иногда выгоднее. Сбербанк, ВТБ предоставляют клиентам скидки на ипотечную ставку при условии оформления полиса при оформлении сделки на жилище. У многих финансовых организаций существует перечень партнеров, оформляющих полиса. При обращении к ним банки РФ также улучшают условия по кредитному договору.
  • Страхование титула актуально только 3 первых года после заключения сделки. В дальнейшем претензии по правам на жилище не принимаются по закону. На 4-й год риск исключают из страхового пакета, написав заявление.
  • Можно сэкономить на пересчете стоимости. Цена защиты колеблется от 0,5 до 1% стоимости объекта в год. Тариф зависит от самого жилья, возраста клиента, состояния его здоровья. При досрочном гашении цена страхования может быть пересчитана в меньшую сторону в связи с сокращением тела кредита. Процедура проводится при обращении в банк.
  • При рефинансировании ипотеки (перекредитовании) полис не нужно оформлять повторно. Объект уже застрахован ранее.

Таблица 2. Этапы ипотечного страхования

Шаги по оформлению

Инструкция

Поиск подходящей страховой компании

При выборе компании-страхователя важно обратить внимание на опыт, авторитет, надежность и платежеспособность фирмы. Тариф не должен быть определяющим фактором
Дешевая страховка ипотеки не всегда гарантирует качественные услуги и выполнение всех обязательств страховщиком

Выбрать виды защиты

Несмотря на решение Роспотребнадзора, говорящее об обязательном оформлении исключительно страховки имущества, банк может повысить процентную ставку по ипотеке в случае отказа клиента от дополнительных опций

Это происходит не из «вредности» или желания заработать. Финансовая организация стремиться обезопасить себя

Подготовить пакет документов

Документы для покупки полиса:

Паспорт гражданина РФ;

Договор купли-продажи на объект недвижимости;

Свидетельство о праве собственности;

Заполненная анкета.
Дополнительно страховая компания в праве запросить справку о состоянии здоровья, справку из БТИ. Может понадобиться акт о стоимости недвижимости, копия домовой книги

Подписание договора

Стоит внимательно отнестись к данному пункту. Нужно изучить все аспекты договора, не упуская нюансов. Ипотечное страхование совпадает по сроку с выплатой ипотечного кредита. Даже небольшая переплата за продолжительное время выльется в круглую сумму

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Многие клиенты, подписав все документы и получив долгожданное одобрение от банка, хотят получить средства, потраченные на полис, обратно. Возврат страховки по ипотеке возможен в течение месяца после сделки, но:

  • Если договор еще не заключен. Клиент получит деньги быстро и в полном объеме.
  • Если договор со страховой компанией уже заключен. Процедура оформления займет до 90 дней. Клиент в праве претендовать только на 50% от потраченных на страхование средств.

Возврат страховки позволит сэкономить средства. Однако порой банк пересматривает условия по ипотеке, реагируя на расторжение страхового договора повышением процентной ставки. Впрочем, отказ от страховки – это не лучшее решение для клиента. Внезапные проблемы могут повлечь не только проволочки с оплатой и отразиться на кредитной истории, но и привести к изъятию недвижимости в пользу банка.

При досрочном гашении ипотеки клиент имеет право получить часть страховой премии. Стоимость возврата рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку договора. Для получения компенсации части премии необходимо обратиться в представительство страховой компании. Понадобятся следующие документы:

  • Паспорт гражданина Российской Федерации;
  • Выписка по кредитному счету, подтверждающая полный расчет с банком по ипотеке;
  • Индивидуальный кредитный договор;
  • Справка о снятии обременения с индивидуального жилого дома или квартиры;
  • Оригинал страхового полиса;
  • Заявление о возврате части страховой премии, составленное в двух экземплярах.

Могут ли банки по закону требовать покупки полиса?

Необходимость покупки страховки обусловлена положениями ФЗ № 102, в котором указывается на необходимость страхования залогового имущества, представленного приобретаемой квартирой или домом. Об остальных видах страховок информация отсутствует.

В ст. 935 ГК указывается, что личное страхование должно быть всегда добровольным, поэтому банки не имеют права настаивать на покупке такого полиса. Но большинство банковских учреждений требуют приобретения личного ипотечного страхования. Если заемщик отказывается выполнять данные условия, то он сталкивается с разными негативными последствиями:

  • отказ в предоставлении ипотечного займа;
  • значительное увеличение процентной ставки;
  • досрочное расторжение кредитного договора, если данное условие прописано в этом документе.

Некоторые банки вовсе требуют покупку титульного страхования, хотя клиенты могут отказаться от такой страховки. Судебная практика показывает, что часто банки выигрывают такие дела, так как они имеют право отказать в выдаче кредитных средств без обоснования причины такого решения.

Как формируется цена?

На итоговые страховые взносы влияет множество факторов. Их можно разделить на несколько групп:

  1. технические характеристики недвижимости: год постройки, этажность, перекрытия в доме (деревянные или нет);
  2. финансовые характеристики: рыночная стоимость недвижимости, остаток долга по кредиту;
  3. персональные характеристики заёмщика: пол, возраст, профессия, здоровье.

Подробно о том, что дает страхование ипотеки, зачем это нужно, а также от чего зависит стоимость полиса, мы рассказывали в этом материале.

Старое, разваливающиеся, деревянное здание в пожароопасном районе города, квартиру в котором желает приобрести пожилой каскадёр с риском возникновения смертельно-опасной болезни, влетит в копеечку при покупке страховки (если компания вообще возьмётся за такой случай). С другой стороны, жильё в новостройке для молодого офисного работника пройдёт по минимальной ставке. Постройки до 1955 года чаще всего не принимаются страховыми компаниями в связи с высокими рисками.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий

Adblock
detector