Поиск

Особенности страхования вкладов физических лиц в банках РФ

Судьба денег на корреспондентских счетах

Межбанковские переводы между счетами осуществляются в течение 3 – 5 дней. Таким образом, если лицензия была отозвана в момент обработки транзакции, то средства не попадают автоматически в перечень, подлежащий выплате.

Клиент должен взять справку от компании получателя, что перевод не был выполнен и агент отказывается от зачисления денег на счет. В этом случае они возвращаются обратно, и могут быть получены установленным законом способом.

На возврат требуется до 5 дней. После этого потребуется написать заявление по получение денег в компании, которая занимается выплатой компенсации.

Размер страхового возмещения

В первую очередь необходимо брать во внимание тот факт, что далеко не все депозитные вклады могут попадать под действие страховки. Во-первых, на сегодняшний день существует ограничение по размеру депозитного вклада – при возникновении страхового случая можно рассчитывать на возврат депозита в полном объеме,  если его сумма не превышает отметки в 1,4 миллиона рублей

Необходимо отметить, что в данный размер включается также и процентная ставка, которая могла зачислиться на депозитный счет

Во-первых, на сегодняшний день существует ограничение по размеру депозитного вклада – при возникновении страхового случая можно рассчитывать на возврат депозита в полном объеме,  если его сумма не превышает отметки в 1,4 миллиона рублей. Необходимо отметить, что в данный размер включается также и процентная ставка, которая могла зачислиться на депозитный счет.

В том случае, если в одном и том же банке у физического лица имеется несколько депозитных вкладов, он вправе рассчитывать на возврат 2 капиталовложений, но с небольшим нюансом – размер не должен превышать 1,4 миллиона рублей.

При этом, если несколько депозитов были оформлены в нескольких банковских учреждениях, и они оба по каким-либо причинам стали неплатежеспособными, физическое лицо имеет полное право рассчитывать на возврат депозитов в полном объеме.

Однако встречаются ситуации, когда у вкладчика есть открытый кредит в том банке, где оформлен депозит. Так вот, в таком случае, при возврате по страховке в обязательном порядке изначально вычисляется размер задолженности, а уж потом выдается вкладчику оставшаяся сумма.

Стоит также отметить, что под действие имеющегося российского законодательства попадает исключительно тот финансовый капитал физических лиц, который находится на счетах исключительно российских банковских учреждений, включенный в Реестр. Необходимо учитывать, что с января 2014 года добавился также и финансовый капитал индивидуальных предпринимателей.

Необходимо также брать во внимание тот факт, что абсолютно все финансовые средства подлежат страхованию (это касается любого капитала, который находится на счетах у физических лиц). Во внимание не берутся:

Во внимание не берутся:

  • денежный капитал, который находится на счету индивидуальных предпринимателей (при этом они не являются юридическими лицами);
  • капитал граждан, которые работают адвокатами либо нотариусами и используют банковский счет для внесения оплаты за их услуги;
  • вложения, которые оформлены на предъявителей;
  • капитал, который был передан гражданином нашей страны банку на доверительное управление;
  • капитал в электронной валюте;
  • депозитов, которые находятся на счетах российских банков, но при этом за рубежом.

В свою очередь, согласно Федеральному закону №177 под страховыми случаями принято считать:

  • возможный отзыв лицензии Центральным Банком РФ у финансового учреждения, где был оформлен депозитный вклад;
  • введение ограничений Центральным Банком РФ, в случае, если ЦБ запретил банку осуществлять финансовые обязательства перед своими кредиторами.

Такое положение дел может возникнуть в любом финансовом учреждении вне зависимости от его уровня авторитета и количества вкладчиков, а уж тем более в период экономической нестабильности, которая сложилась на сегодня в Российской Федерации.

Последние новости и изменения в данном вопросе

В будущем Агентство по страховым взносам может увеличить суммы отчислений. На такое решение руководство АСВ подвигла острая потребность в выплате займа ЦБ РФ.

После того, как кредит будет полностью закрыт, ставка вернется в свою прежнюю величину. Напомним, что на сегодня ставка составляет 0,12%.

Помимо этого, АСВ планирует во втором полугодии повысить и сумму оформления страховки по депозитным вкладам. По их мнению, она должна напрямую зависеть от суммы вклада в полном объеме. Также решается вопрос об увеличении суммы страховой выплаты.

Но все это пока остается в планах  и когда данные изменения будут приняты, остается неизвестным.

О последнем изменении суммы возмещения по системе страхования вкладов физлиц рассказано в следующем видеосюжете:

Как выбрать надежный банк

Существует несколько правил выбора финансовой организации для открытия в ней депозита. На сайте АСВ есть советы, которые помогут определиться с подходящей компанией.

Требуется исходить из следующего:

  • Проверка компании. У нее должна быть лицензия ЦБ РФ. На сайте АСВ можно проверить, заключен ли с ней договор о страховании вкладов. Некоторые фирмы не говорят о том, что не работают с Агентством, предлагая высокие проценты для привлечения населения.
  • Изучение программ. Необходимо выбирать те, которые попадают под страхование и по которым осуществляются выплаты.
  • Знакомство с материалами на официальных источниках по поводу надежности организации и наличия у нее достаточной ликвидности для оперативной выплаты денежных средств в установленном порядке.

​Обязательное страхование банковских вкладов

Массовые банкротства финансовых организаций, произошедшие в 90-х гг., подтолкнули государство к введению механизмов для защиты денег населения. Госсистема страхования вкладов (далее — ССВ) была введена для закрепления прав и гарантии сохранности денег клиентов, хранящих свои средства в отечественных банках.

Банки, работающие на территории РФ и занимающиеся хранение денег физических и юридических лиц, должны зарегистрироваться в качестве участника системы.

Принципы системы страхования банковских вкладов

Суть страхования вкладов

Законом закреплено обязательное страхование всех вкладов и счетов частных и юридических лиц. Задача данного механизма заключается в защите депозитов и предотвращения волнений среди вкладчиков.

Если у банка, где содержатся деньги клиента и который осуществляет движение средств, аннулируют лицензию на ведение деятельности, вкладчики гарантировано смогут забрать сумму до 1 400 000 рублей.

В каких случаях предусмотрено

Главным НПА, регулирующим страхование депозитов физических лиц, является ФЗ N . Без защиты активов частных лиц в РФ финансовые учреждения не имеют право получить лицензию. Закон гарантирует возврат части средств при отзыве разрешения на ведение деятельности у банка.

Скачать для просмотра и печати:

Что это дает вкладчикам

Если накопления содержались в разных офисах конкретного банка, все они засчитываются как депозит в одной организации. Все активы суммируются, а из итоговой суммы будет рассчитана соответствующая компенсация (не более 1 400 000 рублей).

Вложения в зарубежных валютах будут пересчитаны в рубли по курсу ЦБ на день лишения лицензии. Выплата также будет производиться в рублях, независимо от валюты, в который был ранее открыт депозит.

Плюс в том, что банк самостоятельно платит необходимые взносы за привлеченные активы клиентов. Наличие независимого финансового источника на случай прекращения работы банка гарантирует, что вкладчики смогут получить доступ к своим средствам.

Внимание! Активы, содержащиеся в разных банках, страхуются отдельно друг от друга. Возмещение на сумму до 1 400 000 рублей исчисляется для каждого банка.

Кредиты и компенсация

Часто физические лица и ИП открывают кредиты и вклады в одной организации. Компания тоже может потребовать исполнения финансовых обязательств даже после отзыва лицензии, так как он не является причиной для одностороннего прекращения выполнения условий договора. Таким образом, размер выплаты будет уменьшен.

Если на дебетовых счетах располагалось 500 000 рублей, а кредит составлял 41 000 рублей, то на руки будет выдано 459 000 рублей. Но это актуально только в случае, если кредитор выставляет встречное требование по выполнению финансовых обязательств.

Если обращение к агенту происходит после истечения 2 лет, то деньги можно получить при предоставлении весомых доказательств невозможности обратиться ранее. В этом случае правление АСВ рассматривает конкретно взятый вопрос индивидуально.

Основные преимущества и недостатки АСВ

Любая система обладает своими достоинствами и недостатками.

Преимущества

  • возможность возврата своих денег при отзыве лицензии у финансовой структуры;
  • начисленные проценты тоже возвращаются;
  • длительный срок для обращения к агенту;
  • быстрое рассмотрение вопроса о возврате средств;
  • максимальная сумма компенсации постоянно растет.

Недостатки

  • нельзя вернуть все деньги, если их размер превышает сумму компенсации;
  • по валютным счетам перерасчет происходит по куру на момент наступления страхового случая;
  • работа с юридическими лицами не ведется;
  • не все счет застрахованы;
  • есть вероятность отказа в выплате полной суммы, если клиент осуществил разделение капитала между близкими родственниками за несколько дней до отзыва лицензии.

Таким образом, система страхования вкладов в России работает стабильно. Она не раз показала свою эффективность

Но есть некоторые нюансы, о которых важно помнить. При наличии любых вопросов рекомендуется звонить в АСВ

Специалисты всегда готовы оказать полную информационную поддержку.

Как осуществляется выплата по страховым случаям

Последнее время ЦБ РФ часто отзывает лицензии у финансово-кредитных учреждений. Поэтому рекомендуется знать, как происходит выплата денег при наступлении страхового случая.

А вы уже получали страховые выплаты по вкладам?

ДаНет

Чтобы получить деньги, необходимо прийти в банк-агент и предъявить паспорт. Рекомендуется также взять с собой договор. В банке потребуется написать соответствующее заявление. После его рассмотрения и проверки документов деньги возвращают наличными или переводят по указанным реквизитам. В случае с индивидуальными предпринимателями все транзакции осуществляются только безналичным способом.

Уточнить адреса филиалов банка-агента можно несколькими способами: по телефону АСВ или банка, с помощью онлайн-сервисов и из газет.

Когда возникает право на получение компенсации

Оно появляется у клиентов только в двух случаях:

  1. При отзыве лицензии.
  2. При введении запрета на выполнение требований клиентов и кредиторов организации.

Во втором случае деньги через агента можно получить только в течение срока действия моратория. После его снятия необходимо снова обращаться в компанию, где был открыт счет.

Некоторые компании работают только со счетами, которые были открыты в конкретно взятом офисе обслуживания. Поэтому у клиентов часто возникает вопрос о возможности получения средств со всех счетов, независимо от их количества. Однако такой способ работы – это дело организации. Выплате подлежит только сумма до 1,4 мил рублей, так как депозиты были открыты в одной финансовой структуре.

В чем отличие страхования вкладов для физических и юридических лиц

В настоящее время сложился следующая практика очередности выдачи средств:

  1. Средства на счетах физлиц.
  2. Счета частных предпринимателей.
  3. Деньги вкладчиков, имеющих депозиты свыше установленного в 1,4 млн рублей лимита.
  4. Счета юрлиц и вкладчиков, имеющих металлические счета.
  5. Остальные виды инвестиций.

Таким образом, государство гарантирует сохранность денежных накоплений населения в первую очередь, в то время как финансовые потоки организаций находятся в зоне риска ввиду отсутствия гарантий. В результате сложившейся ситуации организации, доверившие средства какому-либо банку, рискуют остаться без средств, хранившихся от расчетных счетах, если финансовая структура потерпит край и разорится. Фактически, при банкротстве банка целое предприятие рискует разориться в силу потери своих капиталовложений.

Проблема сохранности средств предприятия остается острой и нуждается в решении на законодательном уровне, однако многолетнее обсуждение различных законопроектов было малопродуктивным. Принятие законопроекта 8.09.2017 года позволило предоставить относительную безопасность средств малых предприятий, однако не решило полностью вопрос страхового обеспечения. Кроме того, судьба законопроекта находится под вопросом в силу серьезного противодействия, прежде всего, со стороны ЦБ РФ.

Это вынуждает представителей сферы предпринимательства идти на меры, граничащие с законностью. Речь идет об открытии счетов на физлицо (им, чаще всего, является человек, владеющий компанией) с обеспечением стандартным страховым покрытием. Для крупного бизнеса и активных финансовых действий подобная схема малопродуктивна.

Что касается добровольного страхования вкладов юридических лиц, то данная область развита мало, а страховщики выдвигают довольно жесткие условия оформления финансовой защиты, ограничивая возможность ведения счетов только конкретным списком российских банков и иными условиями, при которых депозитная прибыль снижается или исчезает.

Осуществление страховых выплат

После рассмотрения базовых понятий необходимо понять, как происходит процесс возмещения на практике.

Алгоритм заключается в следующем:

В течение первых 7 календарных дней после наступления страхового случая банк обязан предъявить в Агентство по страхованию полный список своих вкладчиков.
В последующее 7 календарных дней Агентство передает информацию о возникновении страхового случая в средства массовой информации. В статье обязательно указывается место, куда следует обратиться вкладчикам. Помимо этого, Агентство обязано направить письменное извещение о возникновении страхового случая каждому вкладчику.
После этого, каждому вкладчику для получения своего капитала обратно необходимо в обязательном порядке обратиться в Агентство либо же в банк-агент с соответствующим заявлением и перечнем сопровождающей документации

При этом необходимо брать во внимание тот факт, что если вкладчик умер, претендовать на компенсацию по страховому случаю имеют право наследники. Для наследников необходимо предъявить документ, который подтверждает факт вступления в наследство и справку о смерти вкладчика.

После того, как весь необходимый пакет документов был подан (паспорт, договор о сотрудничестве с банком), возврат капитала осуществляется на протяжении первых 3 рабочих банковских дней. При этом максимальный период выплаты может продлиться до нескольких дней, но не больше.

В случае, если речь идет о возврате депозитного вклада в иностранной валюте, выплата производиться в рублях по курсу Центрального Банка РФ на момент выдачи средств.

Если депозит до 1,4 миллионов рублей – выплата производится в полном объеме, если больше – возвращаемая сумма разделяется на части. К примеру, депозит был на 2 миллиона рублей, соответственно, 1,4 миллиона возвращается сразу, а оставшиеся 600 тысяч будут отданы вкладчику только после конкурсного производства либо же в процессе ликвидации. Период возврата может достигать нескольких лет.

Поделитесь в социальных сетях:vKontakteFacebookTwitter
Напишите комментарий

Adblock
detector